Ваша заявка уже обрабатывается

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ваша заявка уже обрабатывается». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Если вы соглашаетесь на пункт о переуступке прав, значит, в будущем банк сможет продать ваш кредит коллекторскому агентству. Зачем так делать? Когда клиент перестает платить по ссуде, накапливается долг. Финансовая организация сначала пытается решить вопрос своими силами: звонит заемщику, напоминает о необходимости оплаты. В конце концов обслуживать проблемный заем становится сложно и невыгодно. Для банка главное — вернуть свои деньги и избавиться от ненадежного клиента.

Как уже было сказано выше, возможностью выкупа долга обладают не только банки и специализированные агентства (коллекторские), но и физические лица. В этой связи у должника появляется определенная «лазейка», благодаря которой он сможет расплатиться со своими долгами на более выгодных для себя условиях.

Но не все так просто. Сам должник-заемщик не может прийти в банк и выплатить свой долг (который, к слову уже просрочен) по цене, намного ниже имеющейся задолженности. Законом такой выкуп запрещен. К тому же, у банка-кредитора могут появиться веские основания полагать, что заемщик, оформляя кредит, намеренно его не платил, чтобы потом выкупить свой же долг.

Однако, выкуп долга по договору цессии возможен через представителя должника. В качестве «своего» представителя могут выступать различного рода организации-посредники (банковские брокеры, коллекторские агентства, юристы и т.п.), а также физические лица. За предоставление своих услуг гражданину-должнику перечисленные организации и лица взымают заранее оговоренную денежную сумму, это может быть как фиксированная сумма, так и определенный процент от долга.

Что такое переуступка прав на кредит третьим лицам

В игру вступают коллекторы: они готовы выкупить у банка эту ссуду. Но в чем их интерес? Во-первых, банк продаст кредит не за полную стоимость. Скидка составляет от 10% до 50%. Во-вторых, служба взыскания попытается получить с клиента всю сумму и заработать за счет разницы. В-третьих, если гражданин все-таки не выполнит обязательства, агентство перепродаст долг следующей организации. Значит, коллекторы ничего не теряют.

Некоторые виды займов продавать третьим лицам запрещено. К таковым относят:

• ипотеку;
• кредиты с поручительством;
• ссуды, обеспеченные залогом;
• застрахованные займы.

Переуступку прав по займу называют цессией. Новый кредитор не имеет права ухудшать условия договора, повышать процентную ставку, назначать дополнительные пени и штрафы. Заемщика уведомляют о смене кредитора официальным письмом в течение 30 дней после сделки.

Как договориться с банком и выкупить долг?

Инициатором выкупа может стать как должник, так и банк. Иногда кредитор предлагает заемщику переуступку за процент от долга, но это нераспространенная практика.

Должник вправе сам попросить у банка выкуп. Практика показывает, что если кредитор посчитает должника способным вернуть долг, то откажет.

Больше вероятность, что банк согласится, если:

• отсутствует имущество, кроме единственного жилья;

• нет официального дохода или он не выше прожиточного минимума;

• не проходила оплата по кредиту более трех месяцев.

Сделайте запрос:

1. Напишите бумажное заявление на заключение договора переуступки в свободной форме.

2. Составьте с юристом договор переуступки, пропишите подробно условия сделки.

3. Не указывайте маленький процент — банк нужно заинтересовать в выкупе.

Может ли банк просто так продать обязательства

Продажа финансовых обязательств нередко воспринимается негативно, и заемщик задается вопросом, имеет ли кредитор вообще право вовлекать его в финансовые отношения, на которые он не давал согласия. С первого взгляда кажется, будто это идет против воли самого кредитуемого, и сомнения понятны. Но де-факто возможность легально и официально передать финансовые обязательства у кредиторов есть. Такое право регулируется законодательством, а именно:

• Гражданским кодексом РФ (ст. 382–390);
• Федеральным законом № 395-1 (ст. 33);
• Федеральным законом № 230-ФЗ.

Каким образом банк может передать задолженность

Существует два основных формата передачи задолженности:

• без переуступки прав требования, или в рамках агентской схемы работы. Это не совсем цессия: банковская организация обращается в агентство и заключает с ним договор, то есть коллекторское агентство предлагает заемщику вернуть средства непосредственно банку. В таком случае коллекторы не имеют права просить выплатить что-то самому агентству, они могут лишь заводить речь о выплате денег изначальному кредитору;
• с переуступкой прав. Это полноценная цессия: кредит передается целиком, с правом цессионария на финансовые обязательства человека. Новый кредитор тоже обязан соблюдать определенные правила: он не может начислять проценты сверх заявленных, требовать от человека выплатить всю сумму единовременно или еще как-то ухудшать и без того непростое положение заемщика.

Почему банки перепродают долги заемщиков?

Если банк после анализа условий кредита, финансовой ситуации заемщика, приходит к выводу, что кредит проблемный и его сложно будет вернуть, то он старается сократить свои издержки, возвратить хотя бы минимум денежных средств.

Так как сложившаяся экономическая ситуация в стране привела к росту числа невозвратных займов, в Минэкономразвития РФ предложили неожиданное решение проблемы. Экономисты в правительстве считают, что можно отдать должникам приоритет в выкупе своих долгов у банков, разрешить заемщикам выкупать свои проблемные кредиты без привлечения посредников.

Финансовые организации в этом вопросе, естественно, отстаивают свои интересы. Они считают, что такое решение приведет к обрушению баланса на кредитном рынке. Практически все заемщики захотят вернуть намного меньше денег, чем взяли в долг.

Пока этот вопрос находится на стадии обсуждения, так как сложно найти разумный баланс, учитывая интересы и выгоду двух сторон.

Как выкупить свой долг у коллекторов, возможно ли это

Некоторые должники предпочитают несколько лет не платить по кредиту, после чего просто договориться с коллекторским агентством о выкупе обязательств по низкой стоимости. Однако каждый случай индивидуальный, и совершить такую сделку не всегда удается. На успех влияют следующие факторы:

• Цена договора при переуступке права требования от изначального кредитора (банка).
• Расходы коллекторов по уже проведенным мероприятиям с целью получения задолженности.
• Сумма непогашенных обязательств.
• Трудность получения.
• Материальное положение должника.

Помните: если у коллектора есть малейшие основания полагать, что должник платежеспособен, он вряд ли согласится продать обязательства – агентство предпочтет получить сумму в полном объеме. К тому же такие переговоры создают неприятный прецедент для всей отрасли. Если каждый человек перестанет выплачивать долги, система банков перестанет существовать. Поэтому коллекторы крайне неохотно идут на уступки должнику.

Если агентство все же решилось пойти навстречу, к процедуре привлекается третье лицо. Обычно это близкий родственник или хороший друг. Важно доверять в этом моменте человеку, так как сделка предполагает выплату символической суммы или полное списание обязательств.

Третье лицо ведет переговоры самостоятельно или вместе с основным должником, так как скрыть его личную заинтересованность в этой ситуации не получится.

Нередко в качестве посредника привлекается кредитный юрист. Это выгодная услуга, ведь сделка будет заключена с учетом всех формальностей, законодательных норм.

Схема выкупа включает в себя:

1. Предварительные переговоры, на которых обсуждаются основные условия сделки.
2. Официальное предложение от стороны с описанием достигнутых договоренностей.
3. Оформление договора цессии, а также обсуждение времени и даты подписания документа. Соглашение может составляться в свободной форме, однако его нотариальное заверение обязательно.
4. Проведение взаимных расчетов после подписания договора, получение новым владельцем документов – кредитного соглашения, графика погашения долга, исполнительных листов.

По такой схеме можно приобрести долг не только у коллекторского агентства, но и у банковской организации.

Таким образом, физическое лицо может выкупить кредит у банка, если оно привлечет к своему делу посредника. Для этого оформляется договор цессии, в котором указывается цена на сделку с процентами. Предварительно придется провести сложные переговоры с банком, МФО или коллекторами, поэтому для проведения процедуры рекомендуется воспользоваться услугами опытного юриста.

Как перекупить свою задолженность?

Самостоятельно выкупить долг у банка не получится. Если бы все было настолько просто, то никто из заемщиков не стал бы платить кредиты, рассчитывая на то, что спустя несколько месяцев сможет выкупить задолженность за копейки.

Рассказываем о схемах, которые наиболее часто «советуют» использовать на практике. Будьте внимательны:

• Выкупить долг у коллекторов.

Банк продает задолженность агентству, а должник выкупает ее повторно у самих коллекторов. На первый взгляд, схема рабочая (казалось бы, нет разницы, у кого перекупать — у банка или взыскателей). Однако на деле все обстоит иначе.

Во-первых, как только коллекторы узнают, что у вас есть деньги (а они узнают, ведь вы собираетесь выкупать требование), то точно не оставят вас в покое. Будет еще больше звонков, уведомлений, личных встреч и так до бесконечности.

Во-вторых, даже у коллекторов есть отработанные механизмы действий. Как и банки, они по цепочке перепродают долги, которые не удается взыскать.

• Действовать через третье лицо.

Как выкупить долг у банка

Вначале следует определиться с покупателем задолженности. Это может быть доверенное лицо или антиколлекторская организация.

В банк направляется заявление с соответствующим предложением. Первичные переговоры будут вестись через отделы по взысканию, службу безопасности банка и тому подобные структуры.

Вероятность согласия банка на такую процедуру в отношении конкретного должника очень условна. Ответ будет зависеть от перспектив просроченной задолженности. Положительно на решение банка может повлиять предложение по цене выкупа, выгодно отличающееся от коллекторского.

Можно обратиться в заслуживающее доверие антиколлекторское агентство, практикующее выкуп долгов заёмщиков. Сотрудники агентства самостоятельно вступят в переговоры с кредитором по поводу заключения цессии.

Ещё один вариант покупки – выкупить кредит уже непосредственно у коллекторского агентства, которому был продан долг. Этот вариант более перспективен для заёмщика.

После заключения договора цессии, должник выплачивает новому кредитору стоимость выкупа долга и вознаграждение за посредничество. С этого момента его просроченное обязательство по кредиту закрыто.

Кто может выступить покупателем просроченного кредита

Как уже было сказано выше, должнику не следует пытаться купить у банка свой собственный долг. Так банк поймёт, что деньги у заёмщика есть, и смысл цессии теряется. Такая сделка противоречит толкованию закона о природе цессии, поэтому может быть признана фиктивной.

Не рекомендуется привлекать в качестве покупателя близкого родственника. Это также чревато признанием сделки фиктивной. У кредитора появятся вопросы, почему близкий родственник не может помочь заёмщику деньгами, но готов их потратить на приобретение долга.

Формально приобретателем может быть любое лицо, кроме выше обозначенных, подходящее по российским критериям полной дееспособности.

На практике целесообразно обратиться для заключения такой сделки к антиколлекторскому агентству или грамотному юристу с практикой в соответствующей области.

За какую сумму можно выкупить свой долг?

Правового ограничения на стоимость выкупной цены нет. Долг может быть выкуплен примерно за 20-40 процентов от стоимости общего требования. Этот порог установлен практическими наработками.

Стоимость определяется исходя из:

• степени просрочки,
• сложности взыскания;
• перспективы договорится с должником;
• от времени до окончания срока исковой давности;
• степени финансовой выгоды.

Как происходит выкуп долгов?

Схема этой процедуры довольно проста и аналогична той, по которой происходит продажа проблемных займов коллекторским агентствам. Единственный нюанс, который обязательно нужно учесть, состоит в том, что сам клиент не может осуществить выкуп кредитных долгов. Поэтому ему придется привлекать третьих лиц, которые согласятся подписать с банковским учреждением договор цессии. Благодаря этому, заемщику удастся обойтись без всевозможных неустоек, штрафов и комиссий.

На самом деле процедура выкупа долга у банка предельно проста. Единственным камнем преткновения могут стать поиски третьего лица. В данной ситуации должнику придется выбирать из двух возможных вариантов, первым из которых станет обращение к квалифицированному юристу, вторым – поход к антиколлекторам. И в том, и в другом случае за услуги придется заплатить, но все равно это обойдется гораздо дешевле, чем погашение задолженности со всеми успевшими набежать процентами и штрафами.

Можно ли выкупить долг у банка: правовые основания и особенности сделки

С точки зрения закона кредитор (в данном случае – банк) вправе по договору цессии уступить требование (долг) другому лицу. Учитывая, что понятие «другое лицо» в законе не определяется, и специальных ограничений в отношении возможности выкупа долгов физическими лицами не существует, теоретически заемщик может выступить стороной договора цессии. Вместе с тем, на практике сам должник крайне редко становится участником такой сделки. Во-первых, на это не идут сами банки, опасаясь массовости выкупа долгов и связанных с этим финансовых и репутационных потерь. Во-вторых, цессия между кредитором и должником – сделка на грани законности, и при определенных обстоятельствах может быть оспорена, например, как мнимая или фиктивная.

Выкуп долга у банка через коллекторов

Эту схему можно назвать более перспективной для заемщиков-должников, поскольку все стороны сделки заинтересованы в ней, и каждая получит свою финансовую выгоду. Более того, коллекторы в результате договора с должником не только вернут потраченную на выкуп долга сумму, но и получат прибыль без издержек на процедуру взыскания.

При реализации процедуры выкупа долга с привлечением коллекторов возможны два варианта:

1. Заемщик-должник сам обращается к коллекторам, проводит переговоры и договаривается о том, что последние выкупят у банка долг, а затем перепродадут его должнику.
2. Заемщик предлагает коллекторам выкупить у них уже приобретенный долг, в том числе когда последние начинают предъявлять должнику требование по поводу погашения задолженности.

Как выкупить свой долг у банка

В России рынок кредитов, выданных физическим лицам, переживает сложный период. Просрочки стали настолько массовым явлением, что почти каждый 5й кредит выплачивается с нарушением графика. Максимальная доля просрочки по кредитным картам — 25%.

На втором месте находятся потребительские необеспеченные кредиты — 20%. Не всегда нарушение графика возникает по объективным причинам, но часть из них заемщики действительно не в состоянии вернуть. Бробанк разузнал, как выкупить свой долг у банка, законна ли такая операция и как коллекторы перекупают кредиты.

Рефинансирование кредитов МТС Банк

Макс. сумма	5 000 000Р
Ставка	От 26%
Срок кредита	До 5 лет
Мин. сумма	50 000 руб.
Возраст	От 20 лет
Решение	От 1 мин.

Выкуп долга у банка или МФО третьим лицом

Разрешение на переуступку права требования – один из спорных пунктов в кредитном договоре. Многие заемщики не обращают на него внимание при подписании договора займа или кредита.

А ведь именно из-за этого пункта долг заемщика может перейти в другие руки. Некоторые клиенты, наоборот, требуют исключения такого пункта при оформлении кредитного обязательства, чтобы обезопасить себя от общения с коллекторами.

Мы все наслышаны о коллекторских агентствах – коммерческих организациях, которые покупают портфель должников в финансовых организациях и на правах кредитора требуют и «выбивают» долг из заемщика.

Банкам выгодно иметь дело с коллекторами – так они могут вернуть хотя бы малую часть своих денег, которые заемщик возвращать отказался. Коллекторы тоже могут быть в плюсе – покупают долг за бесценок, а требуют от должника полную сумму, да еще и с банковскими процентами.

Звонок коллектора: имеет ли банк право передавать долг

И что делать, если это произошло.

Предположим, вы взяли кредит. Сначала платили исправно, а потом (по ряду причин – их мы опускаем) образовалась задолженность. И тут на сцену выходят некие личности, утверждающие, что они – коллекторы, которым банк передал ваш долг.

Законно ли это вообще? И что с этим делать?

Встречный вопрос: когда был заключен договор – до или после 1 июля 2014 года?

До

Внимательно прочитайте кредитный договор. Имеется ли там условие о возможности передачи долга по кредиту третьему лицу (коллектору)? Если есть, то передача правомерна. Если нет, то закон на вашей стороне. Банк имел право передавать долг коллекторам, если возможность этого прямо предусмотрена договором.

Нормы закона (п. 1-2 ст. 857 ГК РФ, ст. 7 Федерального закона от 27.07.06 № 152-ФЗ «О персональных данных») однозначно устанавливают, что банк не вправе передавать сведения о клиенте другим лицам без его согласия. Поскольку передача долга невозможна без раскрытия персональных данных, то действия банка являются незаконными.

Важно: если договор был заключен до 1 июля 2014 года, и в нем нет условия о том, что заемщик согласен на передачу долга третьему лицу, то действия банка являются неправомерными. Это правонарушение, предусмотренное статьей 13.14 КоАП РФ (штраф для граждан — от 500 до 1 тыс. рублей, для должностных лиц — от 4 тыс. до 5 тыс. рублей).

Впрочем, не исключено, что уже вынесено судебное решение, которым предусмотрено взыскание долга по кредиту. Гражданское процессуальное законодательство позволяет сделать это, не учитывая мнение заемщика (ч. 1 ст. 44 ГПК РФ).

После

Если же договор был заключен после 1 июля 2014 года, при этом в нем не содержится прямого запрета на передачу долга коллекторам (и кому бы то ни было еще), то банк вправе это сделать без вашего ведома. С этой даты вступил в силу закон о потребительском кредите (от 21. 12.13 № 353-ФЗ), который прямо устанавливает, что кредитор вправе осуществлять уступку прав (и требований) по договору потребительского кредита третьим лицам (п. 1-2 ст. 12).

Иное может быть указано либо в самом законе, либо в договоре: если в него включено условие о запрете такой уступки.

Важно: если договор подписан после 1 июля 2014 года, и в нем нет прямого запрета на передачу долга коллектору, то действия банка правомерны. В случае если банк передал долг коллекторам, то он должен уведомить должника в письменной форме.

Кстати, должник может не исполнять обязательства перед новым кредитором до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу.

А кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для его осуществления (ст. 385 ГК РФ).Иными словами, если должник такое уведомление не получал, то вправе полностью игнорировать коллекторов.

Есть ли какие-то ограничения способов давления коллекторами?

Конечно. Закон о потребительском кредите устанавливает полномочия по взысканию просроченной задолженности (ст. 15), и правила эти распространяются на всех – как на первоначальных кредиторов, так и на «последующих».

Должникам можно звонить, писать письма и эсэмэски, настаивать на личной встрече – но все контакты — с 8:00 до 22:00 в будни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники.

Хотят встретиться во внеурочное время? Пусть получит согласие должника, давать которое он, разумеется, не обязан. Должник имеет право потребовать подтверждение полномочий, а именно документ, удостоверяющий личность, доверенность от руководителя фирмы и копию договора цессии.

И это не пустые слова. Нередко под масками коллекторов по домам ходят мошенники.

Между тем, кроме судебного пристава-исполнителя, действующего в рамках возбужденного исполнительного производства (он должен предъявить необходимые документы – судебный акт и исполнительный лист), граждане вправе никого на порог не пускать. Неприкосновенность жилища гарантируется Конституцией (ст. 25).

В практике встречаются и случаи, когда на дом под видом банковских служащих приходят коллекторы. Еще раз подчеркнем: им у вас в квартире нечего делать. Даже если есть судебное решение или судебный приказ о взыскании долга (кстати, коллекторы не гнушаются рассылать фальшивые судебные повестки).

Полезно знать: войти к вам в квартиру они в могут только в присутствии судебных приставов-исполнителей.

Настаивают?

Звоните в полицию и сообщайте, что к вам пытаются ворваться в дом. Разумеется, обо всех фактах угроз, оскорблений необходимо сразу уведомлять правоохранительные органы — полицию и прокуратуру.

Похожие записи:

• Неполный рабочий день по инициативе работника или работодателя
• Нужно ли менять счетчик воды, если закончился срок эксплуатации?
• Как получить субсидию и льготу на оплату ЖКУ