Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банк продал долг коллекторам – что делать?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Любой гражданин беспокоится о сохранности своих персональных данных. В законе сказано, что кредиторы и коллекторы без специального согласия должника не могут раскрывать любым третьим лицам информацию о гражданине, его долге, процессе взыскания. Любые персональные сведения должника не должны попадать в иные руки. Согласие должно быть предоставлено в письменном виде и представлять собой отдельный документ.
Могут ли коллекторы раскрывать данные должника третьим лицам?
У должника остается право в любой момент забрать свое согласие. Ему нужно всего лишь направить кредитору специальное уведомление через нотариуса или заказным письмом. Правда, в некоторых случаях отзыв согласия ничего не изменит для должника. Кредитор может передавать сведения о должнике третьим лицам, если, например, ему нужно продать долг коллекторам.
А что, если кредит выплатили, а коллекторы звонят
Бывают случаи, когда техническая ошибка со стороны банка или невнимательность становится причиной образования задолженности. Например, Вы погасили заем и, вероятно, уже забыли о нем, однако на счету остался непогашенным 1 рубль. Кредитор продолжает начислять проценты и штрафы, а затем продает долг коллекторскому агентству. И Вам снова напоминают о долге телефонным звонком. Не нужно паниковать. В разговоре с сотрудником нужно:
- выяснить причину звонка и правовые основания требования задолженности;
- объяснить ситуацию, указав, когда Вами был погашен кредит;
- сообщить о наличии справки об отсутствии задолженности.
Если справки нет на руках, ее можно получить в банке, предоставив квитанции об оплате, выписки и счета по кредиту.
Когда задолженность может быть передана в коллекторскую службу?
Задолженность не сразу передается коллекторскому агентству, сначала с должником общается организация, которая выдала кредит. Сначала заемщику поступают уведомления и требования от банка оплатить задолженность. Помимо процентов, начисляемых за неуплату долга, растут штрафы и пени за просрочку. Процесс может длиться от 2 месяцев до нескольких лет, и только когда банк или организация, выдавшая кредит, понимает, что не может справиться с ситуацией самостоятельно, то передает или продает долг коллекторскому агентству.
Кредитор может заключить с коллекторами либо агентский договор, либо договор цессии. При первом права на кредит остаются у кредитора, а коллекторы выступают как посредники, которые помогают взыскать сумму задолженности и получают за это оплату. Они пишут и звонят заемщику, напоминают о задолженности и просят погасить ее в банке.
При договоре цессии коллекторское агентство полностью выкупает у банка кредит и становится новым кредитором заемщика, поэтому он должен будет выплачивать задолженность не банку, а коллекторскому агентству. Многие считают, что если банк передал долг коллекторам, то теперь дела обстоят хуже, хотя по факту коллекторские агентства более гибкие, чем банк, и они могут предложить больше различных сценариев для выхода из ситуации, так как заинтересованы в том, чтобы долг все-таки был погашен.
Возвращение к пройденному
В пояснительной записке к документу было указано, что в России количество жалоб граждан на действия коллекторов постоянно растет, несмотря на законодательное регулирование их действий. «Зачастую граждане сталкиваются с неправомерными действиями коллекторов в свой адрес — угрозами, шантажом, — констатировали авторы документа. — Микрофинансовые организации незаконно, без письменного согласия граждан, передают коллекторским агентствам права взыскания по потребительским займам с персональными данными третьих лиц, указанных в этих договорах. В свою очередь, коллекторы при общении как с должниками, так и с третьими лицами, нередко оказывают психологическое давление, используют унижающие честь и достоинство выражения, высказывают угрозы. Сотрудники правоохранительных органов на жалобы граждан зачастую не реагируют».
Перспективы законопроекта туманны
Любую законодательную инициативу необходимо рассматривать через призму эффективности и целесообразности, отметил в комментарии «Эксперту» адвокат, управляющий партнер Criminal Defense Firm Алексей Новиков. «Так, мне известно, что ранее, еще в ноябре 2022 года Государственная дума в первом чтении приняла законопроект об уголовной ответственности за неправомерные действия коллекторов. Он вводил в УК РФ новую статью 172.4 — “Незаконное осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц”. Принятие поправок в законодательство было вызвано большим количеством жалоб на действия коллекторов», — констатировал он.
Вместе с тем, уверен Алексей Новиков, исключение коллекторской деятельности должно сопровождаться установлением нового легализованного института, направленного на выполнение тех же функций и способного компенсировать возможные потери.
Запрет работы коллекторских компаний в России — это одна из популистских политических тем наравне с вопросом о снятии моратория на смертную казнь, введения базового дохода для всех граждан или запрета ЛГБТ, уверен политолог, руководитель коммуникационной группы «Влияние» Никита Донцов. По его словам, в нужный момент парламентарии или партийные политтехнологи вспоминают про эти универсальные темы и начинают занимать общественное сознание их обсуждением, чтобы сместить акценты политической повестки.
На самом деле тема «коллекторского беспредела» сильно раздута: в 2021 году из более чем 5 миллионов жалоб в Генеральную прокуратуру жалоб на коллекторов было около 5 тысяч, то есть около 0,1% от общего объема проблем, поделился с «Экспертом» статистикой Никита Донцов.
Более того, коллекторские агентства сформировали свою нишу финансового рынка — рынок кредитных долгов, который выступает как элемент оздоровления для банковского сектора. Через него участники избавляются от некачественных активов, а значит, он нужен и важен для государства, и запрещать коллекторов бессмысленно.
Между тем, на новых территориях будет действовать мораторий на работу коллекторов до 2026 года, но это связано с тем, что регионам предстоит перейти на рельсы российского законодательства, а этот процесс займёт время, пояснил Никита Донцов.
«Законопроект о запрете деятельности коллекторских агентств вряд ли будет принят: долги по кредитам людям никто не простит, а возвращать их нужно, значит, и спрос на коллекторов будет существовать. И лучше пусть это будет легальный рынок, чем серый», — заключил эксперт.
Практически в момент публикации этой статьи телеграм-канал @banksta сообщил, что профильный комитет Госдумы одобрил законопроект, предусматривающий наказание для коллекторов до 10 лет заключения за угрозы.
Могут ли коллекторы взыскивать долги?
Взыскивать долги по просроченному денежному обязательству коллекторы могут только по решению суда. Самостоятельно списывать денежные средства со счетов в пользу погашения имеющегося долга коллекторские агентства не имеют права.
В случае, если суд вынесет решение о принудительном взыскании просроченного долга, со счетов должника может быть списана денежная сумма (равная сумме обязательства).
Если у должника не хватает средств для погашения задолженности, то законодательно предусмотрено удержание части заработной платы в пользу кредитора. Размер такого списания не может превышать 50 % от размера самой заработной платы. Однако, существуют категории граждан с «льготным» размером удержания заработной платы (к примеру, при наличии в семье иждивенца, которого он обеспечивает, размер списания не должен превышать 30 % от заработной платы).
Некий стереотипный страх перед коллекторами в значительной степени связан с памятью о лихих 90-х, когда популярными способами выбивания долгов были утюг и паяльник.
Те времена как будто канули в Лету. Сегодняшние коллекторы — это не бандиты с большой дороги, а сотрудники солидных агентств со звучными названиями. Они всячески подчеркивают, что работают исключительно в рамках действующего законодательства. Созданы профессиональные ассоциации и даже «Кодекс честного коллектора». Но не все так благостно. Цели коллекторов остались прежними: всеми возможными способами и в максимально короткий срок «вытрясти» из должника деньги.
К сожалению, отсутствие закона о коллекторской деятельности дает возможность применять не только цивилизованные методы возврата долгов, но и приемы на грани фола — запугивание, угрозы, шантаж, вмешательство в частную жизнь.
Большинство заемщиков понятия не имеет, как и по каким принципам работают коллекторские агентства, насколько законна их деятельность, чему они обучают своих сотрудников, на что могут пойти. Между тем с честными коллекторами можно и нужно договариваться, а на «вышибал» — так называемых «черных коллекторов» — можно и нужно находить управу.
Коллекторское агентство — это коммерческая структура (обычно ООО или ЗАО), чьим бизнесом является оказание платных услуг по взысканию просроченной задолженности, а также скупка «долговых портфелей». Ни одно коллекторское агентство не обладает правами прокуратуры или судебной инстанции.
Права и обязанности коллекторов: требования закона
В США и во многих западных странах коллекторская деятельность уже давно не ассоциируется исключительно со взысканием долгов. Строгое государственное регулирование работы подобных агентств стало причиной переквалификации коллекторов в так называемых «советников» для заемщиков. Фактически функции коллекторов теперь сводятся к помощи гражданам быстрее выплатить долги, не навредив при этом репутации заемщика, его психологическому состоянию.
В России деятельность коллекторских агентств была детально регламентирована только в 2016 году после принятия Федерального закона № 230-ФЗ [1] , который в народе получил название «Закон о коллекторах». О том, какие права теперь есть у коллекторов и как законодательная регламентация деятельности помогла заемщикам, поговорим в статье.
- Банковские , которые работают в рамках специального подразделения или отдела кредитной организации.
- Внешние , которые заключают агентский договор с финансово-кредитной организацией (банком или МФО) и получают установленный процент с возвращенных средств. Также внешние коллекторы могут заключать с банком договор цессии (уступки прав требований) и после этого уже сами выступают от своего лица как кредиторы. Подобные сделки узаконены Гражданским кодексом РФ.
Как определяется срок давности
Как указано в ГК РФ, СИД по кредитным обязательствам начинает идти со дня выявления кредитором невнесенного платежа. Фактически исковая давность не может отсчитываться раньше наступления просрочки. Когда клиент заключает кредитный договор, он получает график платежей, которому обязуется следовать. Именно в нем зафиксирован предельный день поступления денег в банковскую организацию.
В Постановлении № 43 от 29.09.2015 года Пленум ВС РФ установил, что СИД по задолженности, накапливающейся частями, определяется для каждой из них отдельно. Исходя из этого, исковая давность по штрафным санкциям в одном договоре может отличаться. Ее исчисление начинается со дня возникновения просрочки исполнения обязательств по отдельным платежам.
Приведем пример.
По договору кредитования, заключенному между Ивановым Петром Петровичем и ООО «Банком Весна», крайняя дата поступления ближайшего платежа – 30.01.2019 года. Заемщик допускает просрочку. Банк бездействует. СИД заканчивается 31.01.2022 года, то есть через три года после фактической просрочки. Отсчет давности начинается со дня, следующего за днем непоступления ежемесячного платежа. СИД исчисляется суммарно по пропущенным взносам. Аналогично дела обстоят в отношении штрафных санкций.
На практике наблюдается два варианта отсчета СИД:
- по прошествии СИД завершается срок и по основным взносам, и по факультативным;
- по окончании СИД по главному долгу остается необходимость уплаты процентов (это происходит, если в условиях кредитного договора прописано более позднее их внесение).
Подают ли коллекторы в суд и что может предпринять должник
Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности в отношении непогашенных долгов составляет 3 года. В течение этого периода кредиторы должны успеть инициировать судебное разбирательство. Данное правило касается следующих категорий взыскателей: банки, МФО, коллекторские агентства.
Таким образом, коллекторы имеют право подавать иск в суд о взыскании просроченной задолженности. Сделать они это могут в следующих случаях:
- при покупке проблемных долгов у кредитора по договору цессии (переуступка права требования),
- при наличии такого полномочия в тексте агентского договора, заключенного с кредитором.
ВАЖНО. На практике чаще всего обращение в суд для коллекторов выступает крайней мерой воздействия на неплательщика. Обычно прибегают к ней в том случае, если другие методы взыскания не помогли.
В случае, если коллекторы инициировали судебное разбирательство должник может поступить следующим образом:
- ходатайствовать в суде об отмене или снижении начисленной пени,
- просить получение отсрочки по возврату долга,
- настаивать на предоставлении более удобных условий погашения задолженности в виду своего тяжелого материального положения и т.д.
Цель звонка из банка по задолженности
Банк обычно звонит через два-три дня после просроченной даты. Происходит это так: банк не видит на счету денег в срок, менеджер обращается к заявлению на кредит. Там указаны все способы связи, в том числе телефон. Начинают работать по задолженности именно со звонка.
Стадии задержки платежа бывают разные. Если вы «новичок» в этом деле и не так давно просрочили дату выплаты, то готовьтесь: клерки обычно звонят из банка по задолженности, задают вопросы, выясняют причину задержки. Ситуации возникают непредвиденные: болезнь, командировка, проблемы на работе, финансовые сложности. Ваша задача – спокойно и правдиво рассказать о возникших трудностях.
Сотрудник банка обычно строит беседу таким образом, чтобы вы сами дали обещание выплатить долг и пени как можно скорее. Речь, как правило, идет максимум об одной неделе. Поэтому будьте готовы, что у вас настойчиво будут выяснять дату погашения задолженности.
Когда звонят по просрочке, вам должны обозначить сумму к зачислению на счет. Она состоит из невнесенного вовремя платежа и штрафа.
Могут ли звонить из банка в выходные дни?
Структура банковских организаций подразумевает наличие специалистов, которые должны связываться с проблемными клиентами по телефону, напоминать им о просрочке платежей. Данные люди проходят обучение, в ходе которого им рассказывают, как нужно себя вести с разного рода заемщиками.
Если человек допустил незначительную задержку, например, он мог просто забыть внести оплату, тогда специалист просто напомнит ему о сроках. Как правило, такой платеж гасится за короткое время.
Обычно в банке обзвоном занимаются специалисты из отдела сбора задолженностей. Режим работы таких сотрудников ― с понедельника по пятницу, а суббота и воскресенье ― выходные. Конечно, вряд ли служащий захочет свои законные 2 дня отдыха посвятить общению с заемщиками. Поэтому специалисты банка, имеющие такой график работы, не станут беспокоить должника в выходные.
В Call-центре немного иная картина. Обычно здесь сменный график: 2 дня работники трудятся, а 2 ― отдыхают. Такой режим позволяет данным должностным лицам делать обзвоны и в выходные дни. Другой вопрос: имеют ли они на это право?
Банк не имеет права звонить должнику с 20.00 до 9.00 в праздничные и выходные дни. Значит, с 9.00 до 20.00 финансовая организация может это делать на законном основании.
Иногда учреждения устанавливают специальную телефонную программу, которая записывает голос и осуществляет автодозвон. Он оглашает информацию о просроченной задолженности, о мерах, которые будет вынуждена принять данная финансовая организация в том случае, если взявший кредит гражданин не поторопится с внесением платежа.
Подобное оповещение может звучать в любое время дня и ночи, но это противозаконно. Запрограммированный голос имеет право извещать должника также только в обозначенные часы.
Через 3 месяца просрочки банки зачастую передают право переуступки коллекторам, а те отличаются большей назойливостью.
Коллекторы по закону имеют право приходить «в гости» к должнику, но только в строго определенном режиме и с ограниченными целями. Такие визиты могут внушать должнику страх, который, с одной стороны, имеет под собой почву, но с другой – не совсем учитывает текущее положение вещей. Да, известно множество историй о том, как коллекторы запугивали должника и не давали спокойно жить его семье. Однако законодательство и рынок развиваются: сегодня официальному коллекторскому агентству совершенно невыгодно вести работу противоправными методами: за ними неизбежно последует ответственность – вместо прибыли, на которую оно рассчитывало от своей деятельности. А её цель – досудебное урегулирование вопросов возврата заемных средств в том графике, который должник в состоянии выполнить.
Поэтому личные встречи с законопослушными коллекторами – это абсолютно безопасный цивилизованный контакт. Ну а если приходится иметь дело с нелегальными взыскателями, нужно защищаться от них, как и от других преступников, – обращаться в правоохранительные органы. Расскажем, как часто коллекторы могут по закону приходить домой к должнику и как себя вести во время таких визитов.
Кто и как будет разбираться с долгами в случае запрета на деятельность коллекторов
Если российские власти все же решат пойти по пути запрета деятельности коллекторских агентств, то многим заемщикам, которые взяли деньги в долг у банка или микрофинансовой организации (МФО), можно будет вздохнуть немного свободнее и перестать бояться звонков и напоминаний коллекторов. Наверняка именно так и думает большинство тех, на ком «висят» кредиты. Нет коллекторов — нет проблем, звонить и писать будет некому.
Есть и оборотная сторона медали. На место легальных агентств могут прийти нелегальные, потому что трудно себе представить, что банки и МФО возьмут и просто простят долги всем гражданам страны. Тогда в игру вступят так называемые «черные коллекторы», они и сейчас работают, но масштабы их деятельности не сопоставимы с тем, как это было ранее, до формирования рынка коллекторских агентств. Пусть он и не стал в полной мере цивилизованным, и коллекторы очень часто вызывают неприязнь и раздражение, но сейчас их деятельность все-таки находится в правовом поле.
Скорее всего, заемщикам после отмены институты коллекторов стоит ожидать встреч в подъезде и неожиданных ночных звонков в дверь, как это было когда-то, о чем многие уже забыли. Должников все равно будут заставлять платить, весь вопрос в том, какими методами.
Как общаться с коллектором
Прежде всего, уясните, что сборщик долгов – это не сотрудник банка. Для него вы – человек, который сознательно не платит по своим обязательствам. Каждому коллектору при обучении предоставляется так называемый скрипт – сценарий беседы с должником.
Среди взыскателей долгов попадаются разные люди. Большинство не утруждает себя сложными размышлениями о природе возникновения долга. Они строго выполняют скрипт, задавая одни и те же вопросы и механически записывая ответы. Поэтому кричать на коллектора, ругать его или посылать куда подальше – бессмысленно, он просто запишет ваш ответ, сурово прокомментирует его и задаст следующий вопрос. Точно так же не имеет смысла просить «войти в положение». Коллектор – наемный работник, у него есть свои обязанности. Отложить срок возврата долга он не может. Выслушивать ваши слезные мольбы теоретически способен, но у него 100 человек таких, как вы. Каждого выслушать – это с ума можно сойти. Поэтому если вы начнете требовать от коллектора прекратить надоедать и подождать, он просто переспросит, когда вы заплатите.