Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать с ипотекой в случае потери дохода». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Обычно даже при небольшой просрочке в один-два дня банк по телефону сам напоминает о необходимости внесения платежа. Всякое бывает: человек перепутал даты или просто забыл в череде забот внести вовремя деньги. Но, если не платить дольше, банк позвонит снова, напишет письмо на электронную почту или положит его в почтовый ящик и пригласит в офис.
Что будет, если не платить ипотеку
Не избежать и штрафов. В различных кредитных организациях штрафные санкции наступают в разное время: где-то пени начисляются с первого дня просрочки, где-то через неделю — это написано в договоре. Чаще всего размер штрафа составляет 0,1—1% в день от суммы просроченного платежа. Нередко, если просрочка превышает 30 дней, размер пени увеличивается до 2%.
Как правило, если заемщик честно заявляет о своих проблемах, банк предлагает досудебные варианты их решения. В противном случае, если заемщик исчезает, не идет на конструктивный диалог, а просрочка растет и превышает три-пять месяцев, крупный кредитор обращается в суд. Банки поменьше подают заявление в суд через больший срок, сначала прибегая к услугам коллекторских агентств.
Также банк имеет право привлечь к финансовой ответственности поручителей и созаемщиков.
Следующая мера — это продажа квартиры, погашение долга и приобретение более дешевого жилья. «На вторичном рынке недвижимости примерно 7–10% продаваемого имущества — это ипотечное жилье. Продать квартиру можно как самостоятельно, так и с привлечением банка-кредитора (более надежный для покупателя вариант). Но нужно помнить, что желающих купить квартиру с обременением по рыночной цене найдется немного. Для продавца единственный вариант — снижать цену на залоговое имущество, но тогда не факт, что остатка средств после погашения кредитов хватит даже на самую скромную жилплощадь», — рассказал управляющий партнер инвестиционной компании GLS INVEST Эдуард Бугров.
Продать можно не только недвижимость, но и свой ипотечный долг, то есть воспользоваться переуступкой прав, отметил Бугров. По его словам, обычно таким правом пользуются дольщики строящегося жилья, однако это нечастое явление, потому что покупатели редко хотят связываться с банком и участвовать в долгой и сложной сделке — им проще купить жилье сразу у застройщика или на вторичке.
Можно также сдать свою ипотечную квартиру и снимать другую дешевле или просто жить у родственников, пока не восстановится доход, отметил эксперт «Миэля».
Что будет с квартирой, если не платить ипотеку?
Прежде чем ответить на вопрос, можно ли не платить ипотеку, следует уточнить все обстоятельства, повлекшие просроченную задолженность. Если у заемщика нет уважительных причин, и он не сможет как можно быстрее погасить долг, банк имеет право на реализацию залогового имущества. Недвижимость могут продать с аукциона, а вырученные средства передадут кредитору.
Если сумма, полученная от продажи залога, превышает стоимость долга, излишек денег передадут заемщику. Но чаще бывает наоборот – на аукционе недвижимость продают по цене ниже рыночной, и вырученных средств не хватает для покрытия задолженности. В этом случае должник будет вынужден исполнить обязательства до конца и найти деньги для уплаты займа, процентов и неустойки.
Что будет, если не платить ипотеку?
Своевременное внесение платежей и поддержание надлежащего состояния залога – главные обязанности заемщика по ипотечному кредиту. Но если с выполнением второго пункта проблемы возникают редко, то просрочки, а иногда и полный отказ от погашения задолженности – типичные явления.
Что будет, если не платить ипотечный кредит – определяется законами и условиями договора, а на практике индивидуализируется банком в соответствии с его политикой по отношению к должникам, конкретными обстоятельствами возникновения просрочки и текущим состоянием как кредита, так и финансового положения заемщика.
На политику банка, в свою очередь, оказывает влияние экономическая ситуация в стране и, в частности, на рынке ипотечного кредитования.
Например, сегодня, когда государством принято решение о фактическом завершении некоторых направлений поддержки ипотечных заемщиков и кредитов, а ставки имеют тенденцию к снижению, вряд ли можно ожидать, что банки будут проявлять лояльность к клиентам, разве что в индивидуальном порядке.
Как отразится пропуск платежа на кредитной истории (30, 60 и 90 дней)
Согласно федеральному законодательству (), любой банк, выдающий ссуды, обязан сотрудничать с БКИ и передавать сюда информацию о нарушениях заемщика. Сроки отправки сведений четко ограничены: не более пяти дней с момента, когда просрочка платежа по ипотеке была допущена. Даже если задержка не превышает одного дня, в течение следующих пяти рабочих суток банк обязан направить информацию об этом в БКИ.
Существует два варианта пропуска сроков: активный и исторический.
- в первом случае речь о непогашенных просрочках, которые еще действуют.
- во-втором, о неплатежах, которые были ранее.
Если допущена небольшая просрочка ипотеки банка (до 30 дней), в будущем это не сильно скажется на одобрении кредитов. Наиболее опасны пропуски в 90 дней и более. Если таковые имеются, по заявкам на ссуду будут отказывать в течение нескольких лет. Но нужно еще научиться определять момент нарушения сроков.
Последствия просрочки оплаты ипотеки: что сделает Сбербанк
Начисление пеней — не единственное следствие просрочки. Если в течение 90 дней заемщик не вносит деньги, не обращается за реструктуризацией, не запрашивает кредитные каникулы, банк имеет право заявить о досрочном расторжении договора (). Для должника это означает, что он обязан вернуть единовременно всю сумму задолженности: и основной долг, и начисленные проценты за просрочку ипотеки Сбербанка.
Рекомендуемая статья: Можно ли продать дом в ипотеке
Если заемщик и после этого не выходит на связь, кредитор имеет право продать залоговую квартиру. Следует обращение в суд и получение решения о взыскании долга. Судебные приставы-исполнители налагают арест на недвижимость и выставляют ее на торги (). Вырученные деньги перечисляются кредитору. Не редки ситуации, когда и квартира продана, и заемщик остался должен банку.
Как вариант, при наличии просрочек платежей по ипотеке Сбербанка последний может оставить квартиру за собой. В этом случае считается, что задолженность погашена в полном объеме.
Важно! В отношении ипотечных квартир не действует правило, в соответствии с которым нельзя лишать человека его единственного жилья. По решению суда все жильцы принудительно выписываются и выселяются, в том числе дети.
Важно знать: Что делать если нет денег платить ипотеку
Просрочка по ипотеке — последствия и что делать
Прежде всего следует уведомить банк о сложившейся ситуации.
Любая остановка во внесении ежемесячных взносов по ипотеке сопровождается начислением штрафных санкций и пеней.
Такое условие всегда содержится в тексте кредитного соглашения. Если информация будет документально подтверждена, финансовое учреждение пойдет навстречу должнику.
Наиболее распространенные причины приостановки выплат:
- Ухудшение финансового положения в результате ухода женщины в декретный отпуск, сокращения заемщика на работе, понижения в должности и так далее.
- Заболевание, повлекшее потерю трудоспособности. В течение срока действия больничного листа гражданин не может выполнять свои трудовые обязанности, что сказывается на размере заработка. При этом из семейного бюджета немалая часть средств уходит на оплату лекарств. Сюда же можно отнести и тяжелую болезнь кого-либо из родственников,
- Смерть заемщика. В этом случае ответственность за выполнение кредитных обязательств перекладывается на поручителей и созаемщиков. Кроме этого, большинство ипотечных кредитов сопровождается оформлением страховки, которая покрывает банковский долг.
Просрочка по ипотеке: что делать, последствия
Время чтения 7 минут Спросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ / A−
Ипотечное кредитование характеризуется длительными сроками и крупными суммами долговых обязательств. При этом, как правило, даже ежемесячный платеж составляет значительную долю бюджета заемщика, особенно в первые годы обслуживания долга.
Жесткие условия ипотеки заставляют быть предельно внимательным в части своевременного погашения обязательных платежей.
Несмотря на то, что ни один банк при первой же просрочке не прибегнет к радикальным мерам, само по себе накопление задолженности увеличивает и без того непростое финансовое бремя.
Сегодня мы поговорим о том, что делать, если у вас появилась просрочка по ипотечному кредиту, а также расскажем о возможных последствиях в данной ситуации.
Что делать, если у вас просрочка по ипотеке в Сбербанке? В первую очередь, необходимо идти на контакт со службой взыскания или службой безопасности. Кроме того, важно вовремя объяснить причины отсутствия погашений. Разумеется, этим не нужно будет заниматься, если вы допустили задержку оплаты лишь на 1 день или даже на неделю. Однако если срок подбирается к месяцу, а вы по-прежнему не решили свои финансовые проблемы, это повод для активных действий.
Своевременное обращение за юридической помощью позволит:
- Найти выходы из затруднительной ситуации;
- Оспорить неправомерно начисленные штрафы и пени;
- Быстрее договориться с банком;
- Снизить долг, если найдутся нарушения договора за стороны кредитора;
- Реструктуризировать задолженность.
Специалист сам пообщается со службой взыскания и добьется наилучших решений для заемщика. Если финансовое положение совсем безвыходное, имеется просрочка по ипотеке в Сбербанке или иной организации, а вы не знаете, что делать, адвокат может порекомендовать пройти процедуру банкротства и списать долги.
Последствия неуплаты взносов по ипотеке
Бывает так, что клиент вовремя не появляется в банке, где он взял ипотеку, и сбрасывает звонки кредитного специалиста. Это неправильно и незаконно. В итоге, банк вправе подать в суд на недобросовестного заемщика. В итоге должник может потерять оформленную в ипотеку квартиру (частный дом). Причем по закону забирать можно даже единственное жилье в залоге.
Если долго не платить ипотеку, банк вправе принять несколько мер по отношению к должнику:
- Подать на должника в суд на выселение жильца, если заемщик перестал возвращать ипотечный заем более 3 мес. назад.
- Существующая ипотечная задолженность (+начисленные пени, штрафы по ней) может взыскиваться банком на основании соответствующего судебного решения.
В какой срок заберут квартиру
Пока нет решения суда, никто не вправе отбирать у заемщика его ипотечную квартиру. Быстро судебные дела по выселению должника закрывать не могут.
Юридическая консультация от директора по развитию агентства взыскания: С учетом сроков, установленных российским законодательством, закрытие дела по ипотеке может быть проведено уже через два месяца. Судья принимает соответствующее решение, и оно вступает в силу еще спустя 1 мес. В итоге, только спустя 3 мес. как минимум после обращения в суд, банк вправе отнимать ипотечное жилье через ФССП путем принудительного выселения заемщика.
Если же ответчик-должник подает жалобу на судебное решение о его выселении, то дело может рассматриваться больше 1 года. В итоге, в течение 12 мес. как минимум никто не сможет выселить заемщика из занимаемой квартиры (частного дома).
Существуют меры по временному облегчению выплаты долга по ипотеке:
- Кредитные каникулы. В этом случае банк разрешает клиенту не производить выплаты в течение определенного времени (обычно 3-6 мес.). Далее выплаты идут по прежней схеме, но за каникулы придется тоже заплатить – задолженность перераспределяется на остаток долга. Иногда на каникулах заемщику все же придется оплачивать проценты, т.к. отсрочка дается только на основной долг.
- Реструктуризация. Это пересмотр условий договора. Обычно здесь увеличивается срок выплат, что уменьшает размер ежемесячного платежа. За счет этого увеличивается и переплата.
- Продажа недвижимости. Если возможности вернуться к графику выплат нет, а банк не хочет идти на еще какие-то уступки, то клиент может самостоятельно продать залог. Однако, это действие он обязан согласовать с банком. Не каждый покупатель согласится приобретать залоговую квартиру. В данном случае между продавцом и покупателем должны сложиться доверительные отношения, поскольку здесь сохраняется риск остановки регистрации и неперехода права собственности, хотя покупатель уже внесет деньги.
- Страховой полис. Стоимость страховки при ипотеке довольно высокая, поэтому есть смысл изучить полис досконально, чтобы он действительно принес пользу при необходимости. Застраховать сейчас можно практически все, поэтому не стоит пренебрегать этим – вложенные средства в свою защиту могут хорошо помочь в сложной ситуации. Стандартно страхуется жизнь заемщика, случаи потери работы, получения инвалидности, продолжительная болезнь.
Просрочка по ипотеке: что делать, последствия
Время чтения 7 минут Спросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ / A−
Ипотечное кредитование характеризуется длительными сроками и крупными суммами долговых обязательств. При этом, как правило, даже ежемесячный платеж составляет значительную долю бюджета заемщика, особенно в первые годы обслуживания долга.
Жесткие условия ипотеки заставляют быть предельно внимательным в части своевременного погашения обязательных платежей.
Несмотря на то, что ни один банк при первой же просрочке не прибегнет к радикальным мерам, само по себе накопление задолженности увеличивает и без того непростое финансовое бремя.
Сегодня мы поговорим о том, что делать, если у вас появилась просрочка по ипотечному кредиту, а также расскажем о возможных последствиях в данной ситуации.
Передача долга коллекторам, после чего объект продается с публичных торгов
Чтобы урегулировать вопрос задолженности, кредиторы часто прибегают к услугам сторонних организаций, в народе именуемых коллекторами.
Человеку стоит знать, что даже в случае переуступки требований (ГК РФ статья 388) эти лица не вправе:
- Использовать физическую силу для «выбивания» долгов из клиента и проводить любые действия, направленные на ухудшение его здоровья;
- Портить имущество заемщика, пытаться его отнять якобы в счет погашения долга;
- Звонить родственникам должника – прямое нарушение закона о разглашении личных данных (если только этот человек не является поручителем или созаемщиком по оформленному кредиту);
- Звонить на работу клиенту.
Все угрозы и запугивания, в том числе и поступающие близким заемщика – это тоже нарушение закона. В таком случае он вправе не открывать дверь и не отвечать на звонки. Или желательно сразу предупредить собеседника о том, что разговор будет записан. Это позволит получить доказательства на случай суда, в который заемщик подаст встречный иск.
Метод продажи залога применяется, если не получилось договориться иными способами. Решение суда приводится в исполнение судебными приставами. В среднем месяц отводится на продажу объекта с торгов на аукционе, если за месяц реализовать не удается, выставленная цена снижается на 15%. Второй месяц скидка будет 20% и на третий 25% от первоначальной стоимости и так вплоть до 50%.
Из полученного таким образом дохода отнимаются судебные издержки и прочие расходы. Оставшийся долг будет погашен по принципу:
- Сперва штрафы и набежавшая пеня;
- Проценты по договору, сумма зависит от метода оплаты – аннуитет или дифференцированная;
- Потом тело кредита;
- Если средства остаются – сумма передается заемщику.
На практике может оказаться, что денег покрыть долг не хватило, а значит, судебные разборки продолжаются. Кредитор имеет право снова обращаться в суд, требуя погашения остатка за счет продажи другой собственности нерадивого заемщика.
Это значит, что начнутся поиски имущества, которое вообще не фигурировало в сделке с ипотекой, и его тоже будут реализовывать с торгов. Как правило на этом этапе заемщики предпочитают объявлять себя банкротом, ведь сразу с момента объявления физического лица несостоятельным по ипотечному договору не начисляется пеня и штрафы.
Опасность просроченного долга
Невозврат кредита свыше месяца принято считать проблемным. В этом случае простыми смс-сообщениями, регулярными настойчивыми звонками дело не закончится. Сотрудники могут даже наведаться на дом к клиенту. Актуальными становятся и письма-уведомления о сумме незакрытого кредита, уровень просроченных %, тела займа и так далее.
При игнорировании отдела безопасности, в ход идут коллекторы, иногда и частники, которым банкиры имеют право передать долг через 90дн. Именно поэтому, не стоит доводить до договора цессии, а стоит на этом этапе что-то делать с проблемой.
Как вариант, кредитор может направить дело в суд, если юридический отдел подсчитает, что это выгодно для финансового учреждения. Суд будет на стороне ипотекодержателя, разрешит тому продать имущество в счет закрытия долга.
И если вырученных денег будет недостаточно, то обяжет заемщика выплачивать остаток из заработной платы. Возможны еще и аресты дебетовых счетов, изъятие другого личного имущества в счет закрытия просроченного кредита.
Памятка — как вести себя должнику по ипотеке
- Письменно известить банк сразу после того, как стало ясно, что дальше обслуживать кредит нет возможности — лучше сделать это до следующего ежемесячного платежа.
- Обсудить с банком возможные варианты мирного решения вопроса — ипотечные каникулы, реструктуризацию, внесудебное расторжение договора с продажей квартиры самим заемщиком по рыночной цене, а не через торги.
- Если банк не идет на уступки и требует долг, можно попробовать изменить договор через суд в связи с существенным изменением обстоятельств по ст. 451 ГК РФ, но шанс успеха невысок.
- В случае изъятия заложенной квартиры банком в ходе судебного процесса можно добиться переоценки залоговой стоимости жилья, представив экспертное заключение или отчет оценщика. Это позволит выручить за жилье больше денег и, возможно, вернуть разницу при покрытии долга.