Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать, когда звонят коллекторы по кредиту?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В первую очередь вам необходимо удостовериться в том, что с вами разговаривает не мошенник, а соответственно лучше провести личную встречу. В рамках встречи вы можете потребовать предоставить специальное удостоверение, которое подтвердит, что этот человек является сотрудником зарегистрированного в реестре коллекторского агентства.
На что имеет право должник
В мае 2021 года в Закон РК «О коллекторской деятельности» (далее Закон) введены законодательные поправки, направленные прежде всего на цивилизованное выстраивание отношений между должником и коллектором.
К примеру, должник вправе:
- получить от кредитора сведения о коллекторском агентстве, осуществляющем досудебные взыскание и урегулирование задолженности, месте его нахождения, наличии у него своих персональных данных, размере и структуре задолженности;
- оспаривать требования коллекторского агентства как полностью, так и частично. Лучше, конечно, постараться урегулировать свою задолженность в досудебном порядке.
Вы можете выбрать способ взаимодействия с коллекторами
К примеру, вы можете контактировать с коллектором для получения информации о своей задолженности путем телефонных переговоров, личных встреч, письменных или почтовых уведомлений, а также с помощью текстовых, голосовых и иных сообщений по сотовой связи, посредством интернета.
Для недопущения недобросовестных действий коллекторских организаций введен запрет коллекторам на звонки с чужих телефонных номеров. Все телефонные номера коллекторских агентств для контактов с должниками зарегистрированы официально и указаны в официальном реестре финансового регулятора.
Согласно Закону, вы вправе самостоятельно фиксировать процесс взаимодействия с работниками коллекторского агентства с помощью средств аудио- и (или) видеотехники.
В каких случаях деятельность коллекторов можно интерпретировать как незаконную?
Согласно нормам Закона Республики Казахстан «О коллекторской деятельности», действия коллекторских агентств по отношению к должнику, его представителю или третьим лицам могут быть интерпретированы как незаконные:
– если коллекторское агентство распространяет сведения, порочащие честь и достоинство должника, или могут нанести урон его деловой репутации, а также в случаях, если указанные сведения могут нанести имущественный вред обозначенной категории граждан;
– если коллекторское агентство посягает на права и свободы должника;
– если под угрозу ставятся жизнь и здоровье должника, его представителя, или третьих лиц;
– если агентство использует угрозы в адрес указанных ранее лиц;
– если коллекторское агентство для получения денежных средств от должника использует такие приемы как: мошенничество, подлог документов или шантаж;
– если представители коллекторского агентства вводят должника в заблуждение относительно размера, характера и оснований возникновения задолженности;
– если представители агентства разглашают коммерческую или иную информацию, которая охраняется законом РК.
Обратите внимание!
Для банков второго уровня введено правило, согласно которому, они не имеют право уступать право требования долга если просрочка платежа составляет менее 90 дней. Если просрочка платежа касается ипотечного зама физического лица – данный срок составляет 180 дней (то есть, обращаться к коллекторам в этом случае банк может только спустя 180 дней с момента просрочки).
МФО (микрофинансовые организации) не вправе уступать право требования при просрочке менее 90 дней.
Что делать, если коллекторы уже позвонили?
1. Удостоверьтесь, что к вам обратился действительно представитель агентства, а не мошенник.
Говорите спокойно, попросите представиться по имени и фамилии, узнайте о причинах звонка и основании задаваемых вам вопросов. Попросите ознакомиться с соответствующим соглашением.
Согласно закона РК о коллекторской деятельности коллекторские агентства должны осуществлять свою деятельность в рамках действующего Законодательства и на основании подписанного с кредитной организацией договора.
Проверьте сведения названного агентства через реестр. Для этого нужно войти на сайт Агентства по регулированию и развитию финансового рынка. Нужно открыть вкладку «Защита прав потребителей фин. услуг», далее перейти в раздел «Документы», где увидите «Реестр коллекторских агентств» и воспользовавшись системой поиска можно проверить достоверность данных.
2. Имея дело с коллекторской организацией, важно знать Закон в части прав/обязательств как со стороны должников, так и со стороны и коллекторов.
Законом РК «О коллекторской деятельности» установлены ограничения, согласно которыми запрещено следующее:
- распространение информации, порочащей человеческую честь и достоинство, а также дискредитирующей деловую репутацию;
- оказание психологического давления, принуждение к исполнению обязательств через угрозы, порчу имущества, применение, оскорбления, шантажа и мошенничества;
- введение в заблуждение, касательно объемов и причин появления долга;
- совершение неправомерных действий, нарушение прав и свободы гражданина, а также деяния, угрожающие его здоровью и жизни;
- разглашение коммерческой тайны или другой охраняемой информации.
Помните! Заемщик должен погасить задолженность перед финансовой организацией или банком, не переводите денежные средства коллекторам.
В соответствии с Законодательством РК, при взаимодействии с должниками или их представителями агентства вправе:
- Совершать телефонные звонки должникам только в будние дни, с 8 утра до 9 вечера, но не более 3 раз в сутки.
- Уведомлять должников о необходимости погашения долга.
- Вести переговоры с должниками при личной встрече по инициативе коллектора не чаще 3 раз в неделю, в будни с 8:00 до 21:00 часов.
- Представлять в суде сторону кредитора.
- Собирать данные и материалы по делу по задолженности, запрашивать необходимые сведения о должнике у третьих лиц.
Ответственность за нарушения
За противоправные действия при взыскании задолженности могут привлечь к ответственности конкретного коллектора, организацию или ее руководство. Наказания по жалобе зависят от тяжести проступка:
- исключение коллекторского бюро из реестра ФССП, аннулирование свидетельства, запрет на работу;
- уголовная ответственность в отношении конкретного коллектора (например, за вымогательство, за угрозу жизни, за применение силы);
- административная ответственность по КоАП РФ (например, за надписи на стене в подъезде дома по месту проживания должника или шум в ночное время);
- гражданская ответственность за вред, причиненный здоровью или имуществу — сломанный замок, проколотые шины и более серьезный ущерб.
Когда нужно жаловаться на коллекторов?
В своих действиях коллекторы обязаны руководствоваться законом. Нарушениями считаются:
-
применение физического насилия;
-
причинение имущественного вреда;
-
изъятие имущества по собственному решению;
-
применение угроз и шантажа;
-
проникновение в дом;
-
преследование;
-
нарушение правил и режима звонков;
-
разглашение персональной информации.
Самое главное: что нужно знать о коллекторах
Если вы хотите избавиться от коллекторов, то первым делом нужно узнать, как они работают. Всего есть два варианта:
- Агентский договор. Когда банк заключает с коллекторским агентством такой договор, первоначальный кредитор не меняется: вы по-прежнему должны деньги только банку, а взыскатели при этом выполняют функцию посредников (например, если у кредитора нет штатных специалистов по взысканию просроченной задолженности). Если вы узнали, что коллекторы работают по агентскому договору и только представляют интересы банка, помните: отдавать деньги им напрямую нельзя.
- Договор цессии. Его наличие означает, что банк уступил право требования долга. Теперь кредитор изменился, и вместо кредитно-финансовой организации им стало коллекторское агентство. Соответственно, проводить все расчеты, запрашивать документы и взаимодействовать придется с коллекторами. В этом случае нужно сразу жаловаться в государственные органы или ассоциации.
В тексте любой жалобы нужно указать:
- Реквизиты органа, в который направляется обращение. Указывается наименование и адрес.
- Данные заявителя, а именно его ФИО и адрес.
- Сведения о коллекторском агентстве, а также об изначальном кредиторе.
- Данные о договоре, в рамках которого производится взыскание долга, если он был заключен.
- Информация о нарушении, допущенном коллекторами, о его последствии. Например, указывается факт проникновения на территорию дома, принадлежащего должнику и о повреждении в результате этого замка, двери.
- Сведения о сумме долга, который имеется перед кредитором. Если долг был полностью выплачен, то необходимо об этом указать.
- Суть требования к органу, который будет рассматривать заявление.
В каких случаях банки могут продать долг коллекторам
Деятельность коллекторских фирм регулируется законом «О коллекторской деятельности» 2017 года.
Согласно этому нормативному акту, банк может уступить долг третьим лицам только если просрочка по обычному кредиту составляет больше 90 дней, по ипотеке — больше 180 дней.
Но, согласно информации Союза коллекторов Казахстана, по закону нельзя передать коллекторам кредит, взятый физлицом под залог жилья.
Если дело уже передано коллекторам, банкам и микрофинансовым организациям не разрешается через суд взыскивать задолженность, а также продолжать начислять неустойку.
Кроме того, банк вправе передать кредит не любой организации. Это могут быть только коллекторские агентства, зарегистрированные в Нацбанке и включенные в официальный список организаций подобного типа. Его можно найти на сайте центрального банка РК.
Судя по отзывам, чаще всего долги коллекторам продает Kaspi Bank.
Звонки родственникам и знакомым: работа с должниками или прессинг?
Коллекторы вправе звонить родственникам и знакомым кредитора, не являющимся должниками, но связанными с ним обязательствами в рамках договора банковского займа или договора о предоставлении микрокредита, чтобы установить его местонахождение или контактные данные. И только с согласия на это третьего лица, в том числе — в устной форме.
При взаимодействии с должниками или третьими лицами сотрудникам коллекторских агентств категорически запрещено применять недобросовестные действия, такие как: угроза, оскорбление, шантаж, введение в заблуждение, а также запрещено разглашать коммерческую или иную охраняемую законами Республики Казахстан тайну, — подчеркнули в АРРФР.
Установление фактов неправомерных действий со стороны коллектора является предметом разбирательства правоохранительных органов. При этом факт неисполнения обязательств по договору банковского займа либо микрокредита не влечет уголовную ответственность для должника.
Самое главное: что нужно знать о коллекторах
Если вы хотите избавиться от коллекторов, то первым делом нужно узнать, как они работают. Всего есть два варианта:
- Агентский договор. Когда банк заключает с коллекторским агентством такой договор, первоначальный кредитор не меняется: вы по-прежнему должны деньги только банку, а взыскатели при этом выполняют функцию посредников (например, если у кредитора нет штатных специалистов по взысканию просроченной задолженности). Если вы узнали, что коллекторы работают по агентскому договору и только представляют интересы банка, помните: отдавать деньги им напрямую нельзя.
- Договор цессии. Его наличие означает, что банк уступил право требования долга. Теперь кредитор изменился, и вместо кредитно-финансовой организации им стало коллекторское агентство. Соответственно, проводить все расчеты, запрашивать документы и взаимодействовать придется с коллекторами. В этом случае нужно сразу жаловаться в государственные органы или ассоциации.
Куда жаловаться на коллекторов?
Стоит, наконец, разобрать самый важный и актуальный вопрос для всех должников, страдающих от неправомерных действий коллекторов. О чем именно здесь стоит рассказать? Существует шесть вариантов подачи заявлений. Каждый их них будет подробно рассмотрен далее.
ФССП — или же федеральная служба судебных приставов. Именно этот орган уполномочен вести специальный государственный реестр для всех юридических лиц. Более того, ФССП обязан контролировать все те органы, что занесены в госреестр. Подача жалобы в службу судебных приставов помогла бы очень быстро и эффективно разрешить ситуацию. Заявление можно написать в любое время на официальном сайте ФССП.
Следующий вариант — это НАПКА (национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств). Это, по сути, крупнейшее объединение всех предприятий по взысканию долгов. Коллекторы требуют долг, применяя угрозы и насилие? В работе агентства были неоднократно обнаружены нарушения? Подать жалобу можно прямо сейчас — достаточно лишь открыть официальный сайт НАПКА.
Что указать в обращении
Каждое ведомство принимает жалобы по своим формам. Где-то достаточно озвучить проблему устно, где-то придется написать официальное заявление и отправить его по почте. В любом случае обращение должно содержать несколько основных пунктов, которые помогут сотрудникам надзорных органов быстрее разобраться в вопросе.
Укажите в своем заявлении:
- свои ФИО и паспортные данные;
- наименование финансовой организации;
- основные условия, на которых был выдан заем;
- причину обращения с описанием конфликта;
- ссылку на закон, который нарушил кредитор;
- дату оказания услуги и первого нарушения;
- результат, который хотелось бы получить после рассмотрения жалобы.
Дополнительно можно сообщить о своем актуальном финансовом состоянии и приложить отказ кредитора в содействии (если таковое было запрошено клиентом). На рассмотрение жалобы может уйти от 30 дней. Чаще всего обращаться в ведомства заемщика вынуждает бездействие кредитной организации и ее отказ обсуждать проблему. Если компания дорожит своими клиентами и репутацией, она постарается решить конфликт на локальном уровне. Внимательно выбирайте займодателя, чтобы сделка с ним прошла без негатива.
Как правильно пожаловаться
Обратите внимание, жалоба на коллекторов должна содержать обязательные условия. Записи телефонных переговоров, включение прослушивающих устройств (например, диктофона или телефона) не будут иметь юридической силы для суда, если вы не предупредили о том, что ведётся аудио или видеофиксация общения. Как правило, после того как вы об этом сообщили общение становится более дружелюбное. В большинстве случаев вам не нужны аудиодоказательства. Все официальные обращения фиксируются на записывающих устройствах – достаточно попросить полицию или судебную инстанцию, информация будет затребована.
Ваша задача сохранять невозмутимость и спокойствие, собирать факты, которые будут работать против представителя коллекторского агентства.
Когда подавать жалобу на коллекторов?
Банки перепродают просрочки своих заемщиков в различные коллекторские агентства — кто-то из них дорожит своей репутацией, а кто-то — нет. Тогда начинаются звонки заемщику, его родственникам или коллегам, другие неприятные или даже противоправные действия. Как правильно реагировать на нарушение прав?
Для начала стоит проверить, кто это и на каком основании требуют долг. Потребуйте копию договора цессии, уточните информацию в банке или МФО. Затем проверьте коллекторов в реестре ФССП.
Письменный запрос документов о продаже долга коллекторам — 11,6 КБ
Даже если долг продан по договору цессии, и агентство действует легально, заемщик имеет право прекратить контакты с коллекторами вне зависимости от того, как они себя ведут. Спустя 4 месяца после передачи им долга есть нужно отправить отказ от взаимодействия с коллекторской фирмой.
Заявление об отказе от взаимодействия с коллекторами — 15,2 КБ
Этот документ не требует нотариального заверения, но нужно отправлять по почте заказным письмом, чтобы у вас осталась квитанция. После получения письма коллекторов звонить и приходить не вправе. Если этого не произойдет, заемщику стоит написать жалобу в прокуратуру.
Что коллекторы могут делать по закону и что делать запрещено
Деятельность коллекторских агентств контролируется следующими законодательными актами:
- Закон РФ №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности»;
- Гражданским, Уголовным и Административным кодексами РФ.
Взыскатели имеют право:
- осуществлять звонки по телефону с 8–00 до 22–00 в будни и с 9–00 до 20–00 в праздники и выходные;
- рассылать сообщения и уведомления о задолженности;
- приезжать к должнику по адресу проживания для беседы с ним;
- подавать иск в суд.
Установите, кому вы должны и убедитесь в легальности работы взыскателя
Самое главное правило при предъявлении любых требований со стороны коллекторов – убедиться в наличии у них полномочий на взаимодействие с вами.
Для этого требуется:
- Закрепленное в кредитном договоре право банка передать работу по взысканию долга или уступить право требования третьим лицам.
- Оформленная соответствующим образом уступка прав требования (договор цессии).
- Наличие самого долга, поскольку иногда на момент обращения коллекторов долг уже может быть погашен.
- Уведомление должника о привлечении коллекторов, если только в договоре не прописано право банка на привлечение третьих лиц без уведомления должника.