Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как рассчитать проценты по вкладу — формула и примеры расчёта». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Годовой процент по вкладам — это ставки, по которым рассчитывают процент вознаграждения вкладчиков за размещение денег в банке. Под словом «ставка» обычно имеют в виду именно годовую процентную ставку. Поэтому если срок вклада отличается от года (например, он составляет шесть месяцев или три года), то и доход нужно высчитывать в соответствии с календарём. Например, вклад на сумму 10 000 под 7%, открытый на год, даст 700 рублей прибыли. А если вы положите те же 10 000 рублей под 7% на полгода, то получите 350 рублей.
Сложные проценты (капитализация)
Здесь всё намного интереснее — сложные проценты начисляются на первоначальную сумму депозита и на проценты от предыдущих периодов.
Сложные проценты — это проценты, рассчитанные как на сумму вложенных денег, так и на «набежавшую» по ним сумму. Другими словами — это проценты, которые вкладчик зарабатывает на процентах. Сумма вклада постепенно растёт за счёт накапливаемых процентов. В результате и итоговый доход становится выше.
10 000 рублей из предыдущего примера через год превращаются в 10 700, и проценты в следующем периоде будут начислять именно на эту сумму. И так будет каждый раз, пока не закроете вклад. Получается, что база, на которую начисляется процент, с каждым таким пополнением растёт. Соответственно, и ваш доход с каждым разом будет увеличиваться. Этот процесс называют капитализацией по вкладу.
Подробнее про формулу
Банки в своей практике руководствуются несколькими формулами, позволяющими рассчитывать простые % и сложные. При их начислении применяется фиксированный и плавающий вид ставок. Фиксированную закрепляют договором при размещении вклада, она не меняется до оконца периода его действия. Она может измениться в случае автоматических пролонгаций действия договора.
При каких условиях и в каком порядке будет осуществляться этот процесс, нужно описывать в договорах. Изменение процентов привязано к изменениям:
- ключевой ставки;
- валютного курса;
- переводом депозита в иную категорию и др.
Для расчетов указываются все требуемые формой данные:
- сумма вклада;
- размер % ставки конкретного вклада;
- периодичность начислений % (поквартально, помесячно, ежедневно и др.);
- срок заключения договора;
- иногда нужно знать вид применяемой ставки – она может плавать или быть зафиксированной.
Как рассчитать онлайн?
В интернете можно найти множество сайтов, которые предлагают рассчитать проценты по вкладу. В каждом из них надо задать следующие параметры:
- Сумма (это понятно)
- Процент
- Сроки
- Капитализация (если проценты начисляются ежемесячно, то надо ставить галочку)
- Сумма дополнительных взносов
После этого калькулятор даст подробную выписку по счету, что заранее позволит прогнозировать бюджет.
Использование формулы простых процентов целесообразно в случае начисления процентов в конце срока размещения депозита или если они будут переводиться на отдельный счет – если капитализация договором не предусмотрена.
Если средства размещаются на длительный срок и сумма большая, банк использует формулу простых процентов: сумма дохода с процентов занижается.
S = (P x I x t / K) / 100
S – конечная сумма, полученная по завершению действия депозита;
P – сумма изначально внесенная на депозит;
I – размер % ставки (за год);
t – кол-во дней начисления %;
K – кол-во дней за год по календарю.
S = (P x I x j / K) / 100
I – % ставка за год;
J – сумма дней по календарю за конкретный период, на протяжении которого финансовое учреждение капитализирует проценты, начисляемые по выбранному виду вклада;
К – количество дней в году по календарю;
P – изначально привлеченная сумма для размещения на вкладе, в дальнейшем это будет сумма, в которую уже учитываются капитализированные процентные начисления;
S – сумма, которая должна быть выплачена клиенту финучреждения, в ней уже учтены капитализированные %.
Онлайн расчет процентов можно осуществлять на сайте банка, выбранного для размещения депозита. Для этого нужно найти на странице банка онлайн калькулятор вкладов, ввести в него требуемые данные и рассчитать:
- сумму;
- срок;
- дату начала размещения вклада;
- % ставку;
- период капитализации;
- пополнение (если возможно).
Что такое процентная ставка
Банки и иные финансовые структуры постоянно нуждаются в денежных средствах со стороны. Деньги нужны для обеспечения постоянного потока капиталов и осуществления расчетов между различными контрагентами. Однако они не успевают зарабатывать с такой скоростью, чтобы поддерживать уровень движения финансов. Для этого все финансовые организации обращаются к населению с целью получения возможности хранить эти деньги и использовать их в своей деятельности. Такая процедура называется привлечение денежных средств на вклады, а сами счета — накопительными.
Процентная ставка – это величина вознаграждения, которое выплачиваются клиенту за то время, пока его денежные средства хранились в банке.
Иными словами, если процент по вашему вкладу составляет 10% годовых, это значит, что ваш банк готов заплатить вам данную сумму за то, что использовал ваши деньги целый год. От различного рода рисков подобные накопительные счета страхуются по Программе защиты денежных средств Агентством по Страхованию вкладов.
Формула сложного процента
Сложный процент – это когда в течение срока вклада, производится капитализация процентов внутри срока вклада (ежемесячно, ежеквартально). Например, открыт вклад на год. Если в течение года будет происходить капитализация процентов, значит будут применять формулу для расчета сложных процентов.
Расчет сложных процентов.
S = (P x I x j / K) / 100
I – годовая процентная ставка
j – количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит капитализацию начисленных процентов
К – количество дней в календарном году (365 или 366)
P – Первоначальная сумма привлеченных во вклад денежных средств, а также последующая сумма с учетом капитализации процентов
S – сумма денежных средств, причитающаяся к возврату, равная первоначальной сумме привлеченных средств плюс начисленные капитализированные проценты.
Как посчитать сложные проценты от суммы вклада с капитализацией
Чтобы посчитать доход от вклада с капитализацией, тоже существует формула:
S = (P x I x j / K) / 100, где:
S — сумма начисленных процентов;
Р — вносимая сумма, а также все последующие суммы, увеличенные в результате капитализации;
I — годовой процент по депозиту;
j — количество дней в периоде, за который производится капитализация;
K — количество дней в году.
Если банк предлагает вам капитализацию, то есть начисление и добавление к сумме вклада, то соглашайтесь, поскольку такой вариант при прочих равных условиях будет гораздо выгоднее простого депозита. Периодичность капитализации варьируется, но в большинстве случаев она проходит раз в месяц. Все это оговаривается в договоре. Закономерность тут простая – чем чаще проценты добавляются к сумме вклада, тем быстрее будет расти сам депозит и тем больше процентов вам начислят на следующий период.
Посчитаем. Допустим, вы решили открыть вклад длительностью в 1 год на 100 тысяч рублей под 6 % годовых. Вы выбрали ежемесячную капитализацию, то есть банк каждый месяц будет добавлять проценты и складывать их с основной суммой депозита.
Если посчитать, то проценты за первый период составят 100 000 × 6 % ÷ 12 = 500 руб. Именно такую сумму банк прибавит к вкладу в конце месяца.
За второй месяц расчеты будут выглядеть так: (100 000 + 500) × 6 % ÷ 12 = 502,5 руб.
За третий: (100 000 + 500 + 502,5) × 6 % ÷ 12 = 505,01 руб.
Глядя на эти цифры, вы уже, наверное, поняли, что каждый месяц основная сумма депозита, от которой рассчитываются проценты, будет расти. А это значит, что и денег с процентов вы будете получать больше.
Расчет процентов по вкладу делается по формуле сложных процентов при неоднократном начислении процентов на вклад с зачислением процентов во вклад и последующим начислении процентов на общую сумму.
S = K * ( 1 + P/100 * d/D )N
Где:
S — сумма вклада с процентами,
К — первоначальная сумма вклада (капитал),
P — годовая ставка %,
N — число периодов начисления процентов.
Сумма процентов (доход) на вклад:
Sp = S — K = K * (1 + P/100 * d/D)N — K
или
Sp = K * (( 1 + P/100 * d/D )N — 1)
Пример 2.1 Вклад 100 тыс. рублей сроком на 90 дней по ставке 20% годовых с начислением процентов каждые 30 дней.
Расчет суммы вклада
S = 100000 * (1 + 20/100 * 30/365)3 = 105 013.02
Расчет процентов по вкладу
Sp = 100000 * ((1 + 20/100 * 30/365)3 — 1) = 5 013.02
Как начисляются проценты по вкладам с пополнением
Вклад, который можно периодически пополнять, пользуется немалой популярностью. Это отличный способ сохранить и преумножить свои накопления, особенно для тех вкладчиков, чей доход носит непостоянный характер. Рассмотрим алгоритм начисления процентов для данного вида депозита.
Для начала нужно посчитать доходность непосредственно от вложенной суммы денежных средств, затем от каждого пополнения в отдельности. Сумма всех найденных значений представляет собой искомое совокупное вознаграждение по вкладу.
Приведем пример.
Имеется вклад в 200 тысяч рублей, открытый 1 января на полгода под 10% годовых. Пополнение депозита предположительно произойдет 1 марта и 1 мая. И в том и другом случае будет внесено 10 тысяч рублей.
Используя приведенную выше формулу, считаем, какой доход даст основная часть вклада. Сумма процентов = 200 000 * 181 * 10/(100 * 365) = 9917,8 рубля. Далее по этой же формуле высчитываем суммы процентов по пополнениям.
При внесении средств в марте сумма процентов составит 331,5 рубля (10000 * 121 * 10/(100 * 365)). Майское пополнение принесет 164,4 рубля (10000 * 60 * 10/(100 * 365)).
Таким образом, путем суммирования получим прибыль от начисленных по вкладу процентов в размере 10413,7 рублей.
Начисление сложных процентов по депозиту или капитализация – это эффект, при котором процент начисления прибавляется к первоначальной сумме вклада, а на эту сумму вновь происходит начисление процента в следующий период.
Капитализация происходит с разной периодичностью (каждый месяц, раз в полгода и т.п.)
Расчет в этом случае производится по формуле:
S= V*(1+P/100)^n,
n в данном случае – количество периодов капитализации.
Например, при годовой сделке на сумму 100 тыс. рублей и 8% за год и ежемесячном начислении процентов, получится:
100*(1+8/100/12)^12 = 108,3 тыс. рублей.
- Наглядно видно, что дополнительный доход с учетом капитализации больше, чем получаемый по формуле простого процента.
- Но при выборе лучшего предложения по оформлению вклада с капитализацией, нужно уточнить периодичность начисления процентов. Чем чаще это будет происходить, тем большая сумма получится при закрытии депозитного счета.
Формула сложного процента:
SUM = X * (1 + %)n
где
SUM – конечная сумма;
X – начальная сумма;
% – процентная ставка, процентов годовых /100;
n – количество периодов, лет (месяцев, кварталов).
Расчет сложных процентов: Пример 1.
Вы положили 50 000 руб в банк под 10% годовых на 5 лет. Какая сумма будет у вас через 5 лет? Рассчитаем по формуле сложного процента:
SUM = 50000 * (1 + 10/100)5 = 80 525, 5 руб.
Сложный процент может использоваться, когда вы открываете срочный вклад в банке. По условиям банковского договора процент может начисляться например ежеквартально, либо ежемесячно.
Расчет сложных процентов: Пример 2.
Рассчитаем, какая будет конечная сумма, если вы положили 10 000 руб на 12 месяцев под 10% годовых с ежемесячным начислением процентов.
SUM = 10000 * (1+10/100/12)12 = 11047,13 руб.
Прибыль составила:
ПРИБЫЛЬ = 11047,13 – 10000 = 1047,13 руб
Доходность составила (в процентах годовых):
% = 1047,13 / 10000 = 10,47 %
То есть при ежемесячном начислении процентов доходность оказывается больше, чем при начислении процентов один раз за весь период.
Если вы не снимаете прибыль, тогда начинает работать сложный процент.
Калькулятор доходности вкладов
Калькулятор доходности вкладов – это удобный онлайн-инструмент, который может применить каждый пользователь интернета. Для этого требуется иметь лишь компьютер или другое электронное устройство с доступом к сети.
Калькулятор вкладов позволяет пользователям рассчитать возможную прибыль от депозитов в зависимости от суммы вклада и срока депозитирования. Данный инструмент безошибочно определит, на какой доход может рассчитывать клиент и выдаст информацию о том, когда лучше забрать свои деньги, чтобы получить максимальную прибыль.
Чтобы воспользоваться калькулятором вкладов, необходимо ввести требуемые параметры в строки расчетной таблицы и нажать на кнопку обработки данных. Расчетные операции на онлайн-калькуляторе осуществляются в течение нескольких секунд.
Как рассчитать ставку с учетом капитализации?
Капитализация вклада – это схема, по которой проценты не начисляются отдельно, а становятся частью вклада, в результате чего вклад растет ежемесячно. Чтобы рассчитать ставку с капитализацией, необходимо ввести в калькулятор все актуальные параметры относительно суммы, срока и процентной ставки, операций с пополнением баланса, а также поставить галочку в окне «Капитализация». После этого калькулятор вкладов обработает данные и выдаст сумму расчета процентной ставки с капитализацией (дохода).
Например, клиент оформил вклад на 10 000 рублей на 12 месяцев под процентную ставку 10% в год. С капитализацией, таблица начисления дохода будет выглядеть таким образом:
-
сумма процентов по депозиту – 1047.13 рублей;
-
эффективная процентная ставка – 10.47%;
-
фактическая сумма вклада на окончание срока – 11047.13 рублей;
-
размер налогообложения – 00.00 рублей.
Начисления прибыли за каждый месяц также проводятся на онлайн-калькуляторе. График ежемесячных начислений по депозиту можно посмотреть ниже на странице. Там будет указана сумма дохода с капитализацией, начисленные проценты за истекший период и динамика ежемесячного увеличения фактического размера вклада. В случае необходимости пользователь может распечатать график в бумажном виде или сохранить файл с расчетами на компьютере.
Что такое сложные проценты
Сложные проценты по вкладам — это доход, получаемый за счет осуществления выплат по договору не только на первоначальный размер вклада, но и на уже начисленные банком процентные доходы. Такой вид расчета еще называют эффективным или композиционным.
Алгоритм расчета в этом случае таков, что по истечении периода первой выплаты финансовый результат начинают приносить не только стартовые инвестиции, но также суммы, уже полученные по этим инвестициям. Причисление процентов к первоначальному объему вложенных денежных средств именуется капитализацией или реинвестированием.
Для определения прогнозируемого финансового результата по депозиту потребуется знать объем первоначальных вложений, размер процентной ставки, периодичность выплат, период ставки, срок действия депозитного договора.
Фактором, влияющим на размер процентного дохода, является частота капитализации, т. е. то, как часто банк производит расчет выплат на вложенные средства. В зависимости от условий депозита банк начисляет проценты:
- ежемесячно (наиболее распространенный в финансовой среде способ);
- ежеквартально;
- ежегодно.
Иногда встречается ежедневное или непрерывное реинвестирование, приносящее максимальную доходность, но применяемое финансовыми организациями редко.
Рассчитать объем прогнозируемых к получению средств по депозиту можно, воспользовавшись специальной формулой:
D = V × (1 + P / T)n×T
- D — объем денежных средств, которые вкладчик получит после завершения срока депозитного соглашения;
- V — первоначальные вложения;
- P — годовая процентная ставка;
- T — частота расчета выплат, равная количеству фактов капитализации за один календарный год (например, при ежемесячном реинвестировании Т = 12);
- n — количество лет.
Например, сделан вклад в размере 150 000 рублей под 5,9% годовых, с ежемесячной капитализацией. По истечении 2 лет конечный объем денежных средств составит:
150 000 × (1 + 0,059 / 12)2×12 = 168 738 р.
В данном примере все расчеты привязаны к календарному году, но указанная формула универсальна для любого периода. Для примера приведем все значения не к календарному году, а к календарному месяцу. В таком случае у нас получатся следующие значения:
- V = 150 000 (это значение не меняется);
- P = 5,9%/12 = 0,4917% (ежемесячная процентная ставка);
- T = 1 (ежемесячная капитализация);
- n = 24 (кол-во месяцев за 2 года).
Подставляем все значения в формулу и получаем такой же результат:
150 000 × (1 + 0,004917 / 1)24×1 = 168 738 р.
Как любой вид инвестирования, вклады с капитализацией имеют достоинства и недостатки. К первым относится более высокая доходность, чем по договорам с простым начислением на аналогичных условиях (сумма, срок, процентная ставка). Однако при этом вкладчик не может снять доход сразу после выплаты, как это происходит при начислении простых процентов, которые переводятся банком на отдельный счет и могут быть использованы до окончания срока договора.
Депозиты на условиях реинвестирования, как правило, предусматривают меньший размер ставки, чем вложения на условиях простого процента. Примеры сравнения двух методик расчета показывают, что максимальную прибыль капитализация приносит при сроке вложений более трех лет, в противном случае результат почти не различается. Следует отметить низкую доходность таких депозитов при небольшой сумме начальных инвестиций.
В таблице приведено сравнение доходности двух вкладов по 10% годовых в размере 100 тыс. р. с ежемесячной капитализацией и без капитализации. В столбцах указана конечная сумма депозита по истечении указанного в первом столбце срока в годах.
| Срок | 10% с кап. | 10% без кап. |
|---|---|---|
| 1 | 110 471 | 110 000 |
| 2 | 122 039 | 120 000 |
| 3 | 134 818 | 130 000 |
| 5 | 164 531 | 150 000 |
| 10 | 270 704 | 200 000 |
| 15 | 445 392 | 250 000 |
| 20 | 732 807 | 300 000 |
Как правило, в банках вклады с капитализацией имеют чуть меньшую процентную ставку. Например, обычный вклад под 10% годовых, а с капитализацией под 9% годовых. Именно поэтому на вкладах сроком до трёх лет разница не заметна. В таблице ниже приведены расчеты для данных процентных ставок.
Как можно рассчитать проценты по вкладу
Согласно требованию Центрального банка РФ, все кредитные организации, работающие на территории России, обязаны ежедневно начислять проценты по вкладам. Формально так и происходит, однако по факту клиент получает проценты по условиям договора.
В первом случае проценты не прибавляются к телу депозита (вкладываемой сумме), а перечисляются на другой счет вкладчика в соответствии с условиями договора. Как правило, начисление дохода происходит ежемесячно, ежеквартально, раз в 6 месяцев, раз в год или в конце срока действия депозита.
Во втором случае начисленный доход присоединяется к телу депозита в предусмотренные договором сроки (чаще ежемесячно или ежеквартально). Поскольку основная сумма вклада периодически увеличивается, то и начисляемые на него проценты растут. В конечном итоге общая доходность по депозиту возрастает, причем, вполне ощутимо.
Получается, что при одинаковой номинальной процентной ставке, идентичной сумме вклада и сроке действия депозит с капитализацией приносит большую доходность. Это нужно учитывать при выборе оптимального предложения.