Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Поручитель и созаемщик. В чем разница?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Созаемщик — это третье лицо в договоре кредитования, которое наравне с титульным заемщиком исполняет обязательства сделки и имеет те же права на недвижимость. Как показывает практика, чаще его подключают к ипотеке, оформленной на длительный срок, или при высоких финансовых нагрузках кредитополучателя. Смысл привлечения одного или нескольких созаемщиков заключается в смягчении долгового бремени. Банк старается снизить нагрузку на клиентов и минимизировать риски невыполнения ими обязательств. Поэтому, если прописанные в договоре условия непосильны для заемщика, к сделке привлекается дополнительное лицо.
Разница – в ответственности
Поручитель — это гарант, который обязуется помогать в соблюдении финансовых обязательств перед банком кредитуемому. Поручитель не обязуется выплачивать чужой кредит, но выступает гарантом в случае, если у кредитора возникнут сложности.
Созаемщик — лицо, которое одновременно с основным заемщиком отвечает перед банком (то есть гасит кредит вместе с основным заемщиком).
Получается, у поручителя и созаемщика разные типы ответственности.
Поручитель не несет прямой финансовой ответственности перед банком, а созаемщик несет. И здесь важно сделать оговорку, что в данном случае предполагается солидарная ответственность созаемщика. Это значит, что ответственность переносится на второго заемщика в полном объеме, если первый заемщик нарушает график выплат. То есть даже при одной случайной просрочке банк автоматически подключит созаемщика к решению проблемы.
- Ответственность
У созаемщика один вид ответственности — солидарная, а у поручителя может быть и солидарная, и субсидиарная. Созаемщик обязан платить по кредиту в равной мере с заемщиком. Поручитель выплачивает кредит, только если заемщик полностью неплатежеспособен.
- Право собственности на предмет кредита
Поручитель не имеет права распоряжаться имуществом, полученным в кредит, а созаемщик является лицом, полноценно владеющим имуществом или его долей. Поручитель не сможет компенсировать собственные затраты в том случае, если долг придется выплачивать ему.
- Права и обязанности
Созаемщик — полноценный участник кредитного договора наравне с заемщиком, который имеет право получать и распоряжаться объектом или заемными средствами, а у поручителя прав нет, только обязанности — платить за кредитополучателя, если он этого сделать не в состоянии.
Как платить ипотеку с созаемщиками
Платежи по кредиту не делятся по числу заемщиков. График платежей также один. Погашение кредита происходит уполномоченным созаемщиком, на которого технически оформлен договор и открыт счет. «Открывается один счет для основного заемщика, через который оплачивается ежемесячный платеж. Этот счет может пополнять любой из заемщиков или любое третье лицо», — пояснил Антон Красильников.
Прописать в каких долях будут вносить ежемесячный платеж по ипотеке созаемщики обычно нельзя. При этом условие, что созаемщики будут платить кредит вытекает из закона и самой правовой конструкции созайма, отметил руководитель юридической практики компании «Интерцессия». «Банку безразлично, кто и в каких долях будет вносить ежемесячные платежи — главное, чтобы они вносились вовремя. Но если основной заемщик перестает платить, то созаемщик должен погасить долг и обслуживать кредит. Поскольку созаемщик несет такую же ответственность перед кредитором, как и основной заемщик», — добавил юрист Николай Когошвили. По его словам, теоретически прописать в договоре порядок оплаты кредита можно (например, каждый вносит ежемесячно по 50% от суммы платежа), но далеко не каждый банк на это пойдет, поскольку нужно оформлять специальный договор.
Как заемщику и созаемщику оплачивать ипотеку
Размер регулярного платежа, как и его график оплаты всегда один, т.е. никакого деления по числу созаемщиков не происходит. Обязанность кредитных выплат прямо возлагается на «основного» заемщика, являющегося техническим получателем ипотеки по договору, на чье имя открыт ипотечный счет. При этом, как отмечалось ранее, оплачивать кредит (пополнять счет) может как любой солидарный заемщик, так и любое третье лицо.
Для банка значения не имеет, в каких долях созаемщики будут вносить платежи. Его интересует только своевременность выплат. В принципе, «созаемный» договор ипотеки может содержать условие о распределении оплаты кредита между солидарными заемщиками (к примеру, одни вносит 50% платежа каждый месяц, а двое других – по 25%). Но это потребует оформления дополнительного договора или договоров, с которыми финансово-кредитные организации предпочитают не связываться.
Чем рискуют созаемщик и поручитель
Титульный заемщик перестал платить по займу? Тогда платежи автоматически берет на себя созаемщик (поэтому желательно следить за графиком выплат и быть в курсе всех взносов). С поручителя долг взыщут только после решения суда. До этого с нерадивым плательщиком будут работать служба безопасности банка и коллекторы.
Все участники кредитного договора рискуют имуществом. При нарушении условий договора суд способен наложить арест на квартиру, машину, ценные бумаги — подобное разрешено законом. Но у созаемщика больше привилегий: часть собственности, купленной на кредитные деньги, уже принадлежит ему. У поручителя такого права нет, даже если он полностью погасит долг за заемщика. В подобных случаях поможет суд. Поручитель представляет документы, подтверждающие, что финансы вносил именно он. Суд рассматривает доказательства и обязывает основного заемщика передать поручителю все права на имущество.
Coзaeмщик и пopyчитeль – oтличия
Нe cлeдyeт пyтaть coзaeмщикa и пopyчитeля. У ниx paзныe пpaвa и oбязaннocти, нo ocнoвнoe oтличиe пopyчитeля в тoм, чтo eгo дoxoды, кaк пpaвилo, yчитывaютcя пoлнocтью, кoгдa бaнк oпpeдeляeт cyммy кpeдитa, a дoxoды coзaeмщикa дoлжны пoзвoлять eмy плaтить в coвoкyпнocти. Нaпpимep, ecли зaeмщик пpoxoдит пo дoxoдy нa 1 млн pyблeй, дoxoдa coзaeмщикa xвaтaeт тoлькo нa 500 тыcяч pyблeй, вмecтe oни мoгyт paccчитывaть 1,5 млн pyблeй, кoтopыe cмoжeт дaть бaнк . A ecли пo этoмy кpeдитy пoтpeбyeтcя пopyчитeль, нaпpимep, дo oфopмлeния oбъeктa в зaлoг, дoxoды этoгo пopyчитeля дoлжны пpoxoдить нa 1,5 млн pyблeй.
Cooтвeтcтвeннo, пpи oпpeдeлeнии мaкcимaльнoй cyммы, кoтopaя бyдeт выдaнa ocнoвнoмy зaeмщикy нa пpиoбpeтeниe жилья, дoxoд пopyчитeля yчитывaeтcя, тaкoй чeлoвeк тaкжe дoлжeн быть плaтeжecпocoбeн. Этo cвязaнo c тeм, чтo oн oбязaн бyдeт пoгacить ocнoвнoй плaтeж и вce пpoцeнты пo ипoтeкe, ecли ocнoвнoй дoлжник пepecтaнeт плaтить бaнкy.
Oднaкo бывaeт, чтo пopyчитeльcтвo пpимeняeтcя в иныx cитyaцияx. Нaпpимep, ecли зaeмщик мoлoдoй и нe cocтoит в бpaкe, пpивлeкaeтcя oдин из poдитeлeй. И нaoбopoт — для вoзpacтныx зaeмщикoв в кaчecтвe пopyчитeля пpивлeкaeтcя oдин из нacлeдникoв пepвoй oчepeди, чтoбы нe дoпycтить пpocpoчки нa пepиoд нacтyплeния cмepти или бoлeзни. B этиx cлyчaяx дoxoд мoжeт вoвce нe yчитывaтьcя.
Eщe ecть вapиaнты, кoгдa y зaeмщикa пpoблeмнaя кpeдитнaя иcтopия — тoгдa пpивлeкaeтcя coзaeмщик или пopyчитeль c xopoшeй кpeдитнoй иcтopии, чтoбы cлeдил зa нaдлeжaщим иcпoлнeниeм oбязaтeльcтвa. Этoт чeлoвeк бyдeт лчинo зaинтepecoвaн в cвoeвpeмeннoм иcпoлнeнии, пocкoлькy в cлyчae пpocpoчeк кpeдитнaя иcтopия иcпopтитcя y вcex yчacтникoв.
Дpyгoй вapиaнт, кoгдa мoгyт тpeбoвaть пopyчитeльcтвo бeз aнaлизa дoxoдa — кoгдa нa пepвoнaчaльный взнoc иcпoльзoвaлиcь дeньги, пoдapeнныe poдcтвeнникaми. B пoдтвepждeниe тoгo, чтo пoдapoк нe бyдeт oтoзвaн и cдeлкa нe пocтpaдaeт, бaнк мoжeт пpивлeчь дapитeлeй-poдcтвeнникoв.
Meждy бaнкoм и пopyчитeль зaключaeтcя eдиный дoгoвop пopyчитeльcтвa, пo кoтopoмy пopyчитeль oбязyeтcя cвoeвpeмeннo пoгaшaть дoлги пepeд бaнкoм, ecли ocнoвнoй зaeмщик пepecтaнeт этo дeлaть.
Пpи этoм пopyчитeль, в oтличиe oт coзaeмщикa, нe имeeт пpaвa нa пoлyчeниe дoли в кyплeннoй квapтиpe, oднaкo мoжeт дoбитьcя тaкoгo выдeлa в cyдeбнoм пopядкe. Taким oбpaзoм, coзaeмщик мoжeт нe дeлaть выплaт бaнкy, нo пpи этoм быть coбcтвeнникoм нeдвижимocти, ecли eгo изнaчaльнo нaдeлили пpaвoм coбcтвeннocти, a пopyчитeль нaпpoтив – нe бyдeт oблaдaть coбcтвeннocтью нa ипoтeчнoe жильe, нo вoзмoжнo бyдeт выплaчивaть дoлг.
Созаемщик и поручитель по ипотеке: отличия
Чем созаемщик отличается от поручителя по ипотеке? Первый – это лицо, которое несет равную ответственность перед банком и претендует на получение заложенного имущества, а второй – это гражданин или организация, которая гарантирует исполнение обязательств заемщиком. Последний претендует на залог только в том случае, если оплатит долг вместо основного субъекта по соглашению об ипотеке, в пропорциональном уплаченной части объеме.
|
Сравниваемый параметр |
Созаемщик по договору ипотеки |
Поручитель по ипотеке |
|
Договор |
Подписывает ипотечный договор вместе с основным заемщиком (субъекты – титульные заемщик, созаемщик, кредитная организация) |
Подписывает договор поручения, подготовленный дополнительно к ипотечному соглашению. Его субъекты – поручитель и кредитор |
|
Основные обязанности |
Наделен теми же правами и обязанностями, что и основной заемщик |
Поручается выплатить долг в случае невыполнения обязательств заемщиком |
|
Кто вносит ежемесячные платежи |
Вносить ежемесячные платежи вместе с титульным заемщиком |
Гарантирует исполнение обязательств заемщиком, а если последний не вносит платежи, поручитель оплачивает долг вместо него |
|
Право на получение имущества (предмета залога) |
Имеет |
По умолчанию не имеет, но может претендовать на часть, если исполнит обязательства вместо заемщика |
|
Кто может выступать |
Физические лица |
Физические и юридические лица |
Виды ответственности перед банком
Следует принимать во внимание, что на первый взгляд поручитель и созаемщик – это один человек, который обращается в банк, чтобы выступить дополнительной гарантией возврата кредита. Именно поручители и созаемщик будут обязаны произвести оплату по договору, если заемщик, по каким-либо причинам перестанет вносить оплату.
При этом следует учитывать, что данные понятия различны и в первую очередь различаются по виду ответственности. Выделяют ответственность:
| Солидарную | В данном случае вся ответственность по кредитному соглашению полностью перекладывается на поручителя. Если заемщик не внес оплату, то финансовая организация имеет полное право в первый день просрочки:
|
| Судсидиарную | Это более легкая ответственность для поручителя. Вернуть задолженность он обязан только в том случае, если заемщик:
При этом неплатежеспособность клиента должна быть официально доказана. Если заемщик просто игнорирует банк, продолжает работать и не вносит оплату, то банк не имеет права тревожить поручителя с просьбами погашения задолженности. |
На практике кредитные организации прописывают именно солидарную ответственность, как для поручителя, так и созаемщика. Это сделано для того, чтобы покрыть максимальные риски невозврата кредитной задолженности.
Зачем нужен поручитель или созаемщик?
Целью деятельности любого банковского учреждения является получение прибыли. Не представляет из себя и ипотечный договор, проценты по которому заемщик выплачивает в течение многих лет.
Исходя из вышесказанного, неудивительно, что перед одобрением заявки банк тщательно изучает потенциального заемщика на предмет его платежеспособности. При этом роль играет не только размер зарплаты и других видов доходов в последние месяцы, но и место работы, и время, в течение которого заявитель работает на данной должности. Чтобы увеличить шансы на одобрение заявки и размер предоставляемой ипотеки, банк может предложить (точнее – настоятельно порекомендовать) привлечь созаемщиков или поручителей.
Созаемщик – это физическое (гораздо реже – юридическое) лицо, которое отвечает перед кредитом за возврат оформленной ссуды наравне с заявителем.
Поручитель – это физическое или юридическое лицо, которое гарантирует, что должник будет исправно вносить платежи и выполнять прочие обязательства по оформленной ссуде.
Обе стороны играют одну роль – гарантируют банку выплату выданного кредита.
Как перестать быть поручителем и созаемщиком по ипотеке?
Так как созаемщики несут обязательство оплачивать по ссуде все вместе, то и все обязанности прекращаются в момент выплаты кредита. Получить согласие на вывод из числа созаемщиков крайне проблематично и возможно лишь в исключительных случаях. Чтобы банк дал разрешение на вывод созаемщика, желательно предоставить другого кандидата, на которого перейдут все права и обязанности выводимой стороны. При этом платежеспособность кандидата будет анализироваться на общих основаниях.
Основания прекращения поручительства такие же, но есть еще одно основание. Если ипотека переводится на другого заемщика, то поручитель освобождается от выполнения обязательств, если он не подтвердит свое согласие оставаться им.
Согласно статье 367 Гражданского кодекса Российской Федерации смерть должника не является основанием для прекращения поручительства.
Говоря о том,как расторгнуть договор поручительства по ипотеке, то заинтересованной стороне следует обратиться в банковскую организацию, которая выдала кредит, и написать письменное заявление с указанием причин расторжения договора. Если банк сочтет их уважительными, то договор поручительства может быть расторгнут.
Стать гарантом по ипотеке гораздо проще, чем отказаться от взятых обязательств.
Какие документы от поручителя и созаемщика необходимо предоставить в банк для ипотеки?
Список необходимой документации — такой же, как и для самого заемщика:
- Документы, подтверждающие личность.
- Документ, подтверждающий временную регистрацию, если постоянной нет.
- Документы о полученном образовании.
- Документация о семейном положении (брачное свидетельство, метрики детей).
- Справка, где отражается состав семьи.
- Справка о состоянии здоровья.
- Полный пакет документов, где подтверждается наличие дохода и его размер.
- Документация от той компании, в которой заемщик или поручитель владеет акциями, долями или паями.
- Информация о владении активами (недвижимое имущество, автомобиль, яхта, банковские счета, ценные бумаги).
- Подтверждение имеющейся кредитной истории в аспекте выполнения кредитных обязательств.
Раздел прав и обязанностей созаемщика и заемщика
На момент подписания договора созаемщик и заемщик часто находятся в хороших дружеских или семейных отношениях. Но ипотечное кредитование часто затягивается на долгие годы, а предвидеть все возможные ситуации достаточно сложно.
Часто могут возникнуть споры не только касательно кредита, но и касательно других сфер жизни, что несомненно отразится на возможности выплачивать кредит.
Возникающие ссоры, конфликты, разводы и прочее очень часто приводят к тому, что приходится разделять права и обязанности заемщика и созаемщика.
По закону провести подобную процедуру можно следующими способами:
- В случае с супружескими парами, имущество можно разделить. Раздел может происходить мирным путем, заключив соответствующее соглашение у нотариуса, а может происходить и через судебные органы;
- По соглашению всех сторон кредитного договора. Важно понимать, что помимо заемщика и созаемщика существует кредитор (банк), который также должен фигурировать и являться участником соглашения;
- По соглашению заемщика и созаемщика. В первую очередь, следует попробовать все решить мирным путем и заключить договор, где все имущество будет поделено. Если же по-мирному разделить имущество не получается, раздел может происходить через суд.
Если речь идет о разделе обязательств, то необходимо учитывать следующие особенности:
- К какой договоренности не придут стороны, квартира все равно будет оставаться единым залоговым имуществом партнеров, а значит, перед банком они будут отвечать вместе. Поменять это можно, только если банк согласится разделить договор на две части, но вот только кредиторы в этом редко заинтересованы, а если и соглашаются, условия становятся на порядок хуже;
- Заемщик и созаемщик не могут самостоятельно решить, кто и какую долю по кредиту будет выплачивать банку. Подобное возможно только в случае, если банк даст свое согласие на соглашение. На практике, если стороны оговорили свои доли и исправно платят, банкам все равно, но вот если банк не получает денежные средства, закон на его стороне, и он имеет полное право выдвигать штрафные санкции к обоим участникам договора;
- Если речь идет о разводе, то каждый из супругов получит долю согласно долям каждого в общем имуществе. Если раздел происходит в суде, то могут быть пересмотрены условия погашения и долг каждого супруга. Важно, чтобы банковское учреждение было осведомлено о данной процедуре. В противном случае, банк может подать иск на пересмотр условий, и такие судебные заседания могут быть бесконечными.
Права созаемщика на квартиру определяются при помощи:
- статуса квартиры, полученного при оформлении;
- соглашения заемщика и созаемщика при оформлении ипотеки;
- особенностью обременений, которые наложены на имущество.
Как перестать быть созаемщиком
Прекращение обязательств созаемщика — достаточно проблематичное внесение изменений в действующий кредитный договор. Банки, как правило, всячески препятствуют такому изменению. Причиной этого является уменьшение уровня платежеспособности основного заемщика, кредитная нагрузка которого возрастает.
Обязательства созаемщика прекращаются одновременно с прекращением кредитного соглашения. Это наиболее безболезненный для всех сторон договора вариант. В иных случаях подобные изменения возможны только с одобрения кредитной организации, которая в 99% случаев отказывает в исключении созаемщика из договора. У последнего остается несколько вариантов:
- Доказать свою неплатежеспособность — посредством возбуждения процедуры банкротства физического лица.
- Договориться с заемщиком и банком о смене созаемщика по договору.
- Выделить свои обязательства в отдельный кредитный договор.
- Решить вопрос через суд.
- Погасить определенную долю обязательств, которая рассчитывается банком в отношении созаемщика при нормальном исполнении обязательств.
У кредитора при таких обстоятельствах остается один важный инструмент: при неисполнении заемщиками кредитных обязательств, либо при нарушении условий договора, он имеет право заявить на его досрочное расторжение. И здесь действуют стандартные правила по сотрудничеству кредитных организаций с физическими лицами.
Созаемщик и поручитель – очевидная разница
Поручитель – человек, являющийся гарантией для банка в том, что кредит будет возвращен в полном размере в оговоренные сроки. Лицу, взявшему на себя поручительство, не придется следить за графиком платежей. Банк вспомнит о поручителе лишь в случае длительной просрочки
Важно понимать, что невыплата долга отразится на кредитной истории как заемщика, так и поручителя
Созаемщик считается тем же заемщиком, с теми же правами и обязанностями. Кредитная история, финансовая стабильность и другие факторы могут положительно или негативно сказаться на процентной ставке и сумме кредита. Банк проводит тщательную проверку, по истечении которой принимает решение об условиях кредита. Если созаемщик вызывает доверие, заемщик может рассчитывать на более крупную сумму, выданную по минимальной процентной ставке. Помните, что на вас ляжет большая ответственность, поэтому подписывать кредитный договор «для галочки» не стоит. Если заемщик не сможет вовремя оплатить очередной платеж по кредиту, деньги потребуют с вас. И это еще не все! При проблемах с выплатой заимствования кредитная история испортится не только у заемщика, но и у созаемщика.
Для оформления крупных кредитов нередко требуются и поручители, и созаемщики. В случае неплатежеспособности заемщика, долг ложиться на созаемщика. Если платежи не вносятся, долговое обязательство обязан на себя взять поручитель.
Может ли пенсионер быть созаемщиком по ипотеке?
По условиям, предлагаемым большинством банков, пенсионер не может быть полноценным созаемщиком. Этот запрет объясняется тем, что дополнительным плательщиком должно являться лицо, имеющее работу – это позволит ему в случае необходимости выплатить кредит. Однако, в отдельных случаях такой вариант возможен. Например, если человек вышел на пенсию в возрасте 45 лет и имеет дополнительный доход, тогда решение может быть положительным.
В отдельных случаях созаемщиком может стать пенсионер от 60-65 лет и старше, но при этом в наличии у него должно быть недвижимое имущество, которое он может заложить.
Больше шансов у пенсионера стать созаемщиком по ипотеке в Сбербанке, так как максимальный возраст внесения платежей в банке – 75 лет. Но такие решения следует тщательно обдумывать, ведь часто люди в возрасте сами нуждаются в финансовой помощи, а так еще появляется риск потерять собственное жилье, если вовремя не выплатить кредит.