Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать, если страховая компания не платит по ОСАГО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Страховая компания может попытаться удержать выплату, даже если событие, которое привело к ущербу, указано в страховке. Поводом может стать нарушение процедуры. Чтобы получить выплату, нужно пройти ряд этапов.
В течении какого времени выплачивается страховка?
В соответствии с ч. 21 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» страховщик обязан в течение 20 рабочих дней со дня получения соответствующего заявления от потерпевшего принять положительное или отрицательное решение по страховому случаю. Срок составит 30 дней в случае направления автомобиля на станцию технического обслуживания.
В отличии от полиса ОСАГО срок выплаты страховки по договору КАСКО не регулируется специальным законом или нормативно-правовым актом. Период времени, необходимый для страхового возмещения может быть обозначен в договоре или в правилах страхования.
Средняя продолжительность возмещения по страховке КАСКО составляет от двух недель до одного месяца. Увеличение этого срока свидетельствует о возникших проблемах по выплате страховки и необходимости предпринимать соответствующие действия для их устранения.
Смотрите видео нашего канала YouTube и вы узнаете как подать претензию в страховую компанию, что делать и с чего начать действовать. Пишите вопрос в комментариях — адвокат по страховым спорам бесплатно ответит Вам.
Получаем отказ и оцениваем перспективы
Итак, если Вас постигла неудача, и Вы столкнулись с одним из 2 последних пунктов в списке выше, то отчаиваться не стоит. Отказ страховой может оказаться вовсе не неудачей, а дополнительными «бонусами» при выигрыше дела, которые могут вылиться в суммы, превышающие саму стоимость возмещения ущерба от ДТП.
Что это за «бонусы»? Их мы подробно рассмотрим ниже, а здесь приведём кратко список:
- реальная сумма ущерба будет оцениваться независимой организацией, это значит, что она не будет занижена или менее занижена (из-за методики расчёта с учётом износа),
- по истечении 20 дней срока на возмещение страховая платит 1% за каждый день просрочки от суммы ущерба,
- в случае отказа досудебного урегулирования спора страховщику полагается штраф 50% от суммы выплаты в пользу истца,
- часто можно возместить небольшую сумму морального вреда.
И всё это без учёта того, что в случае выигрыша по отказу страховая компания возмещает Вам все текущие расходы, в том числе автоюриста, экспертизы, пересылки почты, телеграм и прочих, если они были.
Порядок действий, если страховая не заплатит по ОСАГО
В 90% случаев недобросовестные страховщики не выплачивают денежные средства без объяснения причин. Они затягивают сроки приема документов, ищут несостыковки и могут в принципе документы «потерять».
Бывают случаи, когда на заявление клиента СК письменно отвечает о невозможности сделать компенсацию, аргументируя причины отказа и возможные варианты решения проблем. Во всех остальных случаях СК может сделать так называемую отписку, надеясь на малограмотность страхователя и его неопытность.
Совет! Страховые компании часто пугают клиента своей авторитетностью, связями и большими расходами на судебные издержки, что, порой, демотивирует пострадавшую сторону продолжать требовать компенсацию урона от ДТП. Но не стоит бояться, судебная практика знает большое количество успешных вариантов решения данной проблемы.
Страховая выдала отказ по ОСАГО
Когда ДТП произошло, согласно Закону «Об ОСАГО», а также следуя букве договора страхования, страхователь должен подать заявление в офис страховщика для материальной компенсации полученного ущерба. И хотя по договору страхования ответом должна быть выплата, на практике нередко клиенты получают в той или иной форме отказ. Для этого документа обязательны следующие правила:
- Отказ выдается только в письменной форме на фирменном бланке;
- Страховщик обязан перечислить, по каким причинам выдан отказ.
Если действия страховщика вызывают сомнения, необходимо очень тщательно проверить соответствие указанных в отказе причин закону. Противоречия встречаются куда чаще, чем принято считать. Однако, когда пункты договора противоречат закону, первенство принадлежит закону, а не страховой компании. Клиенту могут сколько угодно указывать на договор, но любые противоречия в нем действующему законодательству автоматически по всем спорным вопросам отсылают стороны к статьям Закона «Об ОСАГО». В законе указано ограниченное число причин, по которым страховщик все-таки может отказать клиенту в выплатах по ОСАГО:
- Отсутствие каких-либо документов, из числа тех, что страхователь должен передать страховщику после ДТП вместе с заявлением (перечень включает около 15 документов);
- Ошибки в предоставленных данных;
- Непризнание происшествия страховым случаем.
Страховщик не отвечает на заявление
Когда спустя 20 дней после подачи страховщику заявления о наступлении страхового случая, клиент не получает никакого ответа, наступает время для следующих действий.
Независимая оценка ущерба
Получить заключение эксперта можно путем заключения договора на оказание такой услуги в специализированной фирме. Оплатить такую экспертизу придется самостоятельно. В результате в заключении будет указано: какой ущерб нанесен автомобилю. Для любой инстанции, включая суд, документ будет иметь силу доказательства. Если пострадал в результате ДТП не только автомобиль, но и пассажиры, то потребуется дополнительная оценка нанесенного ущерба здоровью пострадавших.
Претензия страховщику
В письменной претензии клиент страховой компании излагает все важные факты о произошедшем ДТП, как вычислен ущерб, а также указывает на то, что в случае отказа страховщика выплатить полагающуюся компенсацию, далее последует обращение в РСА, ЦБ РФ или в суд через 10 дней после вручения данной претензии. Вручить претензию следует лично в офисе уполномоченному лицу под роспись или же направить ее заказным письмом с уведомлением и описью в адрес страховщика.
Если страхователь не согласен с действиями страховщика, то обязан подать претензию (п. 1 ст.16.1 закона об ОСАГО). Действия включают:
1. Подготовку претензии. Строгой формы документа нет, указываются личные сведения, данные страховщика, суть требований и срок ответа на нее. Важно составить документ юридически грамотно, с ссылками на законы, пункты договора. Страховая компания должна увидеть, что имеет дело с юридически грамотным человеком. Важно указать конкретный срок для расчета (7 дней).
2. Передачу документа в страховую организацию (лично или по почте заказным письмом с уведомлением).
3. Ожидание ответа в виде перечисления денег или письменного отказа (на рассмотрение дается 10 календарных дней, исключаются нерабочие дни из-за праздников).
Страховые компании, как показывает практика, идут навстречу клиентам и удовлетворяют требования претензии, не желая огласки в суде.
При отказе или одновременно с направлением требования, клиент вправе обратиться в надзорные и контролирующие инстанции.
Оставить жалобу в Центробанк можно через официальный сайт, направить по почте на бумажном носителе или отнести лично.
Акцентируйте внимание на нарушении прав и правильно укажите реквизиты и контактные данные заявителя. В отделение ЦБ региона и страховую компанию направляются копии жалобы. На практике, сотрудники Центрального банка быстро реагируют на такие обращения, рассматривают их в пользу пострадавшего, а деньги и штраф поступают на счет в течение нескольких дней.
Если страховая компания состоит в общественной организации, контролирующей качество страховых услуг (Российском Союзе Автостраховщиков или РСА), то можно обратиться с жалобой в нее.
Оставьте обращение на официальном сайте РСА или направьте почтой, приложив все необходимые документы и фото.
Если ответ на претензию в установленный срок не последовал и досудебного урегулирования спора не получилось, обращайтесь за защитой своих прав в суд.
Как понять, что выплатили меньше положенного?
При ДТП один из участников должен вызвать службу ГИБДД, сотрудники которой зафиксируют факт наступления страхового случая. Допускается и самостоятельная регистрация аварии в том случае, если сумма ущерба находится в пределах регионального лимита.
Виновник ДТП представляет сотрудникам страховой компании протокол, в котором зафиксирован факт аварии, с целью получения денежной компенсации. Сумму определяет специалист конкретной компании по страхованию.
Определение того, что по ОСАГО страховая выплатила меньше, возможно только при присутствии специальной или самостоятельной экспертизы.
Это происходит уже после того, как компенсация будет перечислена фирмой на счет гражданина. Самостоятельную экспертизу можно провести в автосалонах, где независимые эксперты рассчитают конкретную сумму ущерба.
Для того чтобы специальная экспертиза прошла успешно, необходимо:
- найти независимого эксперта;
- составить договор и оплатить;
- доставить автомобиль;
- дождаться официального заключения с суммой ущерба.
Далее сумму, полученную в качестве компенсации, и сумму, высчитанную при экспертизе, сравнивают. При небольших различиях требовать доплаты не стоит. Если же разница между суммами большая, то необходимо составлять претензию и отстаивать свои права.
Независимая экспертиза при ОСАГО – обязательно или нет
Нет, не обязательно, поскольку страховая компания и так будет рассчитывать ущерб, направив авто к своим экспертам-оценщикам. Но, в случае договора с недобросовестной страховой компанией, оценщики могут представить заведомо ложный отчет с более низким размером подлежащей выплате компенсации.
Помешать такому ходу событий призвана независимая экспертиза. Но на нее у страхователя есть не более 5 дней (а по факту и того меньше).
Выбирать экспертную компанию стоит по определенным параметрам: обязательное членство в Общероссийской саморегулируемой организации оценщиков, включенность экспертов в специальный реестр Министерства юстиции, безупречная репутация и благоприятные отзывы и т.д.
Обращение к независимому эксперту повлечет дополнительные расходы и стоит подсчитать, покроет ли данные издержки страховое возмещение.
В соответствии с законодательством страховая компания не может оставить отчет независимого эксперта без рассмотрения.
Что делать если страховая компания не выплачивает деньги по ОСАГО
На основании закона «Об ОСАГО» страхователь после возникновения страхового случая, произошедшего ДТП имеет право подать заявление в офис страховой компании за возмещением причиненного ущерба. По договору страхования предполагается, что страховщик обязан эту выплату произвести, но на практике не все так гладко.
Часто клиенты получают отказ в выплате. Основания, которые позволяют страховой компании отказывать в выплатах перечислены в следующих нормативных документах
- Гражданский кодекс Российской Федерации,
- ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
- Правила ОСАГО владельцев ТС, утвержденные Банком России 19.09.2014
Причины задержки страховых компенсаций
Иногда в задержке выплат виноват сам клиент, не внимательно прочитавший условия страхования. Как следствие — подача заявления с нарушением сроков, невозможность представить компании требуемые документы. Например, от пожара пострадал застрахованный объект недвижимости, вместе с бумагами сгорели документы, подтверждающие право собственности. Пока документы восстанавливались, истекло время для подачи бумаг в страховую компанию. Либо клиент, не вникая в требования страховщика, отказался обращаться в правоохранительные органы или другие инстанции, документы из которых необходимы для подтверждения страхового события.
Если же все документы переданы вовремя, заявление и страховой акт оформлены, задержек в перечислении страховой премии не было, то необходимо выяснить, какой срок предусмотрен для выплаты компенсации. Конкретная информация содержится в правилах страхования. Их размещают на портале страховой компании, выдают вместе с полисом или договором. Максимальный период, который отводится страховщику для проведения всех действий по страховому событию, составляет 30 дней. Если через месяц деньги на счет страхователя не поступили, то нужно готовиться к написанию претензии и подачи иска в суд.
Основания: в каких случаях не выплачивается страховка?
Прежде, чем начать разбираться в законности отказа выплаты компенсации страховой компанией, необходимо внимательно изучить сам договор ОСАГО, а именно – условия, по которым компенсация не полагается. При штудировании текста договора полиса автогражданки можно найти следующие законные основания для отказа в выплате причиненного ущерба:
- необходима компенсация ущерба антикварным вещам, объекту культурного или архитектурного наследия;
- требуется компенсация для работника фирмы, который в момент дорожно-транспортного происшествия исполнял свои служебные обязанности, покрытые социальным страхованием;
- транспортному средству нанесен ущерб из-за транспортируемого груза;
- дорожно-транспортного происшествие совершено при прохождении тестов автомобилем, на соревнованиях или в период прохождения практической езды на учебном ТС;
- нарушены сроки обращения в СК по поводу выплаты компенсации;
- потерпевший требует возмещения морального вреда;
- один из участников ДТП – это автомобиль, не имеющий страховки.
Все вышеперечисленные случаи не подлежат возмещению ущерба по полису ОСАГО. Об этом указано в договоре, поэтому страховщик имеет полное право отказать в выплате компенсации страхователю на законных основаниях, и дальнейшее требования о возмещении будут попросту бессмысленными.
Помимо этого, существуют и иные основания (законные) для отказа СК в выплате компенсации, к ним относится:
- доказательство выявленных мошеннических действий;
- подделка страхового полиса (необходимо разбирательство через РСА и органы внутренних дел);
- СК объявлена банкротом (в данном случае возмещение можно получить от Российского союза автостраховщиков);
- нарушен установленный срок подачи документов в СК (в договоре установлен конкретный срок обращения);
- предоставление страховщику неполного пакета документации (СК продолжает рассмотрение обращения по поводу возмещения ущерба при предоставлении недостающих бумаг).
Что нельзя делать, если хочешь получить выплату
Если хотите получить выплату по ОСАГО без дополнительных проблем, то главное правило здесь такое: нельзя самостоятельно изменять установленной законом порядок действий после наступления страхового случая.
Бывает, когда пострадавшему водителю машина нужна для езды в срочном порядке, некоторые авторы советуют не ждать страхового осмотра, а провести фото/видео съемку повреждений и устранить неисправности на СТО, взяв документы о выполненных работах. Потом все это предоставить страховщику.
Теоретически подобная схема должна работать, однако на практике такого варианта лучше избегать, т. к. страховая компания (СК) на основании этого может урезать вам возмещение или же отказать в нем, на основании нарушения правил.
При страховом случае лучше не допускать самостоятельного и бесконтрольного развития событий по сценарию СК. Например, не стоит доверять аварийному инспектору, т. к. он работает на страховщика и все делает в его интересах.
Если же машина отремонтирована, то проводите независимую экспертизу на основании платежной документации со СТО, акта осмотра транспортного средства (ТС) и акта о страховом случае — требуйте выдачу этих бумаг и сохраняйте их.
Внимание! До проведения осмотра повреждений страховщиком ремонт ТС запрещается. Его также не желательно проводить и после такой экспертизы, вплоть до соглашения сторон о сумме возмещения, т. к. в спорных случаях может потребоваться повторное обследование независимым экспертом.
- Допускаемые ошибки с исправлениями в экспертной документации должны быть завизированы надписью «исправленному верить» и печатью.
- Почерк важных документов, составляемых от руки, должен быть однородным.
- Собственную независимую экспертизу, если есть возможность (аккредитация), лучше всего проводить на СТО, где планируется дальнейший ремонт.
- Не нужно идти на обман при собственной независимой экспертизе — страховщики, особенно такие подозрительные, как РЕСО или Росгосстрах, легко его вычислят и все дело развалится, а вы или ваш эксперт будете обвинены в обмане суда.