Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Полис ОСАГО: от чего защищает, сколько стоит и где купить». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
При приобретении страхового полиса КАСКО сотрудники СК предлагают вам выбрать несколько вариантов рисков, которые им можно будет покрыть. Обычно, представители таких организаций настоятельно рекомендуют приобретать максимальное страхование, позволяющее защитить ваше авто во всех вероятных случаях ущерба, за исключением повреждений массового характера, и действий, связанных с войной. Однако вы вправе приобрести автостраховку на ограниченный список инцидентов. Среди них числятся такие, как хищение ценного имущества и угон. Оба этих определения носят разный смысловой и юридический характер.
Размер покрытия ущерба при страховом случае
В ситуации с угоном ТС при наличии автостраховки вы сможете получить всю его стоимость за минусом минимальной суммы, которая не возвращается клиенту, согласно договору франшизы. Выплачивается страховка, исходя из цены авто, определенной по факту. Для ее вычисления необходимо из первоначальной стоимостивычесть показатель износа, который определяет СК.
В зависимости от выбранной СК, износ за один год использования машины может быть от 15 до 30%. Причем расчет этого показателя по месяцам, как правило, производится неравномерно. Некоторые СК максимальные проценты выплат переносят на несколькопервых месяцев эксплуатации ТС, уменьшая тем самым свои траты при возникновении страхового случая. Обычно за первый месяц использования стоимость машины снижается на 6%, за второй – на 3-4%, а за остальные – на 1-2%.
Минимальный размер страховки будет выдан вам при угоне, если происшествие случилось в последние дни действия договора. В обязательном порядке необходимо помнить, что неполный месяц будет засчитан как прошедший, а значит, износ будет начисляться за все его дни. А при наступлении нового месяца компенсация будет уменьшаться пропорционально оставшимся дням.
Документы, необходимые для оформления страховки
Чтобы заключить договор ОСАГО, собственник транспортного средства должен заполнить выданное сотрудником страховой компании заявление установленного образца, а также предъявить следующие документы:
- Паспорт;
- Паспорт транспортного средства;
- Водительское удостоверение собственника и тех лиц, которые допущены к управлению автомобилем.
Если Вы страхуете новый автомобиль, то талон техобслуживания и диагностическая карта Вам не понадобятся. Эти документы, а также предыдущий полис ОСАГО нужны лицам, которые страхуют авто с пробегом. Если оформлением полиса занимается не сам владелец ТС, а доверенное лицо, то пригодится доверенность.
После оформления полиса Вам выдадут:
- Оригинал страхового полиса с подписями обеих сторон, печатью страховой компании и специальным знаком государственного образца;
- Буклет с информацией о правилах ОСАГО;
- Извещение о ДТП (2 экземпляра);
- Памятку страхователю;
- Квитанцию о получении денег от клиента.
Ваши действия после страховой
После того, как страховая приняла документы и назначила сумму компенсации, пострадавший должен ждать момента её выплаты. Продолжать самостоятельные поиски автомобиля не имеет смысла, так как после подписания акта на получение страховки, в случае обнаружения он фактически принадлежит страховой компании. Однако, если авто всё же найдено, необходимо:
- привлечь правоохранительные органы (если машина найдена самостоятельно), чтобы освидетельствовать, где и при каких обстоятельствах обнаружено ТС. Если на агрегате другие номерные знаки, понадобится дополнительная экспертиза. Если нет, то её тут же возвращают владельцу;
- если страховая выплата уже получена, потерпевший вправе сам решать, возвращать ему компенсацию или нет, ведь по факту ущерб возмещён, а авто находится во владении страховщика. Обязать его вернуть деньги может только суд, но после оценки фактической стоимости автомобиля на момент взыскания – страховщики не вправе требовать возврата полной суммы, если ТС повреждено;
- если страховка ещё не выплачена, владелец оповещает о находке страховщика и забирает своё авто.
Действия водителя после страховой
Согласно регламенту, после того, как вы подали документы в страховую компанию, получить возмещение можно не ранее чем через 20 дней после окончания розыскных мероприятий. На них отводится 2 месяца. Далее компания назначает сумму страхового возмещения и производит выплату. Несмотря на небыстрый срок получения компенсации за угон автомобиля, вам ничего не остается, как только ждать разрешения ситуации. Никаких самостоятельных мер по писку машины проводить не стоит.
Если возникают какие-то задержки или проблемы с выплатой страховой суммы по договору КАСКО, сотрудник страховой компании должен о них вам сообщить не позднее, чем за 5 дней до даты фактического получения денег. А если выплаты затягиваются и никаких уважительных причин за этим не следует, то нужно написать жалобу на имя руководителя компании, а при отсутствии действий – подать иск в суд. Подобное на практике встречается нередко, так как страховка КАСКО включает в себя большие размеры компенсаций, особенно в случае угона, хищения, несчастных случаев, когда требуется выплатить полную стоимость авто. Поэтому будьте готовы к сложностям и внимательно читайте договор на этапе его заключения. Так как некоторые страховые компании заведомо включают в пункт «Обязанности сторон» ограничения, о которых на консультации замалчивают.
Согласно данным статистики, в России факт угона фиксируют достаточно часто, однако только лишь в 40% случаев полиции удается найти краденое авто. В результате чего страховые компании неохотно страхуют ТС от угона.
Если все идет по плану, и страховая компания выполняет свои обязанности по выплате страхового возмещения, то необходимо ознакомиться с нюансами размера компенсации:
- вы получите полный размер стоимости автомобиля при его угоне, если в течение года не получали никакого страхового возмещения на ремонт;
- если условие «Ущерб автомобилю» соблюдался в течение года, и вы получали компенсацию, тогда сумма выплат уменьшиться на стоимость произведенных работ;
- при расчете размера стоимости автомобиля нужно учитывать его амортизацию: для машин до 2-х лет размер износа составит 15%, а для машин старше 2-х лет – 10%;
- на размер страховой выплаты при угоне влияет только заводская комплектация автомобиля. Если какие-то усовершенствования проводились ранее за счет владельца, например, тюнинг, установка новых дисков и прочее, то это не принимается в расчет.
Таким образом, не стоит путать ОСАГО и КАСКО. ОСАГО – это страхование ответственности на дороге, то есть страхование действий водителя перед другими участниками, а КАСКО полностью страхует ваш автомобиль от любых негативных действий, как с вашей стороны, так и со стороны третьих лиц, стихийных бедствий. Поэтому если вы хотите обезопасить себя от угона машины, необходимо заключать договор КАСКО.
Назвать точную стоимость страхования автомобиля невозможно, ведь она практически все время меняется. Однако существует тарифная сетка. Страховая компания, заключая договор включает в стоимость не только риск угона, но и другие виды ущерба.
Под ущерб подходит достаточно много страховых случаев, ведь он встречается чаще угона, да и убытки для страховщика в этом случае меньше.
В среднем, если проводить расчеты по тарифной сетке, то страхование от угона составляет 1-2% от суммы страховки. Стоимость же страхования автомобиля обойдется собственнику в 0,5-5% от стоимости страхового полиса.
Что касается хищения, то в этом случае стоимость страхования приравнивается к цене автомобиля. При страховании по полису Каско стоимость страховки составит 10-20% от стоимости машины, с учетом ее марки и модели.
Обращаем внимание, что при наступлении страхового случая собственник получит на 30% меньше от суммы страхования. Это связано с тем, что страховщик учитывает износ машины, от этого соответственно и сумма страхования становится ниже.
Процент износа составляет 18-30% в год. Самый высокий процент устанавливается в первые несколько месяцев действия договора.
Объясним на примере. Если машина была застрахована на 25 тыс. руб., то согласно условиям договора, износ составляет 5% в первый месяц, 3% — во второй и 1% за все остальные месяца.
В итоге, если машина была угнана в первый месяц, страховщик заплатит 23 тыс. 750 руб., или же 24 тыс. 750 руб., если машину угнали через полгода с момента заключения договора.
Чем старее автомобиль, тем меньше будет и процент износа. Еще один момент, по которому сумма страховой выплаты может быть меньше – это когда страховщик уже выплатил часть суммы для ремонта машины после ДТП.
Так, застраховать машину от угона вполне возможно, однако страховая компании пойдет на любые методы, лишь бы вы, как собственник взяли полный комплекс услуг.
Поэтому читайте внимательно договор и обращайте внимание на тонкости и нюансы, которые были озвучены в этой статье.
Как снять угнанный автомобиль с учета
Если автомобиль зарегистрирован в ГИБДД за истинным владельцем, он даже при отсутствии машины из-за угона или кражи, обязан платить налог. Пока ТС находится в розыске, действия по снятию с учета не проводят.
Возможность появится только после прекращения уголовного дела по причине:
- истекшего срока давности (2 года);
- нет установленных виновников в угоне.
В ГИБДД приходят с доказанными фактами действительности угона. Если водитель обращался с требованием начать поиск, все данные будут зафиксированы в производстве по делу. Нужно подать заявление в ГИБДД о прекращении регистрации с приложенными документами:
- гражданским паспортом;
- водительским удостоверением;
- ПТС;
- свидетельством о регистрации;
- выпиской о прекращении дела.
Когда отказ от выплаты будет законным?
Есть ряд случаев, когда обращение в суд ничего не даст, поэтому возникновения таких ситуаций надо избегать:
1. Стоимость страховки от угона автомобиля не покрывает случаев угона вне охраняемой стоянки, особенно если в договоре прописано ее место. Очень часто страховщики предлагают застраховать машину на более выгодных условиях, но при условии ее нахождения на охраняемой стоянке. В этой ситуации если машину угонят на улице, то выплаты не будет.
Решить эту проблему довольно легко. Просто не гонитесь за скидкой и не берите на себя такие обязательства. Хоть и при условии нахождения автомобиля на стоянке стоимость полиса ощутимо снижается. Все отлично знают, сколько стоит страховка от угона автомобиля, так стоит ли выбрасывать деньги на ветер?
2. На автомобиле отсутствует оговоренное договором средство против угона или же оно отключено по причине неуплаты за обслуживание. Тут надо понимать, что неважно, сколько стоит страховка от угона, в любом случае выплата будет производиться только тогда, когда автомобиль будет на учете в ГИБДД и его оснастят предусмотренным по договору оборудованием.
3. Сильная халатность или неприкрытое мошенничество. Если машину угнали со всеми документами внутри, потому что владельцем еще и были оставлены ключи, то страховка, конечно же, не будет выплачена.
4. Если нарушен срок оповещения компании об угоне. В каждой организации установлен свой срок и, как правило, он составляет не более семи дней. Поэтому, если срок был упущен по уважительным причинам, можно обратиться в компанию для того, чтобы его восстановили. При отказе в восстановлении можно идти в суд.
Единственным способом уберечь себя от таких ситуаций является простое недопущение таких нарушений.
Что делать при страховом случае
При наступлении страхового случая владельцы волнуются и совершают некоторые ошибки, время затягивается и становится невозможным получить выплаты.
Для исключения рисков, можно воспользоваться следующим алгоритмом действий:
- Принять все меры по сохранению поврежденного имущества и дальнейшей минимизации риска (при повреждении автомобиля).
- В течение 24 часов сообщить страховщику и в компетентные органы о наступлении страхового случая для документальной фиксации.
- Подать письменное заявление страховщику и представить документы в соответствии с договором КАСКО автострахования.
- Согласовать письменно заявление о направлении на ремонт/полной компенсации (тотальной).
- В течение 30 рабочих дней страховщик перечисляет денежные средства на счет страхователя или оплачивает ремонт, или по предоставленным чекам оплачивает страхователю ремонт и запасные части на машину.
Какие выплаты положены по КАСКО угон и тотал
Главное условие получения выплат – страховое событие отвечает требованиям договора. Размер компенсации определяет страховой специалист, но предварительный расчет несложно произвести самостоятельно.
Примерный алгоритм:
- Полная конструктивная гибель ТС (тотал). Оформлен полис на авто стоимостью 825000 руб. Амортизационная ставка 0,03% в сутки (247 руб.). Через 11 месяцев автомобиль попал в ДТП с ущербом 87% (717750 рублей). Износ за прошедший период страхования составил 550 руб. х 30 сут. х 11 мес. = 81510 рублей. Годный остаток 825000 – 717750 = 107250 рублей.
Итого размер компенсации: 825000 – 188760 = 636240 рублей.
- Угон и/или хищение. Итак, авто за 825 тысяч украли. Сохраненных деталей по понятным причинам тут нет, поэтому возмещение в нашем случае уменьшается на сумму износа 81510 руб. К получению «на руки» 743490 рублей.
На практике нюансов возникает гораздо больше, чем в приведенном расчете. Так, когда полис приобретен в рассрочку, из выплаты вычитаются неоплаченные взносы. В большинстве случаев СК предусматривают франшизу (неоплачиваемый убыток), эта сумма также исключается из возмещения.
При конструктивной гибели авто владелец вправе отказаться от сохранившихся частей в пользу СК, и тогда размер выплаты возрастет. Подключение GAP уменьшит амортизационные издержки, но авто не должно быть старше 7 лет.
Какие страховые случаи покрывает страховка КАСКО?
- Хищение. Предложение касается таких ситуаций, как грабеж, угон, разбой или кража авто.
- Ущерб. Данный пакет страхования предусматривает финансовую защиту владельца машины, которая была уничтожена или повреждена в результате:
- ДТП;
- противоправных действий сторонних лиц (например, поцарапали корпус, разбили стекло или зеркало);
- попадания тяжелых или острых предметов (это может быть падение дерева, части ствола или отдельных веток, выброс гравия из-под колес машин);
- пожара вследствие короткого замыкания электропроводки, самовозгорания либо умышленного поджога третьими лицами;
- провалов и обрушения мостов, дорожного покрытия, просадки грунта;
- падения в воду;
- стихийных природных бедствий (града, урагана, наводнения);
- воздействия животных вне автомобиля.
- GAP. Это дополнительная защита к основной страховке КАСКО и в буквальном переводе с английского означает гарантию сохранения актива (guaranteed asset protection). Она позволяет получить страховую выплату в размере 100 % от суммы, на которую автомобиль застрахован, в любой момент действия полиса КАСКО. GAP действует в случаях полной гибели или угона транспортного средства.
- Сервисные опции (программа автопомощи). В том числе:
- аварийный комиссар. Предполагает выезд на место ДТП официального представителя компании-партнера. Сюда входит консультирование и юридическое сопровождение при оформлении необходимых документов для получения положенных страховых выплат;
- эвакуация. Транспортировка машины, вышедшей из строя, до сервисного центра с целью устранения поломки;
- техническая помощь. Подразумевает устранение мелких неисправностей авто (сел аккумулятор, закончилось топливо, не заводится двигатель) с выездом на место сотрудника специализированной службы;
- такси. Услуга предоставляется водителю автомобиля, который поврежден и сдается на ремонт (согласно условиям договора страхования по КАСКО);
- скорая помощь. Вызов к месту аварии медицинской бригады неотложной помощи из частной клиники.
Статистические данные, основанные на изучении расценок различных страховых компаний, говорят о том, что средняя стоимость КАСКО от угона составляет 1,5–5% от цены транспортного средства клиента. Кроме этого, имеет значение регион эксплуатации, модель ТС, и место стоянки.
Однако это усредненные значения, каждая организация в индивидуальном порядке определяет самые угоняемые машины, которые находятся в группе риска. Соответственно на них стоимость в разы выше, и рассчитанная цена на страховку только от угона может доходить до 20% от рыночной стоимости ТС.
Таким образом, страховщики пытаются снизить вероятность обращения за полисом для часто угоняемых авто именно в их организацию. Причем имеют на это полное право, на законодательном уровне отсутствуют какие-то ограничения на стоимость страхования от угона.
Как получить выплату по КАСКО, если машина была взята в кредит?
Что делать, если угнали авто, за которое еще не выплачен кредит? В случае угона кредитного автомобиля, выплата по страховке будет перечислена в банк, чтобы покрыть задолженность. Схема та же, что и с ипотекой, за страховку платите вы, но выплату получает банк, в котором у вас был оформлен кредит.
Многие водители после страхового случая перестают выплачивать кредит, думая, что теперь это обязанность страховой компании. Пока банк не уведомит вас, что компенсация выплачена страховой, регулярно погашайте задолженность.
В случае неуплаты могут быть начислены штрафы и пени. Так и кредитную историю можно испортить!
Алгоритм действий при угоне кредитного авто не отличается от угона обычной машины.
Что не покрывает полис ОСАГО
- причинение вреда при использовании другого автомобиля, который не указан в договоре обязательного страхования;
- причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;
- причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;
- загрязнения окружающей среды;
- причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию;
- причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;
- обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;
- причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу;
- причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке;
- повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;
- причинения вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров при их перевозке, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законодательством об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров.
ОСАГО при ДТП: как получить выплату?
После ДТП потерпевшим важно подождать оформления документов для выплаты и не ремонтировать автомобиль до этого момента. Подавать документы в страховую лучше сразу после аварии и не затягивать с этим, особенно это касается выплат по Европротоколу (оформление ДТП без полицейских).
Потерпевшему за возмещением нужно будет обратиться в свою страховую компанию. Однако для этого должны быть выполнены все условия. Они указаны в ст.14.1 закона об ОСАГО:
- в результате ДТП вред причинен только транспортным средствам, участвовавшим в данном ДТП;
- ДТП произошло в результате взаимодействия (столкновения) двух и более транспортных средств (включая транспортные средства с прицепами к ним), гражданская ответственность владельцев которых застрахована по ОСАГО.