Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Эксперт рассказал, как оптимизировать семейный бюджет». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Экономия ради экономии малоэффективна. Копить деньги нужно, чтобы чего-то достичь. Но цель «жить лучше» не годится: она слишком расплывчата и не дает устойчивой мотивации. Лучше в качестве ориентиров выбирать что-то материальное и осязаемое.
Грамотно расставьте приоритеты
Расставив приоритеты, вы будете четко знать, ради чего экономите и сколько времени это займет. А еще — не станете обделять себя в тратах, которые делают жизнь в настоящем более наполненной и удовлетворительной.
Например, если вы любите рисовать или плавать, не отказывайтесь от своих увлечений. Без заряда позитива любая экономия будет не в радость. Вместо этого сосредоточьтесь на другой категории трат, где ограничения не будут болезненны. А дальше — ставьте цели. Копить легче, когда планируется отпуск в Турцию или первый взнос по ипотеке. Допустим, в первом случае нужно собрать 50 000 рублей за полгода, во втором — 350 000 рублей за несколько лет. Исходя из этих целей, составляйте конкретный план — сколько откладывать с каждой зарплаты и на чем сэкономить в процессе.
Вести учет доходов и расходов
Строгий учет финансов позволит не пропустить момент, когда расходы начнут расти, а доходы падать, и, соответственно, вовремя принять меры.
Сигналом о том, что в бюджете будет дисбаланс, станет объявление работодателя об отмене регулярных премий, переводе работника на полставки, или если в компании планируются сокращения, рассказала финансовый советник, автор онлайн-школы по управлению личными финансами и инвестициями Катерина Путилина. «Тогда это повод не просто начать экономить, а искать новую работу. Если же вы собственник бизнеса и видите, что чистая прибыль становится меньше и меньше, то сначала стоит разобраться с причинами снижения, проанализировать, где утечки в бизнесе, и именно их устранить», — добавляет эксперт.
Александра Краснова обращает внимание, что рост расходов может происходить незаметно. Например, личная инфляция может оказаться выше официальной по стране, и реальные располагаемые доходы человека упадут. Учет доходов и расходов позволит определить точку, когда пора начать более внимательно относиться к тратам. Это можно сделать с помощью специальных мобильных программ ведения бюджета или через выгрузку данных в приложениях банков, которыми пользуется человек при оплате покупок.
«От какого процента падения реальных располагаемых доходов пора переходить в режим жесткой экономии — это очень индивидуальная ситуация. Я бы начала более бережно и разумно относиться к своим расходам, уже начиная с 10% падения», — уточнила Краснова.
Катерина Путилина считает, что снижение дохода более чем на 30-40% — это повод начинать анализировать ситуацию и принимать меры.
Реальные советы как сэкономить семейный бюджет
Составьте точный бюджет. Сократить траты невозможно без их учета. Подсчитайте, сколько нужно выделить денег на каждую статью расходов и подумайте, что можно сократить или исключить.
Планируйте все покупки заранее. Это поможет исключить импульсивные ненужные покупки. У вас будет время, чтобы обдумать их необходимость и рассмотреть альтернативные варианты.
Получите поддержку семьи. Если вы будете экономить, а другие члены семьи — нет, правильно распределить общий бюджет не получится. Поэтому рассмотрите план расходов на семейном совещании.
По возможности избегайте кредитов. В большинстве случаев покупка в кредит связана с переплатой, которая увеличивает итоговую стоимость. Вы переплачиваете и приобретаете товар, который не можете себе позволить. Исключения: покупка авто, которое значительно увеличит ваши доходы, или ипотека, переплата по которой ниже аренды жилья. В этом случае вы экономите, выбирая более выгодный вариант и правильно инвестируете деньги.
Общая экономия подразумевает разумные траты по каждой статье расходов. Рассмотрим подробнее, на чем и как можно сэкономить.
По данным Росстата, россияне тратят на продукты треть своей зарплаты. В среднем по стране в рублях − это 17,5 тыс. рублей ежемесячно. При этом статистика отличается в зависимости от региона. В деньгах на еду тратят больше всего москвичи 31 тыс. рублей ежемесячно − это 25% от заработной платы. Меньше всего в деньгах тратят жители Ингушетии − до 9 тыс. рублей. Только доля расхода больше от всех расходов это 60%.
Понятно, что за такой высокой долей расходов на еду стоят экономические причины. Это факт что потребительская инфляция опережает рост располагаемых доходов. Несмотря на это экономия на продуктах питания возможна. Рассмотрим существующие лайфхаки, которые помогут сэкономить и сбалансировать питание в целом.
После того, как несколько недель выписываете меню и видите перед глазами продукты, которые покупаются регулярно, подумайте какие продукт из данного списка самые дорогие. Выберите несколько продуктов выбивающихся из цены и подберите аналог для замены.
Есть смысл составить список недорогих продуктов, но полезных. И подумать поискать рецепты блюд ранее вам не известных, что можно приготовить из данных ингредиентов. Греча не хуже заморского киноа, которое по цене намного выше. Экономия на продуктах питания вполне возможна, но здесь важно тщательно подойти к составлению меню и списка.
Подумайте о сокращении списка из полуфабрикатов. Безусловно, они помогают сэкономить во времени, но для здоровья они не полезны, плюс еще и идет переплата. Давайте чистить рацион, делая его более оптимальным.
Какие ошибки допускают при ведении бюджета
Делают финансовые цели невыполнимыми. Я могла бы заложить на поездку в Калининград 300 000 руб., но за два месяца я столько не получу.
Не откладывают подушку безопасности. Даже если я накоплю на все свои цели, в любой момент может случиться форс-мажор, и накопленные деньги придется тратить на решение проблем.
Забывают о непредвиденных расходах. Например, в аэропорту мне придется доплачивать за перевес багажа. Лучше заранее добавить к нужной сумме пару тысяч.
Игнорируют рост цен и повседневные траты. Пока я планирую поездку, билеты могут подорожать. Вместо запланированных 7000 руб. мне придется заплатить 10 000 руб. Нужно или купить билеты заранее, или добавить к нужной сумме процент.
Не ведут финансовый учет. Если бы я не знала, сколько точно зарабатываю, вряд ли бы я смогла рассчитать, какую сумму и к какому сроку я смогу отложить на свои цели.
Простой и эффективный принцип. Делим весь совокупный семейный бюджет на три части в соотношении 50/30/20:
Первая часть ─ 50% дохода. Сюда входят траты, необходимые для обеспечения базовых потребностей любого человека: еда, одежда и обувь, предметы гигиены, лекарства, расходы на транспорт, оплата коммунальных услуг, интернета, телефона и т. п.
Вторая часть ─ 30% дохода. Сюда относим расходы на вещи и услуги, не являющиеся предметами первой необходимости, но приносящие удовольствие и позитив: походы в кинотеатры, музеи, рестораны и кафе, книги, видеоигры, аксессуары, предметы для хобби, продукты, не входящие в базовую потребительскую корзину и пр.
Третья часть ─ 20% дохода. Это сбережения на «черный день» или для крупных приобретений. Вы откладываете деньги для грядущего выхода на пенсию, формируете себе «подушку безопасности» на случай любых непредвиденных обстоятельств, копите на отпуск, автомобиль, капитальный ремонт и т. д.
В правиле 50/30/20 нет ничего сложного, поделить расходы и расставить приоритеты можно за две минуты, но эти минуты помогут вам правильно сэкономить семейный бюджет и избежать нерациональных трат.
По мнению экспертов кадрового портала, именно так следует назвать этот метод, хотя ему бы больше подошло название «начнем с понедельника». А почему бы и нет, учитывая, как много людей обещают себе начать с понедельника новую жизнь?
Итак, по мнению экспертов, человеку свойственно обращать внимание на крупные суммы и почти не замечать маленькие. Можно обернуть этот психологический момент себе на пользу и использовать метод прогрессивного откладывания денег.
Например, в понедельник вы откладываете 1 доллар, во вторник — 2 доллара, в среду — 3, соответственно, в воскресенье — 7. Не волнуйтесь: на 365-й день откладывать 365 долларов не придется. Мы здесь собрали только реалистичные методы, так что с понедельника начнется новый отсчет — то есть снова 1 доллар.
Разумеется, стартовую сумму и ежедневный «шаг» можно выбрать на свое усмотрение. Но если идти по предложенному пути, за год накопится почти 1,5 тыс. долларов.
Я не сторонник радикальных методов, но некоторые уверяют, что им только такие и подходят. А значит, не упомянуть о них было бы несправедливо.
- Метод штрафов подойдет тем, у кого есть проблемы с самодисциплиной. Можно «штрафовать» самого себя за опоздания, лень, срывы дедлайнов, невыполненные обещания, импульсивные покупки. Естественно, все штрафы — в кубышку. Плюс этой техники в том, что вы всегда будете в выигрыше.
- Метод выживания предполагает оставить деньги только для элементарного выживания, а все прочие расходы убрать. Знающие люди уверяют, что за 21 день получится сформировать правильные финансовые привычки, научиться избегать соблазнов и стать более сознательным. А если не получилось — всегда можно повторить.
- Метод «разгрузочных дней»: по аналогии с разгрузочными днями в питании выберите два-три дня в неделю, когда вы совсем не будете тратить деньги. Некоторые могут сказать, что совсем не тратить не получится — за обед и проезд все равно платить придется. Это не совсем так. При желании можно ходить пешком или рассчитаться за проезд с помощью проездного (формально, вы же купили его в другой день), а обед взять из дома.
Главное, какой бы способ вы ни выбрали — не доводите свои действия до абсурда. Помните: в любом деле важны здравый смысл и баланс.
Как вести бюджет грамотно и эффективно
Учитывайте доходы и расходы. Этот пункт — первый и главный, его можно назвать основой финансового планирования. Важно отслеживать, на что уходят деньги, каким образом Вы ими распоряжаетесь. Учет позволит понять, сколько Вы расходуете на ведение быта и обязательные платежи, а какие суммы уходят на необязательные статьи расходов, что из этого можно оптимизировать. Чтобы учитывать все, можно пользоваться специальными программами, мобильными приложениями, таблицей в Excel, либо считать по старинке — на бумаге.
Планируйте расходы. Важен не только учет, но и контроль. Прикинув, сколько денег у Вас уходит в месяц, Вы можете начать корректировать эту сумму, увеличивать и уменьшать в зависимости от потребностей и желаний. Составьте план на месяц в соответствии со своим привычным образом жизни и придерживайтесь его: даже если сначала не получится, в будущем это поможет Вам лучше понимать, за счёт чего можно сэкономить.
Расставляйте приоритеты. Правильно распоряжаться расходами — значит в первую очередь учитывать важные траты, без которых не получится комфортно жить. Это коммунальные платежи, оплата продуктов и транспорта, другие обязательные пункты. Если у Вас есть какие-либо обязательства перед банками, их приоритет должен быть максимально высоким, на уровне коммунальных платежей. Если Вы будете в срок платить по кредитам, то сможете избежать лишних трат, связанных с просрочкой и штрафами. Только после оплаты обязательных пунктов и формирования бюджета на них стоит задумываться о необязательных расходах.
Оптимизируйте траты. Многие думают, что экономить — значит просто тратить меньше. Это не совсем так. Иногда погоня за слишком дешевыми товарами, наоборот, может увеличить расходы. Чтобы сэкономить, подходите к покупкам с умом и обращайте внимание на качество, сопутствующие траты и отзывы. Например, иногда лучше купить чуть более дорогую модель стиральной машинки, зато надежную и с гарантией. А можно подождать акции и приобрести ее со значительной скидкой. Умение учитывать такие моменты и есть финансовая грамотность, основа разумного ведения бюджета.
Откладывайте деньги. Это проще, чем Вы думаете: если вести бюджет рационально и экономно, в конце месяца высвободится определенная сумма, которую можно отложить на крупную покупку или просто положить на накопительный счет. Поначалу суммы могут быть маленькими, но даже 5 % от зарплаты в месяц — это уже накопления. В будущем, когда доход увеличится, а финансовое планирование войдёт в привычку, копить тоже станет легче.
Ищите выгодные предложения. Если уметь грамотно распоряжаться финансами, помочь сэкономить может даже кредитная карта. Часто банки предлагают карточки с расширенным кэшбеком и долгим грейс-периодом, то есть сроком, в течение которого вернуть деньги можно без процентов. Если отслеживать такие предложения, внимательно читать условия и пользоваться ими в нужное время, можно потратить даже меньше, чем при использовании обычной дебетовой карты. Главное здесь — ответственность и внимательность, причем со стороны всех членов семьи.
Не затягивайте решение проблем. К сожалению, ситуации бывают разные, и иногда безоблачную жизнь омрачают с виду мелкие сложности. Порой их решение требует денег, и в таких случаях лучше справиться с неприятностью сразу, чем ждать, пока маленькая проблема перерастет в большую. Не затягивайте лечение болезней, починку техники и платежи по кредитам. Так Вы сможете избежать куда более серьезных расходов, которые появятся, если запустить проблему.
Инвестируйте. Освободившиеся средства Вы можете положить на накопительный счет, вложить в ценные бумаги, которые принесут доход. Для того, чтобы начать инвестировать, можете обратится в крупный системообразующий банк, который предлагает такие услуги.
Включайте детей в планирование. Эксперты советуют еще со школьного возраста приучать детей рационально относиться к деньгам, обучать их финансовой грамотности и разумной экономии. Попробуйте — это пойдет на пользу и Вам, и Вашим детям. Исследования показывают — если в игровой форме обучать ребенка финансовым азам с детства, в будущем он будет рациональнее распоряжаться деньгами. Чтобы донести эти важные мысли, обратите внимание на книги «Пес по имени MoneY» Бодо Шефера и «Дети и деньги» Адама Хо, мультфильмы «Азбука денег тетушки Совы» и «Азбука финансовой грамотности для детей» от «Смешариков».
Стоит побороться даже за незначительную экономию сегодня, чтобы получить заметную сумму сбережений через месяц и год. Например, можно заменить одноразовые пакеты шопером или в магазине выбирать товары в семейной упаковке. Так вы перестанете тратить деньги на ненужные
На продуктах тоже можно сэкономить: ходите в магазин со списком покупок, чтобы не набрать лишнего и не выкидывать потом еду, которую не успел съесть. Можно фотографировать холодильник перед походом в магазин, чтобы было наглядней. Многие пользуются приложениями по доставке продуктов — там легче отследить скидки и можно сразу увидеть, сколько вы потратили.
Реальные советы как сэкономить семейный бюджет
Составьте точный бюджет. Сократить траты невозможно без их учета. Подсчитайте, сколько нужно выделить денег на каждую статью расходов и подумайте, что можно сократить или исключить.
Планируйте все покупки заранее. Это поможет исключить импульсивные ненужные покупки. У вас будет время, чтобы обдумать их необходимость и рассмотреть альтернативные варианты.
Получите поддержку семьи. Если вы будете экономить, а другие члены семьи — нет, правильно распределить общий бюджет не получится. Поэтому рассмотрите план расходов на семейном совещании.
По возможности избегайте кредитов. В большинстве случаев покупка в кредит связана с переплатой, которая увеличивает итоговую стоимость. Вы переплачиваете и приобретаете товар, который не можете себе позволить. Исключения: покупка авто, которое значительно увеличит ваши доходы, или ипотека, переплата по которой ниже аренды жилья. В этом случае вы экономите, выбирая более выгодный вариант и правильно инвестируете деньги.
Общая экономия подразумевает разумные траты по каждой статье расходов. Рассмотрим подробнее, на чем и как можно сэкономить.
Лайфхаки и приложения
Как и в любом другом деле, в ведении семейного бюджета важно не переусердствовать. Есть несколько способов, чтобы контроль расходов и доходов превратился с занятное времяпрепровождение, а не рутину.
- Установите на телефон и компьютер приложение, в котором будете фиксировать свои траты и доходы.
- Пользуйтесь программами и приложениями, которые собирают информацию о ценах на одинаковые товары в разных магазинах, скидках и акциях.
- Большинство вещей, которые продаются в магазинах, можно купить с помощью популярных сервисов объявлений или доставки. Достаточно сфотографировать нужную вам вещь и воспользоваться поиском по фотографии.
Основную статью расходов, особенно – для людей с невысокой заработной платой, составляют траты на еду – посещение магазинов и супермаркетов. Чтобы эффективно экономить, нужно:
- перед походом в магазин составить четкий список покупок и не отклоняться от него;
- следить за акциями и скидками, покупая привычные товары дешевле – также можно использовать карты лояльности магазинов;
- составлять меню на неделю и стараться меньше еды выбрасывать в мусор;
- отказаться от полуфабрикатов и готовой еды – переплата достигает 50%, а состав зачастую сомнителен;
- летом делать заготовки из сезонных фруктов, овощей, грибов и ягод;
- на работу брать с собой готовую еду и чай в термосе – сэкономите на походах в кафе и столовые.
Чтобы контролировать расходы, ведите журнал (можно в приложении), тогда увидите траты на продукты, поймете, насколько они высоки, хотя нередко кажутся незначительными.