Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Переуступка договора микрозайма от МФО к коллекторам». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
При передаче договора займа коллекторскому агентству в обязательном порядке заключается договор цессии. Законами Российской Федерации не предусмотрена определенная форма документа, которая может быть неизменной, нет четко установленных правил по последовательности заполнения и составления документа. Однако есть ряд условий, которые необходимо обязательно учитывать при заключении договора: он должен быть составлен письменно и обязательно пройти государственную регистрацию.
МФО передала долг коллекторам: как решить проблему?
Если ваш долг перед МФО был передан коллекторам, не паникуйте. В этом разделе рассмотрим несколько вариантов решения проблемы.
1. Проверьте оформление микрозайма. Проверьте все документы, подписанные во время оформления микрозайма. Удостоверьтесь, что все проценты и условия указаны корректно.
2. Найдите информацию о коллекторах. Возможно, вы сможете найти информацию о своих коллекторах на сайте вашей микрофинансовой организации. Обратите внимание на Федеральному закону №127-ФЗ «О связи», который гарантирует вам определенные права при общении с коллекторами.
3. Договоритесь о реструктуризации долга. Обратитесь к коллекторам и попытайтесь договориться о реструктуризации долга. В некоторых случаях они могут быть готовы рассмотреть вариант беспроцентного погашения или уменьшения процентов.
4. Подайте заявление в суд. Если вы считаете, что коллекторы нарушают ваши права или требуют неправомерные суммы, вы можете подать заявление в суд. При этом обязательно учтите все сроки и требования, указанные в законодательстве.
5. Ведите документацию. Всегда ведите документацию о своих действиях и общении с коллекторами. Это может пригодиться в случае возникновения споров или судебных разбирательств.
6. Обратитесь в органы защиты прав потребителей. Если ваши права нарушены или вы считаете, что коллекторы ведут себя неправомерно, вы можете обратиться в органы защиты прав потребителей. Они могут помочь вам защитить свои интересы и решить споры.
Не забывайте, что в ситуациях с долгами каждый случай индивидуален. Во избежание проблем рекомендуем обращаться к профессионалам или получить юридическую консультацию.
Варианты решения проблемы
У должника есть три варианта решения проблемы:
- Реструктуризация долга. Для этого нужно обратиться в коллекторское агентство с письменным заявлением, изложив в нем график погашения задолженности. Здесь же можно предложить списать часть долга. Например, штраф или пеню. Возможно, такое предложение не будет принято без поправок, но это хороший старт для заключения новых договоренностей.
- Выкуп долга по сниженной цене. Это сложный вариант, который возможен только при участии хорошего кредитного юриста.
- Суд. Такое решение может оказаться самым неудачным. Если договор займа с МФО не нарушает требований законодательства, суд встанет на сторону микрофинансовой организации. Соответственно, дальше возвратом долга будут заниматься судебные приставы, у которых есть право арестовывать имущество должников. С ними договориться уже не получится.
Объем передаваемых прав. Цена договора
По договору цессии может быть передано требование к должнику в полном объеме, а также в части. То есть стороны могут договориться, что цедент уступает только часть требований по основному долгу, либо весь основной долг без неустойки, либо только неустойку и проценты без основного долга (см. п. 14 постановления № 54).
Соответственно, заключая договор, нужно определить, какая часть требований передается цессионарию. Если этого не сделать, то к цессионарию в соответствии с п. 1 ст. 383 ГК РФ перейдет право требования в полном объеме вместе с правом требовать уплаты процентов, неустойки (см. апелляционное определение Новосибирского областного суда от 14.08.2018 по делу № 33-8503/2018).
Цена не является существенным условием рассматриваемого договора, если только одна из сторон не заявит о необходимости ее согласования. Однако чтобы не допустить возможных судебных споров, лучше ее указать.
Между тем если цедент и цессионарий сочли, что согласование условия о цене не является необходимым, цена такого договора будет определяться на основании п. 3 ст. 424 ГК РФ, т. е. путем сравнения с аналогичной ситуацией. Обязанность доказывания таких сравнимых обстоятельств для определения цены договора возлагается на заинтересованную сторону (см. п. 54 постановления от 01.07.1996 Пленума ВС РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8).
ВАЖНО! Безвозмездная уступка прав требования допускается только от физического лица. Это связано с тем, что юрлицам запрещено осуществлять дарение (см. подп. 4 п. 1 ст. 575 ГК РФ).
Последствия продажи долга — что грозит заемщику?
Поведение сотрудников коллекторских агентств практически никак не изменилось с тех пор, как в силу вступил закон «О коллекторах», ограничивающий и регулирующий деятельность по взысканию просроченной задолженности.
Коллекторы по-прежнему звонят по 30-60 раз в день, угрожают заемщику, его родственникам, друзьям, коллегам. Они звонят контактам из анкеты и хамят, кричат, угрожают.
Среди самых популярных угроз: подача иска в суд, попытки забрать детей и сдать их в детский дом, подать заявление в прокуратуру и посадить должника в тюрьму за мошенничество и т.д.
Часто коллекторы выходят за рамки закона и портят имущество должника. Например, не застав заемщика дома, они могут исписать весь подъезд нелицеприятными надписями, сломать дверной замок, испортить дверь или автомобиль. Подобных история тысячи по всей стране.
Больше всего везет клиентам из небольших городов, в которых нет офисов коллекторов. А вот заемщикам из крупных населенных пунктов везет меньше, к ним часто приходят сотрудники коллекторского агентства и пытаются на месте запугать, собрать деньги и т.д.
Продажа долга коллекторам не безвыходная ситуация для должника. Не забывайте, что у вас есть законные права и не бойтесь их отстаивать.
Способы уйти от долга или облегчить выплаты:
- Договориться с коллектором о более выгодных условиях.
Если вы решили сотрудничать с коллектором, прежде чем вести с ним переговоры, убедитесь в легальности его деятельности.
Проверьте наличие:
- уведомления о передаче долга от банка к коллектору;
- разрешения на коллекторскую деятельность;
- договора цессии или агентского договора.
- Попросить близких выкупить ваш долг у коллектора.
Обсудите этот вопрос с друзьями и близкими, которым вы доверяете. Узнайте, готовы ли они взять на себя ответственность, и привлеките юриста для оформления сделки. При покупке долга он сможет проверить как самого коллектора, так и условия договора.
- Объявить себя банкротом.
Выбрав этот путь, для начала разузнайте как можно больше о том, что вас ждет в процессе банкротства. Полезную информацию вы найдете в нашей рубрике.
Когда МФО передают долг коллекторам?
Микрофинансовые организации, как и банки, не торопятся передавать задолженность для взыскания коллекторским компаниям, так как за время просрочки начисляются штрафные санкции. В отличие от банков, ставка в МФО рассчитывается посуточно и в среднем составляет 1,5–3 %, что в год может достигать 600–900 % от суммы займа. Штраф тоже рассчитывается от суммы кредита и составляет обычно 2 % в сутки. Это законная практика, так как МФО работают в сегменте кредитования PDL, который предполагает высокие проценты за быстрое получение микрозайма на упрощенных условиях.
На начальном этапе кредитор самостоятельно уведомляет клиента о необходимости погашения кредита, а передача долга коллекторам возможна при условии:
- отсутствия обслуживания займа более 90 дней;
- уклонения от общения с сотрудниками МФО;
- мошеннических действий.
Когда МФО передают долг коллекторам и какую сумму могут продать
Разберёмся, как же быстро микрофинансовая организация продаёт долг коллекторам. Стоит отметить, что мало какие компании ориентированы на выдачу больших сумм, как правило, микрокредитование начинается от 1 тыс. и заканчивается суммой в 50 тыс. рублей. Некоторые МФО выдают кредиты до 500 тыс. рублей, однако обязывают привлекать поручителей или предоставлять залог.
Важно:Согласно действующему законодательству, сумма пени не может составлять свыше 20% годовых, хотя большое количество МФО указывают в договоре дополнительные санкции за неуплату. Именно такие подводные камни чаще всего и приводят заёмщика к долговой кабале.
Если заёмщик отказывается выполнять свои обязательства в течение нескольких месяцев, сотрудники компании начнут осуществлять звонки, в том числе родным и близким, а также по месту работы. Если такие действия оказались напрасны, единственный вариант, который стоит перед микрофинансовой организацией — это обращение в коллекторские агентства.
Рассмотрим условную ситуацию:гражданин Сидоров взял микрокредит на сумму 50 тыс. рублей. Процентная ставка составила 3% в день. За неуплату по договору предусмотрена неустойка в размере 4% ежедневно. В нашем примере заёмщик не смог выполнить обязательства вовремя и положился на волю случая. К чему же это привело?
Так, несвоевременное внесение суммы долга приведёт к дополнительным расходам: всего за неделю заёмщик переплатит 28% от суммы долга. Если произвести расчёт за месяц, переплата составит уже 112%. Таким образом, отдать за месячную неуплату придётся уже не 50 000, а все 106 000 рублей.
Это не самые страшные суммы: если долг не будет уплачен в течение полугода, заплатить придётся уже 330 000 рублей.
Как не допустить привлечение коллекторов при появлении просрочки?
Очевидно, что просто так не выплачивать долги по займу не получится. Но раз у вас случилась сложная жизненная ситуация, решить проблему можно мирно. Более того, даже избежав начисления штрафов и пеней. Здесь есть несколько основных сценариев:
- Кредитные каникулы. Их оформить довольно легко, достаточно лишь подготовить необходимые документы.
- Реструктуризация и пролонгация долга. При наличии уважительной причины МФО пойдут вам навстречу и дадут время найти денежные средства для погашения займа.
- Оформление нового займа. Вы можете взять новый заём, чтобы погасить предыдущий. В таком случае можно выиграть некоторое время и избежать начисления штрафов. При появлении временных проблем лучше занять деньги у родственников или друзей – в таком случае можно обойтись без лишней бумажной работы.
Отметим, что для оформления реструктуризации или пролонгации долга потребуется предоставить соответствующие документы, подтверждающие сложную финансовую ситуацию. Главное – всегда выходите на связь с кредитором, не игнорируйте его звонки. Это создаст доверительную ситуацию и позволит мирно решить любой вопрос.
Почему банк продает долги
Банк по своей природе является финансовой компанией. Он извлекает доход от вложения полученных денежных средств от вкладчиков, иных клиентов и учредителей в разные инструменты, а кроме того, от предоставления кредитов.
Предоставляя кредит со ставкой 12-15% и выше, финансовое учреждение хорошо зарабатывает. Однако так происходит лишь при условии, что долг клиент погашает вовремя.
Иметь на балансе задолженность, просроченную уже на пару месяцев, банку невыгодно по нескольким причинам:
- необходимость выделения резерва. Когда клиент совершает просрочку, риск невозвращения задолженности значительно увеличивается, что оказывает негативное влияние на выполнение банком собственных обязательств перед Центральным банком. В зависимости от продолжительности просрочки и разновидности кредита величина резерва может равняться 100% от суммы задолженности. Эти деньги банк не имеет права предоставить в виде ссуды иным клиентам или инвестировать в какой-либо инструмент. Они должны использоваться только по целевому назначению,
- негативное отражение на репутации компании. Существование на балансе множества «плохих» задолженностей демонстрирует инвесторам и клиентам, что в деятельности банка явно наличествуют проблемы. Вероятно, он неверно подходит к оценке заемщиков или неправильно работает с должниками,
- траты на возвращение финансовых средств. Связь, действия работников отдела взысканий и др. кредитному учреждению дорого обходятся. Если использовать для взыскания долга коллекторов по агентскому договору, то потратить предстоит не меньше.
Понятно, что банк вправе в рамках действующего законодательства составить иск и обратиться в судебную инстанцию для взыскания долга.
Но осуществлять это он будет только в крайнем случае из-за следующих обстоятельств:
- лишние расходы. Понадобится оплатить пошлину, деятельность юриста, расходы на командировку,
- непредсказуемость судебного вердикта. Зачастую кредитные учреждения сталкиваются со случаями, когда судебный орган встает на сторону должника и попросту списывает штраф, пени. Вместо дохода банк даже при удачном исходе дела часто в лучшем случае возвращает лишь первоначально предоставленную сумму,
- продолжительный механизм взыскания даже при существовании решения суда. Судебные приставы не торопятся возвращать задолженность перед банком, изымая имущество должника, тем более, если производятся хоть какие-то выплаты. Кроме того, у должника может не быть какого-либо имущества и доходов.
Имеют ли право коллекторы описывать имущество?
Учитывая все проблемы и трудности, кредитные учреждения часто предпочитают продать задолженность профессиональным взыскателям или каким-либо третьим лицам, которые готовы ее купить. Это дает возможность банку освободить резервы, а также вернуть хотя бы какие-то деньги.
Некоторые финансовые учреждения практикуют продажу просроченного долга даже представителям «трудных» заемщиков. По сути кредитной организации нужно оформить договор цессии, чтобы суметь освободить резервы.
Если задолженность велика, каждый просроченный день принесет большие штрафы. Как правило, к моменту прихода коллектора задолженность уже существенно больше первоначальной суммы.
Что делать, если коллекторы приехали домой?
То есть если клиент взял в долг, например, сто тысяч, и по условиям соглашения обязан отдать сто двадцать тысяч, теперь уже должен двести тысяч, а то и триста тысяч. В такой ситуации лучше дождаться решения суда, чем вносить коллекторам огромные суммы, которые они мечтают получить.
Терять в такой ситуации нечего, кредитная история все равно уже испорчена, и даже если получится все отдать, ее уже не вернуть, так что не нужно поддаваться на действия коллекторов.
Со временем, когда должник прекратит осуществлять платежи по кредиту, стартует отсчет срока исковой давности, а после его завершения взыскать с должника деньги по кредиту уже будет невозможно.
Понятно, что наивно полагать, что этот период будет пропущен, тем не менее, коллекторам придется до истечения обращаться в судебную инстанцию, после чего дело уже будет находиться в ней, и, как правило, итоговая сумма по кредиту, которую предстоит внести, станет существенно ниже той, что требовали коллекторы.
Через какое время банк обращается к коллекторам
Законодательство не регламентирует срок, в течение которого кредитно-финансовая организация может продать долг агентству по взысканию. Каждое банковское учреждение самостоятельно решает этот вопрос, руководствуясь собственной выгодой от подобной сделки.
Как правило, крупные кредитно-финансовые организации имеют штатных специалистов по взысканию займов, и обращаются к профессиональным взыскателям только в исключительных случаях, когда долг, по их мнению, становится безнадежным.
Такое может случиться, если:
- заемщик не платит по кредиту более 90 дней;
- клиент сменил место жительства;
- должник не выходит на контакт.
МФО передают долг коллекторам в более короткие сроки, т.к. у них нет собственной службы по взысканию.
Почему опасно разговаривать по телефону за рулём
Сами по себе даже самые приятные разговоры по телефону отвлекают человека — и совсем не важно, переходит ли он в этот момент дорогу или ведёт машину. То есть водитель, одной рукой держась за руль, другой придерживая телефон, не может быть уверен в том, что вовремя заметит опасность на дороге и среагирует на неё правильно.
В России не ведётся статистика ДТП из-за отвлекающих факторов для водителей на дорогах. Но если взять статистические данные, например, США, то можно узнать, что там в 2011 году в дорожных авариях погибли 3331 человек, при этом почти десятая часть из них получила травмы именно из-за того, что разговаривали в момент аварии по мобильному устройству связи.
Среди всех факторов, которые могут отвлечь водителя от управления транспортным средством, выделяются именно мобильные устройства связи. Американские учёные пришли к выводу: пользование мобильником за рулём повышает риск ДТП в 4 раза, а написание сообщения — в 6 раз.
Любой разговор по мобильному телефону во время движения сокращает внимательность водителя
Согласно норме пункта 2.7 ПДД на 2019 год водителю запрещено использовать телефон за рулём, если тот не оснащён приспособлением, позволяющем беседовать без использования рук:
2.7. Водителю запрещается:
пользоваться во время движения телефоном, не оборудованным техническим устройством, позволяющим вести переговоры без использования рук;
Согласно статьи 12.36.1 КоАП? актуальной на 2019 год нарушение вышеуказанного пункта и пользование телефоном при эксплуатации автомобиля водителем наказывается штрафом в размере 1 500 рублей:
Пользование водителем во время движения транспортного средства телефоном, не оборудованным техническим устройством, позволяющим вести переговоры без использования рук, влечёт наложение административного штрафа в размере одной тысячи пятисот рублей.
Какие МФО обычно обращаются в суд?
В интернете можно встретить много запросов: «какие компании обращаются в суд», «как быстро МФО обращаются в суд» и т.д. После изучения отзывов и сообщений на форумах был создан список компании, которые решают вопрос в судебном порядке.
Внимание! Как уверяют клиенты на форумах, дело в суд они передают через 2-3 месяца неоплаты. Этого срока достаточно, чтобы увеличить сумму задолженности до 1,5 размера первоначальной суммы (ФЗ-230 «О защите прав и интересов физических лиц).
Какие МФО обращаются в суд:
- Турбозайм;
- Займер;
- Срочно Деньги;
- Вива Деньги;
- Мани Мэн;
- БыстроДеньги;
- ДомашниеДеньги;
- Росденьги.
Ответы на популярные вопросы
В последнем разделе подготовлены ответы на популярные вопросы, которые задают заемщики.
Вопрос-ответ:
- Могут ли за долг посадить в тюрьму?
Нет. Кредитные дела рассматриваются как гражданско-правовые. За них уголовная ответственность не предусмотрена.
- Какой срок исковой давности?
3 года.
- Может ли МФО продать долг коллекторам?
Да, если такой пункт есть в кредитном соглашении. Если его нет, то следует отстаивать свои права.
- Могут ли забрать квартиру за долги?
Нет, если это единственное жилье. С лета 2019 года МФО запрещено выдавать займы под залог жилого имущества.
Цель: признать сделку кабальной
Это еще одно интересное условие, которое позволяет оспорить проценты и признать саму сделку ничтожной.
В целом законодатель определяет кабальность сделки следующими характеристиками:
- Одна сторона попала в затруднительные обстоятельства, которые заставляют ее совершить сделку на трудновыполнимых условиях.
- Вторая сторона воспользовалась положением «жертвы», и решила на этом заработать.
При этом жертва прекрасно осознает, на что она подписывается, но у нее нет выбора.
Кабальность сделки также определяют невыгодные условия. Они заведомо приведут к тяжелым последствиям. Важно, чтобы речь шла о стечении обстоятельств, а не одном каком-то факторе.
Ниже представим для примера две ситуации, чтобы объяснить разницу:
Девушка, 20 лет. Студентка, получает стипендию. Берет микрозайм на покупку дорогого iPhone последней модели. Вернуть не получается. Она хочет обжаловать проценты по микрозайму, и в результате подает исковое заявление, чтобы признать условия договора кабальными.
Конечно, этот суд она проиграет. Покупка айфона не считается жизненной необходимостью, а условия договора, даже если они не совсем выгодные, нельзя признать кабальными на основании «хотения». Почему? Потому что у человека есть выбор. Если не нравятся условия одной МФО, всегда можно обратиться в другую. Или купить не айфон, а телефон попроще.
Девушка, 20 лет. Опять же, студентка, и получает стипендию. У нее нет родителей.
В рамках профилактического осмотра было найдено тяжелое генетическое заболевание, на лечение нужно много денег. Девушка находит только одну МФО, которая готова ей предоставить микрозайм. Условия — 1 200% годовых.
Срок займа — на 2 месяца. Она соглашается, а потом подает в суд.
Естественно, в данном случае она выиграет дело. Суд в условиях 2021 года не только снизит долг МФО, а вообще признает сделку ничтожной.
Почему суд может признать договор с МФО кабальным или ничтожным? Причины таковы:
- Стечение обстоятельств: тяжелая болезнь, отказы в других МФО и в банках;
- Невыгодные, кабальные условия: если другие МФО кредитуют под 365% годовых, то этот договор подразумевает переплату в разы от общепринятого стандарта;
- По закону выдавать займы под такой процент в 2021 году — недопустимо, так как максимальный процент — 365 в год;
- Явное использование ситуации заемщика, попавшего в затруднительные обстоятельства.