Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «ОСАГО для водителей с большим стажем». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
КБМ — коэффициент «бонус-малус», применяемый при расчете суммы, которую вы должны будете заплатить за свою страховку ОСАГО. Вообще, все базовые тарифы и показатели коэффициентов установлены на законодательном уровне, поэтому принципы исчисления одинаковы для всех и не могут изменяться по желанию страховой организации (к слову, у последней должна быть лицензия на выдачу полисов ОСАГО).
Принципы определения КБМ ОСАГО
Клиентам, оформляющим страховку ОСАГО впервые, присваивается коэффициент, равный 1 — нет поощрений, нет наказаний, потому что непонятно, насколько аккуратно будет водитель управлять транспортом. Чем дольше вы за рулем и чем реже вы становитесь виновником ДТП (в идеале, вообще не становитесь), тем больше вам удастся снизить коэффициент.
За каждый год безаварийной езды страховщик должен понижать КБМ на 5% до тех пор, пока не снизит его по максимуму. Например, единичное попадание в ДТП по вашей вине понижает ваш КБМ до надбавочного коэффициента в 1,55, две и больше аварий — до 2,45. После этого необходимо какой-то период безаварийной езды, чтобы вы могли поэтапно добраться до начального коэффициента, а затем получили право на скидку.
Однако вместо цифр 2,45, 0.8 и т.д. вы можете столкнуться с числами 1, 2, 3,… 13 и литерой М. Это обозначения классов. Каждый конкретный коэффициент обозначается классом, к которому принадлежит. Так, начальный = третий, а как мы помним, стартовый коэффициент равен единице. Самый младший (самый дорогой) класс — М. Коэффициент, соответственно, 2.45. А самый высокий класс — 13–й с коэффициентом 0,5. В интернете можно найти полную таблицу классов.
Раньше этот коффициент присваивался автомобилю, сейчас — водителю. Это значит, что при смене авто ваш коэффициент будет применен при заключении договора ОСАГО на новую машину (обязанность сделать это в десятидневный срок с момента приобретения транспорта закреплена законом). А еще это значит, что, если в вашу страховку вписан еще хотя бы один водитель, то его коэффициент «бонус-малус» может отличаться от вашего.
Нужно учитывать, что коэффициент может быть только один, даже если в страховку вписаны несколько водителей. Если их коэффициенты отличаются, то учитываться при расчете страховой премии будет тот, который выше. Оно и понятно — как бы виртуозно и аккуратно вы ни водили 364 дня в год, неопытный водитель, вписанный в страховку, может сесть за руль на 365-й и устроить ДТП.
Все данные по самим водителям и их коэффициентам направляются в автоматизированную информационную систему Российского союза автостраховщиков (РСА) — организации, выдающей страховщикам лицензии и контролирующей их деятельность. На сайте РСА можно проверить свой класс КБМ ОСАГО и понять, не нужно ли его снизить. Потребуется ввести свои паспортные данные и VIN (или номер кузова и шасси, если у вас автомобиль японской марки, который не имеет VIN).
Какие показатели влияют на стоимость полиса ОСАГО?
В формуле для расчета страховой премии за ОСАГО используются множество коэффициентов. Здесь и территориальный коэффициент – для крупных городов он больше, а значит, страховка будет дороже. И коэффициент по мощности автомобиля – чем мощнее машина, тем выше стоимость полиса. И многие другие коэффициенты, на которых мы не будем сейчас подробно останавливаться. В нашей ситуации важным показателем для расчета стоимости является коэффициент КВС, отвечающий за возраст и стаж водителя, допущенного к управлению транспортным средством.
Что представляет из себя коэффициент КВС? Он учитывает, сколько лет человеку, который может сесть за руль автомобиля с этим полисом ОСАГО, и сколько лет он уже ездит (то есть учитывается опыт водителя). Здесь необходимо сделать важное замечание – никто не может посчитать фактическое время нахождения за рулем, поэтому при расчетах учитывается время от момента выдачи первого водительского удостоверения до сегодняшнего дня.
Если страховка необходима на автомобиль за рулем, которого будет находиться старый водитель без опыта вождения, то ОСАГО будет дороже, чем для человека, получившего права 10 лет назад. Более подробно показатели коэффициента возраста и стажа можно посмотреть в таблице ниже – здесь представлены актуальные данные на 2020 год.
| Стаж, лет | 1 | 2 | 3-4 | 5-6 | 7-9 | 10-14 | более 14 | |
| Возраст, лет | ||||||||
| 16-21 | 1,87 | 1,87 | 1,87 | 1,66 | 1,66 | |||
| 22-24 | 1,77 | 1,77 | 1,77 | 1,04 | 1,04 | 1,04 | ||
| 25-29 | 1,77 | 1,69 | 1,63 | 1,04 | 1,04 | 1,04 | 1,01 | |
| 30-34 | 1,63 | 1,63 | 1,63 | 1,04 | 1,04 | 1,01 | 0,96 | 0,96 |
| 35-39 | 1,63 | 1,63 | 1,63 | 0,99 | 0,96 | 0,96 | 0,96 | 0,96 |
| 40-49 | 1,63 | 1,63 | 1,63 | 0,96 | 0,96 | 0,96 | 0,96 | 0,96 |
| 50-59 | 1,63 | 1,63 | 1,63 | 0,96 | 0,96 | 0,96 | 0,96 | 0,96 |
| старше 59 | 1,6 | 1,6 | 1,6 | 0,93 | 0,93 | 0,93 | 0,93 | 0,93 |
Водители, которые 10 лет управляют машиной без страховых случаев по своей вине, получают скидку в размере 50%. Благодаря этому они оплачивают половину стоимости ОСАГО. После того, как максимальный бонус будет заработан, автолюбитель может постоянно экономить на оплате ОСАГО. Главное, чтобы небыло страховых случаев. При их возникновении значение коэффициента меняется.
К примеру, при наличии:
| Количество аварий | Размер новой скидки |
| 1 | 0,8 (20%) |
| 2 | 1 |
| 3 | 1,55 |
| 4 | 2,45 |
Получается, заработанный бонус может быть уменьшен, если в течение страхового года будут аварии по собственной вине.
Как рассчитывается скидка за безаварийность
Было бы нечестным, если бы водители, соблюдающие правила дорожного движения, никак не поощрялись. Для них рассчитывается коэффициент «бонус-малус» или КБМ. По нему аккуратный водитель может получить большую скидку, что, в конечном итоге, снизит стоимость самого страхового полиса.
Как определить безаварийность? Анализируется история водителя, были ли обращения в страховую компанию с его стороны по поводу произошедших дорожно-транспортных происшествий. Если таковые имелись, то значение КБМ увеличивается, повышая стоимость полиса ОСАГО. Ни о какой скидке не может быть и речи.
Если же обращений не было, то значение КБМ уменьшается. Вместе с ним водителю присваивается определенный класс. КБМ рассчитывается один раз в год, раньше этого срока сделать перерасчет невозможно. Эту особенность важно учитывать при досрочном продлении страхового полиса, так как в этом случае скидка может быть потеряна.
КБМ можно узнать по специальной таблице. Они созданы Российским союзом автостраховщиков для удобства расчетов, а в их базах данных можно найти сведения 8-летней давности. Нужно узнать класс водителя и определить статус безаварийности на определенный момент времени. В зависимости это полученных результатов стоимость полиса ОСАГО может вырасти в 2-3 раза, а может упасть вполовину.
Особенности скидки КБМ при ограниченном и неограниченном ОСАГО
Несмотря на то, что страховка оформляется на автомашину, при определении КБМ учитываются навыки вождения и статистика аварий по конкретному человеку, а не по транспортному средству. Причина кроется в том, что страховой случай, как правило, возникает именно в результате неправильных действий шофёра (в силу неопытности, или неаккуратного стиля вождения).
Если вождение осуществляет только 1 человек, порядок присвоения класса водителя не вызывает вопросов. Однако чаще всего в список лиц, допущенных к управлению автомобилем, в полисе обязательного гражданского страхования ответственности автомобилистов, входит более 1 человека, либо страховка дает неограниченный доступ к вождению. Данный нюанс также считается при определении цены полиса.
При ограниченном доступе в список вносят сведения конкретных лиц, а при определении стоимости начисляется расчетный КБМ, т. е. с учетом наименьшего класса водителя. Если один человек из установленного списка в прошлом допустил нарушение с выплатой страхового покрытия, снижается класс самого водителя и повышается коэффициент, вне зависимости от того, попадали ли в ДТП другие граждане, упомянутые в списке допуска.
При неограниченном допуске для гражданского страхования скидки начисляются по собственнику автомобиля. Значения «бонуса-малуса» при неограниченной страховке считаются согласно данным о выплатах предыдущих договоров страхования, истекших не ранее 1 года до момента обращения за новым полисом и класса, определенного по последнему действовавшему соглашению.
Таблица КБМ от РСА (Российского Союза Автостраховщиков) включает следующие столбцы: класс на начало годового страхования, КБМ (коэффициент бонус-малус) и класс по окончании годового срока страхования с учётом наличия страховых выплат, произошедших в период действия предыдущих договоров ОСАГО.
| Класс | КБМ |
Подорожание Скидка |
Количество страховых случаев (выплат) | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 2 | 3 | >3 | ||||
| Класс, который будет присвоен | |||||||
| M | 3,92 | 292% | M | M | M | M | |
| 2,94 | 194% | 1 | M | M | M | M | |
| 1 | 2,25 | 125% | 2 | M | M | M | M |
| 2 | 1,76 | 76% | 3 | 1 | M | M | M |
| 3 | 1,17 | 17% | 4 | 1 | M | M | M |
| 4 | 1 | нет | 5 | 2 | 1 | M | M |
| 5 | 0,91 | 9% | 6 | 3 | 1 | M | M |
| 6 | 0,83 | 17% | 7 | 4 | 2 | M | M |
| 7 | 0,78 | 22% | 8 | 4 | 2 | M | M |
| 8 | 0,74 | 26% | 9 | 5 | 2 | M | M |
| 9 | 0,68 | 32% | 10 | 5 | 2 | 1 | M |
| 10 | 0,63 | 37% | 11 | 6 | 3 | 1 | M |
| 11 | 0,57 | 43% | 12 | 6 | 3 | 1 | M |
| 12 | 0,52 | 48% | 13 | 6 | 3 | 1 | M |
| 13 | 0,46 | 54% | 13 | 7 | 3 | 1 | M |
КБМ регулируется ФЗ № 40-ФЗ от 5 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Подробности о нём можно прочитать в правовой базе. 27 декабря 2012 года Президентом также были внесены правки в закон.
Согласно этому закону, водителям следует помнить правила применения КБМ в автостраховании:
- перерасчёт параметра происходит ежегодно. Значение КБМ водителя зависит от самого владельца и аккуратности его вождения;
- на расчёт параметра влияет общий стаж вождения и возраст;
- параметр не используется при транспортировке авто или в случае отсутствия страховки;
- класс страхования привязывается к автомобилю, а не к его владельцу.
Справка о безаварийной езде
Сведения, о наличие или отсутствие страховых выплат по бланку ОСАГО можно запросить в виде справки в страховой компании. Необходимо учитывать, что подготовить справку страховщик может только по письменному запросу:
- по действующему ОСАГО
- по полису, срок действия которого закончился
Информация предоставляется в течение 5 рабочих дней, с момента обращения клиента в компанию. Шаблон справки утвержден на законодательном уровне. В указанном документе содержится такая информация, как:
- ФИО страхователя и собственника по договору
- срок действия ОСАГО
- КБМ по каждому водителю, который был допущен к управлению
- данные транспортного средства
- наличие или отсутствие страховых выплат
Стоит отметить, что справку требовали несколько лет назад. Как только появилась единая база РСА, все страховщики стали запрашивать информацию самостоятельно. Благодаря базе страховщики могут за считанные минуты получать достоверную информацию.
Сервисы для восстановления
К популярным платным сервисам-посредникам можно отнести следующие:
- «Электронный страховой центр» предлагает законное восстановление КБМ за 1–7 дней. Компания анализирует данные по полисам за последние несколько лет, вычисляет ошибку, через СК корректирует АИС РСА. ЭСЦ гарантирует возврат денег, если по результатам работы КБМ не изменится. Оплата подтверждается чеком.
- «КБМ плюс» восстанавливает коэффициент за 1–3 дня (в исключительных случаях до 10). По статистике компании, в среднем КБМ меняется на 35 %. Также проводится возврат средств, если балл не удалось поменять.
- ВозвратКБМ.рф работает с клиентами по предоплате и по факту (дороже). В подарок компания предлагает бесплатно сформировать пакет документов для компенсации излишне уплаченных сумм.
Максимальная скидка за безаварийность
Чем больше водитель ездит спокойно, аккуратно, без попаданий в дорожно-транспортные происшествия, тем больше становится его скидка на обязательное страхование. Наибольшее снижение цены страхового полиса может ожидать автолюбитель с 13 классом.
Для его получения потребуется 10 лет безаварийной езды, а скидка на страхование составит 50% от стоимости полиса ОСАГО. Каждый год такой водитель сможет экономить половину стоимости страхования. Разве это не хорошая мотивация ездить с соблюдением всех правил дорожного движения?
Не стоит бояться, если водитель допустил один страховой случай за год. Свою скидку он не потеряется целиком, просто она станет чуть меньше. Следующий безаварийный год исправит ситуацию, вернув прежнее значение КБМ
Важно отметить, что для достижения 10-летнего безаварийного периода не должно быть крупных пробелов в страховых периодах, то есть полис ОСАГО должен продляться каждый год
Принципы применения скидки по коэффициенту безаварийности
Теперь ключевые принципы изменения коэффициента безаварийности. Зная их, Вы сохраните скидку по ОСАГО, так как поймете механизмы.
- Правило 1: Бонус-малус сохраняется 12 месяцев со дня завершения действия полиса. Исключение: После оформления нового бланка в течение двух дней страховая компания подает информацию в РСА. Если бонус-малус по новым условиям должен поменяться, он изменится сразу.
- Правило 2:
- При смене полиса с ограниченного на открытый происходит изменения статуса страхователя с “водителя” (со всеми действующими скидками) на “собственника”, который еще ничего не заслужил. Скидка обнуляется. На сайте РСА этот момент объясняется расплывчато, но это факт.
- При переходе с неограниченного на ограниченный бонус сохраняется. Страховщик мыслит так: “раз уж получили скидку, допуская к управлению своей машины других людей, Вы ответственный человек в жизни и на дороге. Вам можно доверять”.
- Правило 3: Люди, которые ездят по страховке другого “собственника”, в страховку не вписаны и через год их класс сбросится на стартовый. Исключение: если внести себя в любой полис с ограничением(родных, друзей), скидка не сгорит.
- Правило 4: Все, что происходит на автомобиле с открытой “автогражданкой”, влияет на класс хозяина. Год без страховых случаев – коэффициент безаварийности снижается. ДТП по вине любого, кто управлял его транспортом – повышение коэффициента. Исключение: сменив машину, можно искусственно обнулить повысившийся показатель. Об этом следующий пункт.
- Правило 5: При смене транспорта владельцем открытого бланка, бонус-малус сбрасывается до первоначального значения 1. Без исключений, хоть при десяти авариях за год, хоть при досрочном расторжении договора.
- Правило 6: При досрочном расторжении страхового договора:
- При отсутствии страховых выплат в течение года показатель безаварийности остается на уровне даты подписания бланка. К примеру, человек с бонусом-малусом 0,85 (6 класс) за месяц до окончания срока безубыточного периода расторг соглашение. У него останутся все те же 0,85;
- При наличии страховых выплат, класс изменяется на обычных условиях.Человек с показателем 0,85 из предыдущего примера, совершив одну аварию и досрочно расторгнув договор, при следующем оформлении будет иметь коэффициент безаварийности 0,95 (4 класс). Исключение: все та же смена автомобиля при неограниченном страховании.
Как восстановить КБМ и вернуть скидки
Рейтинговая система «Бонус-Малус» позволяет каждому водителю получить скидку за полис ОСАГО. При этом бесплатно повысить КБМ может каждый водитель, если соблюдает ПДД.
Иногда КБМ может быть записан с ошибкой. В таких случаях можно восстановить водительский стаж или иные параметры (например, если было произведено обнуление коэффициента бонус-малус в связи с ошибкой другого сотрудника или если нужно изменить КБМ при замене водительского удостоверения).
Ситуации, когда требуется вернуть скидку по ОСАГО различны, и в них может попасть каждый водитель. Для решения проблемы есть проверенный порядок действий. Чтобы восстановить справедливость быстрее, всем водителям рекомендуется сохранять полиса за прошлые годы.
Если пропала скидка при замене прав, это означает, что водитель своевременно не обратился в страховую для внесения изменений. Для исправления ситуации нужно писать жалобу. Сделать это можно через сайт РСА, страховую, ЦБ РФ или спец. компании, которые занимаются решением таких вопросов, и помогут осуществить возврат КБМ при смене прав.
Подробнее о способах восстановления приведено в статье далее.
КБМ, или коэффициент «бонус-малус» — это параметр, который представляет собой скидку за безаварийное вождение. Его используют страховые компании, чтобы рассчитать стоимость полиса ОСАГО.
КБМ обновляется каждый год 1 апреля для всех автомобилистов. Он одинаков для всех видов транспорта, которыми вы владеете. Коэффициент не будет меняться в течение года, даже если вы покупаете новый полис на другой автомобиль. Проверить свой КБМ можно на сайте Российского союза автостраховщиков.
Проверка и восстановление КБМ
Проверить КБМ можно на сайте РСА или в личном кабинете на Пампаду. Наверняка всем встречались клиенты солидного возраста с большим стажем безаварийного вождения, но минимальными скидками. У меня в практике был случай, когда при пролонгации ОСАГО человек столкнулся с тем, что КБМ у него упал с 50% до 10%. Причем полис пытались продлить там же, где был оформлен предыдущий. На письменный запрос Страховщик ответил, что аварий не было, но скидка, согласно базе РСА, все равно стала на 40% ниже. Я помогла собрать документы и обратиться в Российский Союз Автостраховщиков. Итог: водителю вернули «законные» 50% скидки. Затраты на страхование автомобиля для него снизились. А я теперь страхую несколько авто, дом и коммерческую недвижимость, которые ему принадлежат. Стоит отметить, что в личном кабинете на Пампаду все намного проще. Вам нужно заполнить данные на клиента и оставить заявку на восстановление КБМ. Остальное сделают наши специалисты.
Пролонгируя страховку заранее, можно предложить владельцам достаточно «свежих» автомобилей подумать о КАСКО. Вопрос в настоящее время достаточно актуальный. Стоимость ремонта растет быстро, как и число водителей, которые не страхуют автогражданку. А это значит, что пострадавший в ДТП автовладелец, точно не сможет отремонтироваться за счет страховой компании. Направление на ремонт в качестве возмещения ущерба, тоже становится проблематичным. Автосервисы просто отказываются работать со страховыми компаниями, не укладываясь в перечисленные им суммы. С учетом этого эксперты прогнозируют рост количество угонов автомобилей в этом году просто потому, что не хватает запчастей.
Поэтому полис КАСКО, пусть даже с минимальным покрытием, сможет стать хорошим подспорьем в этой ситуации.