Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Об ипотеке недвижимого имущества». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
На начало 2023 года ипотечные ставки в банках второго уровня варьировались от 14% до 23% при среднем первоначальном взносе в 25% от стоимости квартиры. По соцпрограмме «7-20-25» при ставке в 7% (ГЭСВ 7,2%) первоначалка всего 20%. Конечно, поэтому многие люди всё-таки стремятся приобрести жильё именно по госпрограмме. При том, что за квартиру в новостройке можно платить понемногу аж в течение 25 лет. Таких сроков в банках второго уровня пока вообще нет.
Алгоритм получения квартиры по «7-20-25»
По сведениям АО «Казахстанский фонд устойчивости», в 2023 году ипотечные жилищные займы в рамках программы «7-20-25» можно оформить в 7 банках: «Банк Фридом Финанс Казахстан», «БЦК», «Народный банк», «Bank RBK», «Altynbank», «Евразийский банк» и «Fortebank».
Взимать комиссии за предоставление и обслуживание займа с заёмщика банкам запрещено. Страхование залогового имущества и жизни заёмщика не является обязательным, но при необходимости страхования, по условиям госпрограммы, все расходы должен брать на себя банк, который выдает заем.
Итак, каков же алгоритм?
1 этап. Поиск жилья и выбор банка
Человек самостоятельно находит сданное в эксплуатацию жильё на первичном рынке и бронирует недвижимость у застройщика.
Потом будущий заёмщик идёт в любой из 7 вышеуказанных банков и пишет там заявление на получение кредита, и предоставляет необходимые документы, которые у него запросят в банке. Это документы, подтверждающие соответствие человека условиям программы, в том числе, касающиеся подтверждения доходов от трудовой и (или) предпринимательской деятельности.
Когда все необходимые документы сданы в банк, заёмщик уведомляет об этом застройщика.
На вкус и цвет: разбираем плюсы и минусы квартир-студий >>>
2 этап. Проверка документов и одобрение ипотеки
Банк рассматривает документы заёмщика на соответствие условиям программы. Если всё в порядке – одобряет выдачу ипотеки и даёт гарантийное письмо. Заёмщик предоставляет это письмо застройщику и тот готовит для человека договор купли-продажи.
3 этап. Договор купли-продажи и первоначальный расчёт
Заёмщик и застройщик подписывают договор купли-продажи и заверяют его у нотатриуса. Первоначальный взнос от залоговой стоимости приобретаемого жилья вносится заёмщиком самостоятельно на счёт застройщика.
Заёмщик регистрирует договор купли-продажи в НАО «Государственная корпорация «Правительство для граждан» или через нотариуса (онлайн на EGOV.KZ). Зарегистрированный договор купли-продажи нужно принести в банк.
4 этап. Выдача ипотеки и окончательный расчёт
Банк подписывает с заёмщиком договор займа, график платежей и договор залога приобретаемого жилья.
Договор залога приобретаемого жилья регистрируется в НАО «Государственная корпорация «Правительство для граждан» или через нотариуса (онлайн на EGOV.KZ). После государственной регистрации договора залога приобретаемого жилья банк перечисляет сумму займа застройщику.
5 этап. Новоселье
Заёмщик получает ключи от нового дома, переезжает туда, и… принимает поздравления!
В таблице представлены примеры расчёта на покупку жилья стоимостью 15 и 30 млн тенге, включая первоначальный взнос. Срок кредитования брали максимальный. Условия — стандартные рыночные, без привязки к зарплатному проекту какого-либо банка.
|
Банк |
Перв. |
Ставка |
Срок |
Цена 15 млн: |
Цена 30 млн: |
|
Halyk Bank |
От 20 % |
От 19.8 % |
20 лет |
202 тыс.*, |
404 тыс., |
|
БЦК |
От 20 % |
От 18.5 % |
15 лет |
197.6 тыс., |
395.2 тыс., |
|
Freedom Bank |
От 30 % |
От 17.3 % |
15 лет |
154.5 тыс., |
309 тыс., |
|
Нурбанк |
От 30 % |
От 19.5 % |
20 лет |
175 тыс., |
350 тыс., |
|
Алтынбанк |
От 20 % |
От 22 % |
20 лет |
218 тыс., |
436 тыс., |
|
ForteBank |
От 15 % |
От 20.7 % |
20 лет |
223.6 тыс., |
447.4 тыс., |
|
“Отбасы банк” |
Жилищный |
5 % |
6 лет |
120.8 тыс., |
283 тыс., |
|
“Отбасы банк” |
Промежуточный + Жилищный |
11.5 %
5 % |
3 года** 5 лет |
143.7 тыс. 141.5 тыс. Общая |
287.5 тыс. 283 тыс. Общая |
Статья 31. Гарантийный взнос и уплата покупной цены
1. Перед началом торгов доверенное лицо вправе потребовать от каждого участника торгов внесения гарантийного взноса или иного доказательства его способности полностью оплатить предполагаемую покупную цену. Перед завершением торгов доверенное лицо вправе потребовать от предложившего конечную цену участника торгов немедленного внесения этой суммы в полном объеме наличными деньгами, в виде чека банка или другим установленным законодательством Республики Казахстан способом расчетов, либо потребовать доказательств его способности оплаты названной цены после завершения торгов способами и в сроки, указанные в объявлении о торгах.
2. При отказе покупателя произвести немедленную оплату либо при отсутствии у него доказательств возможности оплаты в сроки, предусмотренные объявлением о торгах, он исключается из состава участников торгов, и они считаются продолженными. При невозможности их продолжения, а также в случае неоплаты покупателем приобретенного на торгах имущества, назначаются новые торги, которые проводятся в порядке, установленном настоящим Законом.
3. Залогодержатель, участвующий в торгах, освобождается от внесения гарантийного взноса, а также в случае выигрыша торга — от оплаты покупной цены в пределах суммы основного обязательства.
4. Гарантийные взносы участников подлежат возврату по окончании торгов. Гарантийный взнос участника, выигравшего торги, засчитывается в счет покупной цены.
Гарантийный взнос участника, выигравшего торги, но не оплатившего покупную цену, остается в распоряжении доверенного лица и используется им в порядке, установленном статьей 36 настоящего Закона.
Кому дают ипотеку 7-20-25?
Принимать участие в рамках этой государственной программы ипотечного кредитования может каждый житель Казахстана. Им может быть как человек, имеющий стабильную работу и заработную плату, так и предприниматель.
В зависимости от категории клиента список документов будет отличаться. Займ выдается после наступления совершеннолетия. Ипотека оформляется для граждан, у которых нет права собственности.
Если у заемщика есть комната в общежитии с полезной площадью до 15 кв.м на каждого человека в семье, то такие заявки могут быть рассмотрены. То же самое касается и домов под угрозой разрушения. Для оформления ипотеки в этом случае нужно иметь официальное подтверждение от акимата.
Банк сначала рассматривает тех граждан, которые нуждаются в жилье из-за низкого дохода, плохих жилищных условий. Это могут быть многодетные и молодые семьи. Потому что вопрос собственного жилья для этих граждан стоит особенно остро. В то же время льготы по ипотеке «7-20-25» не предусмотрены. Условия являются одинаковыми независимо от категории граждан.
Статья 34. Передача недвижимого имущества покупателю
После завершения торгов и внесения покупателем конечной цены и всех других требуемых от него платежей доверенное лицо вручает ему документ о приобретении недвижимого имущества на торгах, который должен содержать следующие сведения:
1) основание для проведения торгов;
2) место и время их проведения;
3) наименование, описание и характеристику имущества, приобретенного на торгах, его местонахождение;
4) имя (наименование) и место жительства (место нахождения) залогодателя — прежнего владельца имущества;
5) имя (наименование) и место жительства (место нахождения) покупателя;
6) покупная цена, уплаченная покупателем;
7) имя (наименование) и место жительства (место нахождения) доверенного лица, проводившего торги.
Документ о приобретении недвижимого имущества на торгах скрепляется подписью доверенного лица.
Если доверенное лицо является юридическим лицом, подпись его представителя заверяется печатью этого юридического лица; если доверенное лицо является физическим лицом, его подпись заверяется в нотариальном порядке.
Как выглядит договор залога?
Такой документ (впрочем, как и любой другой) должен быть заключен в письменной форме, иначе он может быть признан недействительным. При этом обязательного нотариального заверения договор залога не требует, но лучше перестраховаться, чтобы в последующем избежать ненужных споров. Договор залога имущества, подлежащего государственной регистрации, должен быть зарегистрирован в органах юстиции (так как право залога недвижимости возникает с момента госрегистрации договора).
В договоре залога обязательно нужно указать сам предмет залога, его оценку, характеристики недвижимости, выступающей предметом залога (адрес, площадь), размер и срок исполнения обязательства. Если что-то из этого перечня не будет указано, договор может быть признан недействительным.
Положения закона об ипотеки
Для чего используется Закон об ипотеке? Основное его назначение – регулирование отношений кредитных организаций, выдающих ссуду на покупку недвижимости и граждан, получающих деньги взаймы на приобретение квартиры. Также в обязательном порядке определяется понятие залоговой собственности, особенностей использования обеспечения, судебные и внесудебные противоречия.
Сферы использования законодательного акта:
- применение пунктов закона к залоговой собственности;
- подписание договора по ипотеке;
- регулирование выдачи ипотечных кредитов на участки земли;
- предписания для функционирования ипотечных компаний;
- требования к гражданам, получающим недвижимость по ипотеке.
О жилищных отношениях закон рк 2021
Тем не менее, у закона есть свои недостатки. Среди них можно отметить следующие. В законе по-прежнему не указаны основания, на которых залог прекращает свое действие (это положение на сегодняшний день регулирует Гражданский кодекс РФ в статье 352).
Если договор прекращает свое действие, закон не снимает обременения с имущества. Так, если заемщик на средства, полученные в кредит, купил недвижимость, но затем произошло расторжение договора с собственником имущества, в Росреестре все равно останется запись о действующей ипотеке, пока не будут совершены выплаты по договору.
Закон сохраняет право кредитора продавать долг по ипотеке третьей стороне. На этом основании лицензированные коллекторские агентства охотно перекупают право на истребование долга с заемщика по ипотечному договору. Лицо, взявшее ипотеку, никак не может воспрепятствовать этому, если с его стороны допущены нарушения по договору.
- Федеральный закон Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗИздательство: Проспект. Год: 2021. Серия: Законы и Кодексы.
Текст закона подготовлен с использованием профессиональной юридической системы «Кодекс», сверен с официальным источником и приводится по состоянию законодательства на 15 октября 2020 г…
- Инструменты финансово-кредитного обеспечения инфраструктурной ипотеки и эффективность ее примененияИздательство: Кнорус. Год: 2020.
В монографии рассматриваются теоретические аспекты формирования инструментов финансово-кредитного обеспечения инфраструктурной ипотеки, на основе глубокой проработки вопросов определяются возможности их развития в российских условиях, определяются перспективы использования инфраструктурной ипотеки в целях финансирования строительства и реконструкции социально-значимых объектов инфраструктуры…
- Формирование финансовых механизмов поддержки ипотечных заемщиков. МонографияИздательство: Прометей. Год: 2019.
В монографии рассматривается опыт экономически развитых стран мира по формированию финансовых механизмов поддержки ипотечных заемщиков. Выделяются критерии определения нуждающихся в поддержке заемщиков, методов их поддержки, роль государства и ипотечных банков. В книге представлен разработанный авторами превентивный механизм защиты заемщиков, имеющих ипотечные жилищные кредиты (займы) и способных оказаться в сложной жизненной ситуации…
- Банковские ипотечные ценные бумаги в России (Covered Bonds) и за рубежомИздательство: Статут. Год: 2019.
Covered Bonds — это ипотечные ценные бумаги, эмитированные кредитными организациями, и один из крупнейших сегментов европейского рынка капитала. Законодательная база для Covered Bonds существует в 34 европейских странах. В России этот инструмент предусмотрен как один из вариантов ипотечных ценных бумаг, урегулированных Федеральным законом от 11 ноября 2003 г. № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах». Правовая среда, лежащая в основе Covered…
- Федеральный закон «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»Издательство: Омега-Л. Год: 2019. Серия: Законы РФ.
Настоящий Федеральный закон устанавливает правовые, организационные, экономические и социальные основы накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих…
- Ипотечное жилищное кредитование и страхование. Учебное пособие для магистровИздательство: Прометей. Год: 2019.
Для современной России проблемы обеспечения населения доступным жильем и ипотечного кредитования остаются актуальными на протяжении многих лет. В данном учебном пособии рассмотрен комплекс проблем развития системы ипотечного жилищного кредитования и страхования, особое внимание уделено перспективам развития ипотечного рынка в современных экономических условиях. Глава I учебного пособия посвящена изучению теоретических и методологических аспектов формирования…
С 7 марта текущего года в силу вступит поправка к ст. 61 п. 5 «Закона об ипотеке», в соответствии с которой после продажи залогового имущества должника его долг перед банком считается полностью погашенным. На практике такая возможность есть далеко не всегда: за несколько лет цены на жилье в регионе могут значительно упасть, и часто стоимость недвижимости при перепродаже оказывается значительно меньше ее цены при покупке.
Закон защищает интересы заемщика: после продажи недвижимости он во всех случаях освобождается от долга, даже если банку не удалось компенсировать просроченную задолженность полностью.
На этапе обсуждения еще несколько вопросов по практической реализации поправки в законодательство:
- Можно ли считать списание просроченной задолженности материальной выгодой для заемщика? В этом случае она должна облагаться НДФЛ. В законодательстве должно быть прописано, что, поскольку заемщик не получает денег на руки, то освобождение от долго выгодой считаться не может.
- Как защитить заемщика от недобросовестных действий кредитора? Банк может провести фиктивные торги, в результате заемщик все равно останется должен недостающую сумму.
- Каким категориям заемщиков можно прощать долг? Пока что действие поправки предполагается распространить только на владельцев единственного жилья, а не инвестиционных квартир.
Одной из не решенных законодательно проблем становится бесконечность ипотечного долга. Нет механизмов, позволяющих остановить бесконечную накрутку пеней и штрафов, в результате долг зачастую превышает взятую сумму в несколько раз. Поправки в будущем должны ограничить требования банков и заставить их тщательно проверять заемщиков при выдаче кредитов.
Одним из последних дополнений в ипотечное законодательство стала доработка возможности использования электронных закладных при оформлении жилищного кредита. С 1 июля 2018 года начала действовать поправка, устанавливающая возможность использовать электронную закладную вместо привычного бумажного документа, при этом заемщик теперь может самостоятельно выбирать вариант оформления.
Изменения в Закон о государственной регистрации недвижимости по пунктам
В законе чётко указывается, что может стать предметом ипотеки (ст. 5) и что можно внести в качестве залога. В перечень потенциально подходящего обеспечения входят:
- Жилые дома;
- Дачи;
- Различные виды судов;
- Земельные наделы (за исключением участков, обозначенных в ст. 63);
- Гаражи;
- Машино-места.
Важный нюанс, на котором акцентирует внимание закон! Жилой дом принимается в качестве залогового обеспечения только в тандеме с участком земли, на котором он расположен. В случае, если земельный участок арендован на 5 и более лет, закладывается право аренды. Разрешение собственника на оформление такой сделки не требуется.
Предмет залога подробно описывается в договоре с указанием наименования, местоположения, достоверных характеристик и оценки.
До 2021 года рассматриваемый нами закон пересматривался около 20 раз. Последняя редакция закона датируется 1 марта 2021 года. Нововведения коснулись нескольких статей, а именно:
- Введён новый предмет ипотеки – машино-место.
- Снято условие об обязательной регистрации договора ипотеки. С 1 марта 2021 г. ипотечный договор регистрируется только при необходимости.
- В последней версии закона отменён регламент по срокам, порядку, приостановлению и отмене регистрации. Теперь эти вопросы регулирует ФЗ-№218.
- Отменён ряд пунктов: п.1 ст. 22, п.3 ст. 25. Полностью утратили своё значение ст. 27-28, касающиеся порядка оспаривания процесса регистрации ипотеки.
- Изменения коснулись также процентных ставок по ипотечному кредиту с господдержкой: с текущего года они варьируются в пределах 9 – 11,4%.
- Сумма возмещения, согласно последней версии закона, теперь будет зависеть от ставок Центробанка.
- Смягчены штрафы и неустойки для должников. Если ранее штраф составлял 20%, то в текущем году размер будет зависеть также от ставки ЦБ РФ.
Как видите, Федеральный Закон № 102 даёт глубокое представление о процедуре ипотечного кредитования. То, что в данный нормативный акт часто вносятся поправки, говорит лишь о том, что закон оперативно реагирует на изменение ситуации в стране, позволяя развивать сферу жилищного строительства и кредитования. Думается, что в скором времени мы расскажем о новых изменениях, внесённых в этот закон.
В 2021 году начала действовать «семейная» ипотека, позволяющая молодым семьям приобрести жилье по сниженной ставке. Программа запланирована до конца 2022 года. Для того чтобы воспользоваться мерами государственной поддержки, и получить ипотеку в 2021 году по льготной ставке, заемщик должен соответствовать ряду требований:
- Направить средства при семейной ипотеке 2021 года можно на покупку первичного жилья — квартиры в новостройке или отдельно стоящего дома с земельным участком. Планируется расширить действие программы и разрешить заемщикам приобретать вторичную недвижимость.
- Второй или последующий ребенок должен родиться в период с 1.01.2018 по 31.12.2022 год. При этом стать участниками программы смогут даже родители, чей ребенок появится в крайнюю дату – 31 декабря 2022 года. Они смогут воспользоваться поддержкой государства до 31 марта 2023.
- Заемщик должен получить одобрение по ипотеке не ранее 2018 года. Если договор ипотечного кредитования был заключен ранее, то рефинансировать его по этой программе не получится.
- Рефинансировать можно только ипотечный кредит, который был оформлен после 2021 года на объект первичного рынка.
- Максимальная сумма по ипотеке 2021 года для Москвы, МО, Санкт-Петербурга и Ленинградской области составляет 12 млн рублей, для остальных регионов – 6 млн.
- Минимальный первоначальный взнос, который заемщик оплачивает из собственных средств, составляет 20%. При этом разрешается использовать материнский капитал.
Закладная – это весьма ценный документ, содержащий право требования кредитора, получившего обеспечение, по выполнению обязательств, взятых на себя залогодателем. Но оформление закладной не является догмой при заключении ипотечного договора. Жилищный кредит может оформляться как с применением закладной, так и без неё.
Закон регулирует все основные вопросы ипотечного кредитования, устанавливая:
- допустимые объекты сделки;
- порядок оформления кредитного договора, а также его регистрации;
- порядок погашения ипотечного кредита;
- порядок взыскания залогового имущества;
- порядок выселения жильцов или членов семьи заемщика из заложенной недвижимости.
ФЗ об ипотеке в 2021 году также защищает интересы добросовестных заемщиков. Приобретая квартиру на вторичном рынке недвижимости, покупатель сильно рискует. Редакция, действующая сегодня, гласит: если заемщик купил жилье, полагаясь на достоверность сведений ЕГРН, то он признается добросовестным, если суд не смог доказать обратное. Отобрать жилье у него государство не сможет. Если покупатель не владел информацией о прошлом объекта недвижимости и лишился прав на него по решению суда, то ему должна выплачиваться государством компенсация в размере суммы реального ущерба или кадастровой стоимости объекта.
Сохранность ипотечного имущества
Принципиальный момент в том, что залог имущества не дает кредитору возможность ограничивать право пользования залогодателем этим имуществом по прямому назначению. Он также вправе извлекать выгоду из залога, при этом кредитор не может претендовать на этот доход.
В то же время залогодатель обязан содержать имущество в исправном состоянии и проводить при необходимости ремонт на собственные средства, если иное не прописано в договоре.
Часто возникают споры относительно правомерности требования кредитора страховать залоговое имущество от повреждения, порчи или утраты. Закон гласит, что такое страхование может быть предусмотрено условиями кредитного договора. Как правило, имущество страхуется за счет залогодателя.
Кроме этого, владелец обязан предпринимать все доступные меры к сохранению имущества в целости и сохранности и сообщать залогодержателю, если есть реальная угроза утраты залога.
Залогодержатель вправе, по своему усмотрению, передать право требования исполнения обязательств по ипотеке любому третьему лицу. К примеру, если банк захочет переуступить залог сторонней организации, она совершенно не обязательно должна иметь лицензию на осуществление ипотечного кредитования.
При этом лицо, к которому перешло право по ипотеке, получает и права по обязательству, обеспеченному залогом. То есть это лицо встает на место первоначального кредитора.
Передача закладной совершается путем заключения договора в простой письменной форме. На ценной бумаге должна быть сделана соответствующая запись о новом залогодержателе.
Что интересно, закон прямо запрещает делать записи на закладной о запрете передачи ее третьим лицам. Такая запись априори является ничтожной.
Как снять пенсионные накопления на покупку жилья и лечение. Пошаговая инструкция
Кредитор может передавать свои права на залог, если это не запрещено условиями договора. Одновременно с этим обязательство по выплате займа может передаваться или нет. Такие детали могут быть прописаны отдельно при оформлении соглашения. Права могут передаваться и на закладную. На ценной бумаге делается запись о новом правообладателе.
В Законе 102 прямо запрещено делать надписи, которые указывали бы на запрет передачи закладной другим кредиторам. Если подобные надписи были сделаны, то они лишены юридической силы и являются недействительными.
Некоторые клиенты не исполняют свои обязательства в срок, тогда кредитор может подать на заемщика в суд. Это прописано в 9 Главе ФЗ-102. При таких обстоятельствах у кредитной организации наступает право реализовать залоговое имущество. Средства, полученные от продажи недвижимости, банк направляет на компенсацию собственных затрат.
Бывает так, что денег вырученных от реализации залога может не хватить на возмещение всех понесенных убытков. Тогда кредитор может в судебном порядке потребовать от заемщика компенсации оставшейся разницы.
В 10 главе закона»Об ипотеке» расписана процедура реализации заложенного имущества. Когда у кредитора наступает право продать недвижимость, он может заручиться согласием заемщика, а может запустить процесс и без него. При выборе первого варианта стороны могут прийти к мировому соглашению и продать залог на максимально выгодных для всех участников условиях. Если банк инициирует продажу недвижимости без согласия клиента, то это проходит через торги.
Владельцы вправе заложить землю, которая превосходит минимально установленный размер в данном субъекте РФ. При этом можно направить в ипотеку землю из муниципальной собственности, если:
- участок выделен под индивидуальное строительство в рамках социальных программ;
- заем берется под благоустройства данного участка;
- решение о том, можно ли заложить данный участок выносит муниципалитет.
Владелец земли не должен быть у кредитора разрешение под его застройку. Срабатывает принцип неделимости: здания на земле не могут существовать отдельно от нее.
Две особенности при этом типе залога:
- При оформлении частного дома в залог земельный участок под ним всегда оформляется вместе с недвижимостью.
- При наступлении взыскания по залогу земель сельскохозяйственного назначения, выставлять на торги поля не имеют права до тех пор, пока не собран и не реализован урожай.
Если земля используется по договору аренды, арендатор вправе заложить ее на срок, который короче самой аренды. При этом разрешение владельца земли для кредитора не обязательно.
В 12 главе прописаны особенности при передаче в залог нежилых помещений:
- предприятие оформляется в залог со всем имуществом и землей, на которой оно расположено;
- нежилое здание, стоящее на отдельном участке также передается в залог с участком земли под ним;
- кредитор не препятствует владельцу имущества в его использовании, если иное не прописано договором залога.
Закон об ипотеке недвижимого имущества рк 2021
1. Ипотека может быть установлена на указанное в статье 5 настоящего Федерального закона имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности, а в случаях и в порядке, которые предусмотрены Гражданским кодексом Российской Федерации и другими федеральными законами, — на праве хозяйственного ведения или оперативного управления. (в ред. Федерального закона от 25.11.2017 N 328-ФЗ)
2. Не допускается ипотека имущества, изъятого из оборота, имущества, на которое в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание, а также имущества, в отношении которого в установленном федеральным законом порядке предусмотрена обязательная приватизация либо приватизация которого запрещена.
3. Если предметом ипотеки является имущество, на отчуждение которого требуется согласие или разрешение другого лица или органа, такое же согласие или разрешение необходимо для ипотеки этого имущества, за исключением ипотеки в силу закона. (в ред. Федерального закона от 25.11.2017 N 328-ФЗ)
Решения о залоге недвижимого имущества, находящегося в государственной собственности и не закрепленного на праве хозяйственного ведения или оперативного управления, принимаются Правительством Российской Федерации или правительством (администрацией) субъекта Российской Федерации. (в ред. Федерального закона от 25.11.2017 N 328-ФЗ)
4. Право аренды может быть предметом ипотеки с согласия арендодателя, если федеральным законом или договором аренды не предусмотрено иное. В случаях, предусмотренных пунктом 3 статьи 335 Гражданского кодекса Российской Федерации, необходимо также согласие собственника арендованного имущества или лица, имеющего на него право хозяйственного ведения.
5. Залог недвижимого имущества не является основанием для освобождения лица, выступившего залогодателем по договору об ипотеке, от выполнения им условий, на которых оно участвовало в инвестиционном (коммерческом) конкурсе, аукционе или иным образом в процессе приватизации имущества, являющегося предметом данного залога.
6. Ипотека распространяется на все неотделимые улучшения предмета ипотеки, если иное не предусмотрено договором или настоящим Федеральным законом. (в ред. Федерального закона от 30.12.2004 N 216-ФЗ)
1. На имущество, находящееся в общей совместной собственности (без определения доли каждого из собственников в праве собственности), ипотека может быть установлена при наличии согласия на это всех собственников. Согласие должно быть дано в письменной форме, если федеральным законом не установлено иное.
2. Участник общей долевой собственности может заложить свою долю в праве на общее имущество без согласия других собственников.
В случае обращения по требованию залогодержателя взыскания на эту долю при ее продаже применяются правила статей 250 и 255 Гражданского кодекса Российской Федерации о преимущественном праве покупки, принадлежащем остальным собственникам, и об обращении взыскания на долю в праве общей собственности, за исключением случаев обращения взыскания на долю в праве собственности на общее имущество жилого дома (статья 290 Гражданского кодекса Российской Федерации) в связи с обращением взыскания на квартиру в этом доме.
Правительство РФ всячески пытается улучшить демографическую ситуацию в стране. В 2019 г. начнет функционировать новая программа помощи молодым семьям, цель которой – помочь семьям с детьми выплачивать ипотеку путем снижения стоимости займа на жилье.
Программа помощи молодым семьям, желающим приобрести жилье, действует с 2018 г. и рассчитана она на тех семей, в которых после 1 января 2018 г. родился второй и последующий дети. Воспользоваться таким предложением по новому закону в 2019 г. могут те заемщики, в семьях которых родились дети в период с 01.01.2018 по 31.12.2022 г.
По этой программе те семьи, где после 2018 г. родился второй ребенок, могут получить от государства субсидирование в виде снижения процентной ставки по ипотеке до 6% годовых. Продлится такая программа до 31.12.2022 г.
Эта программа включает несколько нововведений:
- Переход на электронный документооборот при оформлении ипотечного займа.
- Ужесточение работы застройщиков.
- Снижение ставки по ипотеке с 9% до 8% и ниже.
- Введение в силу льготной программы помощи семьям с детьми, согласно которой льгота должна предоставляться не на 3 или 5 лет до момента достижения ребенком определенного возраста, а на весь срок ипотечного кредитования.
Многие молодые люди стремятся взять ипотеку с минимальным размером первоначального взноса. И понятно почему – они хотят обзавестись собственным жильем, но денег накопить пока не успели. Но не стоит торопиться оформлять заем с минимальным размером первого взноса.
Дело в том что такой ипотечный кредит характеризуется большими рисками для заемщика, поэтому правительство решило ограничить выдачу таких займов. С этой целью оно решило повысить коэффициент риска для займов с первым взносом ниже 20% от стоимости недвижимости со 150 до 200%.
Для чего правительство повышает коэффициент риска по ипотеке? С повышением этого значения многие банки вынуждены будут пересмотреть условия своих ипотечных программ. В результате им придется увеличивать минимальный взнос или поднимать ставки по невыгодным для них программам.
Чтобы получить государственную помощь в сфере ипотечного кредитования по привлекательным условиям – по ставке 6% годовых, потенциальный заемщик должен отвечать таким требованиям:
- Получить субсидию могут только те семьи, которые решили приобрести квартиру в новостройке или новый дом с земельным участком.
- В семье заемщика должен появиться на свет второй и последующий дети в период с 1 января 2018 г. по 31 декабря 2022 г. Получить субсидию по этой программе смогут даже те семьи, в которых ребенок родится на крайнюю дату – 31 декабря 2022 г. В этом случае государственную помощь они могут получить до 31 марта 2023 г.
- Заемщик должен получить одобрение по ипотеке с 2018 г. Если ипотечный договор будет оформлен до 2018 г., тогда заемщику не стоит рассчитывать на ее рефинансирование.
- Максимальный размер ипотеки по социальной программе составляет 8 млн. руб. – для жилья, находящегося в столице и Северной столице; 3 млн. руб. – для недвижимости, расположенной в других регионах страны.
- Минимальный размер собственных средств, которые заемщик должен внести по ипотечной программе – не меньше 20%. К собственным средствам относятся также средства материнского капитала.
Молодые семьи в 2019 г. имеют возможность сэкономить на ипотеке, обратившись в банк с инициативой снижения процентной ставки. Только нужно учесть, что программа льготной ставки доступна не во всех банках. Больше всего предложений имеет Сбербанк, ВТБ24 и банк Абсолют.
Программа снижения ставки будет работать так: в течение трех или пяти лет после заключения ипотечного договора финансовое учреждение будет получать государственную субсидию, как компенсацию возможных расходов, связанных со снижением процентной ставки.
Прежде чем обращаться в банк с заявлением о рефинансировании займа при рождении ребенка, нужно выяснить, подпадает ли заемщик под эту программу. Для этого ему нужно соблюсти ряд условий:
- Процедура рефинансирования доступна только тем заемщикам, которые оформили ипотеку с 01.01.2018 по 31.12.2022 г. Если в семье второй и последующий ребенок родился с 01.07.2022 по 31.12.2022 г., тогда заемщики могут оформить ипотеку по 31.03.2025 г.
- Такой банковский продукт выдается только тем семьям, где проживает минимум 2 детей и при условии, что второй или последующий ребенок родился в период действия программы.
- Рефинансированию подлежит только тот объект недвижимости, который был куплен на первичном рынке.
Номер документа: 2723 Дата принятия: 23/12/1995 Состояние документа: Действует Начало действия документа: 01/01/1996 Органы эмитенты: Парламент 
Закон Украины «Об ипотеке»
более 30 онлайн-сервисов!
Ставка — от 0.01%
Срок — до 180 дней
Сумма — до 20 000 грн.
- Адвокаты
- Юристы
- Нотариусы
- Суды
- Прокуратуры
- Налоговые инспекции
- Государственные администрации
- Пенсионные фонды
- Полиция
- Центры занятости
- Винница
- Днепр
- Житомир
- Запорожье
- Ивано-Франковск
- Киев
- Кропивницкий
- Луцк
- Львов
- Николаев
- Одесса
- Полтава
- Ровно
- Сумы
- Тернополь
- Ужгород
- Харьков
- Херсон
- Хмельницкий
- Черкассы
- Чернигов
- Винница
- Днепр
- Житомир
- Запорожье
- Ивано-Франковск
- Киев
- Кропивницкий
- Луцк
- Львов
- Николаев
- Одесса
- Полтава
- Ровно
- Сумы
- Тернополь
- Харьков
- Херсон
- Хмельницкий
- Черкассы
- Чернигов
По большому счету, вышеперечисленное новшеством назвать трудно, поскольку банки и до этого обязаны были запрашивать подобные сведения в соответствии с Правилами ведения документации по кредитованию, утвержденными финансовым регулятором.
Обязанности сторон, так же как и их права, прописываются в заключаемом договоре, с которым рекомендуется внимательно ознакомиться перед подписанием.
Еще одна хорошая новость для заемщиков по программе «Военная ипотека». Теперь информация по таким договорам не будет учитываться в кредитной истории военнослужащего. По сути, сам он по кредиту не платит.
Что такое ипотека и как купить квартиру в рассрочку
В зависимости от объекта финансирования:
- ипотека приобретение недвижимости, готовой к эксплуатации;
- ипотека на приобретение строящейся недвижимости;
- ипотека на приобретение земельных участков для индивидуального строительства;
- ипотека на строительство индивидуального жилья;
- ипотека на ремонт жилья;
- рефинансирование ипотечных кредитов.
В зависимости от целевой аудитории:
- стандартная ипотека (для всех категорий населения);
- ипотека для молодых семей;
- ипотека для военных.
Перечень документов для ипотеки определяется каждым конкретным банком. В данном случае указан стандартный набор документов, запрашиваемый большинством банков.
- документы, удостоверяющие личность клиента и владельца недвижимости (паспорт/ удостоверение личности);
- документ, подтверждающий регистрацию по постоянному месту жительства клиента (адресная справка);
- документы, подтверждающие семейное положение клиента, владельца недвижимости;
- документы, подтверждающие доходы клиента за последние шесть месяцев (справка о доходах с последнего места работы);
- справка с места работы работы с указанием даты приема и стажа работы заемщика/созаемщика (оригинал);
- правоустанавливающие документы на предоставляемую в залог недвижимость;
- отчет об оценке залогового имущества, подготовленный независимой оценочной компанией (оригинал);
- оригинал и копия договора банковского займа с графиком погашения, в случае наличия у заявителя, созаемщика (-ов), гаранта имеющихся обязательств по займам других банков и организаций;
- оригинал выписки с индивидуального пенсионного счета за период не менее шести последних месяцев.
Расчет ипотеки – процедура важная и необходимая. Произведя расчет ипотеки вы сможете оценить будущие затраты и сравнить их с условиями в разных банках. Рассчитать ипотеку можно или в отделение банка или, не выходя из дома, с помощью ипотечного калькулятора.
Ипотечный калькулятор – инструмент, с помощью которого вы легко сможете рассчитать жемесячные платежи, а также переплату по ипотечному кредиту.
Досрочное погашение – погашение кредита раньше срока, прописанного в договоре. Досрочное погашение – явление довольно выгодное, так как можно сэкономить на выплате процентов. Но существует ряд нюансов, касающихся досрочного погашения.
- Нельзя просто так внести оставшуюся сумму задолженности в банк и считать, что кредит погашен. Без заявления на досрочное погашения, внесенные вами средства будут просто списываться в соответствии с графиком платежей. То есть, чтобы сумма сразу пошла на погашение займа, нужно написать заявление. В заявлении, как правило, необходимо указать сумму погашения, номер счета и номер кредитного договора. Заявление подается в двух экземплярах и, в основном, за 30 дней до даты внесения платежа
- Как правило, большинство банков не взимают комиссию за досрочное погашение. Но иногда такие встречается. Поэтому, необходимо внимательно ознакомиться с условиями досрочного погашения в кредитном договоре
- Некоторые банки устанавливают мораторий на досрочное закрытие долга. То есть, банк определяет период времени, до истечения которого погашение кредита запрещается (например, в течение 12 месяцев со дня выдачи займа)
- Так же банки могут устанавливать ограничения на сумму досрочного погашения
В законе «Об ипотеке (залоге)» определяются категория льготников, которые используют помощь государства и берут кредит на облегченных условиях. В нее входят многодетные семьи, военнослужащие, семьи, использующие материнский капитал, а также молодые семьи, работники науки, сферы образования и здравоохранения.
Для каждой категории на законодательном основании банки разрабатывают специальные программы ипотечного кредитования. Они учитывают принадлежность заемщика к определенной группе льготников и вид недвижимости. Закон определяет варианты государственной поддержки:
- Компенсация части процентной ставки. Кредит фактически дается заемщику со сниженной ставкой, т. к. разницу компенсирует государство;
- Субсидия. Для внесения первого взноса по ипотеке государство сносит определенную сумму за заемщика;
- Адресная помощь. Ее могут использовать граждане, которые получают капитал по госпрограмме, например, для ипотеки можно использовать «Материнский капитал»;
- Специальные программы. Например, это может быть «Военная ипотека» – по ней первоначальным залогодержателем, помимо кредитной организации, будет выступать также Министерство обороны.
К льготной категории также относятся медики и работники сферы образования и науки.
Закон «об ипотеке» предусматривает для каждой категории свой перечень документов, необходимых при заключении ипотечного договора с использованием государственной помощи.
ФЗ 102 определяет максимальное количество созаемщиков – их должно быть не более трех. Если правом на объект ипотеки владеют несколько человек, договор можно заключить только с их письменного и нотариально заверенного согласия. Если собственниками жилья, которое берется в ипотеку, являются несовершеннолетние дети или недееспособные граждане, на это нужно разрешение органов опеки. Статья 77 настоящего закона обязывает их проверить, не нарушает ли ипотечный договор их прав.
Сохранность ипотечного имущества
Принципиальный момент в том, что залог имущества не дает кредитору возможность ограничивать право пользования залогодателем этим имуществом по прямому назначению. Он также вправе извлекать выгоду из залога, при этом кредитор не может претендовать на этот доход.
В то же время залогодатель обязан содержать имущество в исправном состоянии и проводить при необходимости ремонт на собственные средства, если иное не прописано в договоре.
Часто возникают споры относительно правомерности требования кредитора страховать залоговое имущество от повреждения, порчи или утраты. Закон гласит, что такое страхование может быть предусмотрено условиями кредитного договора. Как правило, имущество страхуется за счет залогодателя.
Кроме этого, владелец обязан предпринимать все доступные меры к сохранению имущества в целости и сохранности и сообщать залогодержателю, если есть реальная угроза утраты залога.
Положения закона об ипотеки
Для чего используется Закон об ипотеке? Основное его назначение – регулирование отношений кредитных организаций, выдающих ссуду на покупку недвижимости и граждан, получающих деньги взаймы на приобретение квартиры. Также в обязательном порядке определяется понятие залоговой собственности, особенностей использования обеспечения, судебные и внесудебные противоречия.
Сферы использования законодательного акта:
- применение пунктов закона к залоговой собственности;
- подписание договора по ипотеке;
- регулирование выдачи ипотечных кредитов на участки земли;
- предписания для функционирования ипотечных компаний;
- требования к гражданам, получающим недвижимость по ипотеке.
Так как Законы Республики Казахстан в первую очередь предусматривают обеспечение комфортным жильем наиболее уязвимые слои населения, через законодательный акт №2723 производится отслеживание целевого расходования средств. Использование ссуды не по назначению является нарушением закона и поэтому наказывается.
Если банк или потребитель захотят изменить положения, указанные в кредитном договоре, они обязаны составить добавочное соглашение и в нем прописать все новые пункты исполнения обязательств. При изменении данных в ипотечном удостоверении к документу прилагаются новые листы с указанными сведениями.
Похожие записи:
